(圖/shutterstock)

 

 

年金議題燃燒 軍公教怒哄

九三大遊行，台灣最沉默的一群人發火了！

十萬餘軍公教人員上凱道，

本來說好該給的，怎麼又變調！

國家有危機，優惠存款 18% 該不該砍？

到底怎麼拿？政府政策怎麼做？

資深教師：「需要的就是溝通！」

 

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財務均衡就不怕年金改革

新政府上台後，把「年金改革」視為重要的施政目標，

年金問題確實是迫切的危機，

從軍公教退撫基金的收支狀況來看，

軍人部分已於民國 100 年首見紅字，

預計破產年度為 108 年。

公校教師收支首見紅字是在 103 年，

預計 117 年破產；

公務人員則於 104 年見紅字，預計 119 年破產。

而攸關廣大上班族的勞保基金，

情況同樣堪慮，根據勞保局的統計，

民國 107 年將出現支出大於收入的狀況，

預期 116 年將破產。

 

 

台灣會像「希臘」一樣？

從以上數據來看，年金改革只剩 10 年時間可進行，

再不動作，台灣「希臘化」不足為奇。

因此「改革」勢在必行。面對政府的年金改革，

一般人無法做什麼，但應保有的積極態度是：

從改革過程中理解問題所在，

想辦法拿出具體行動，讓年金問題不困擾我們。

 

年金改革僅 3 條路可走

說起來現在讓人頭痛的年金問題，

有其歷史背景因素。

政府遷台後，軍公教是整個社會的安定力量，

過去，軍公教人員的薪資水準相對低，

為了穩住這群人的心，政府提供一些優惠措施，

因此有了 18% 的優惠存款以及

所得替代率過高的情況。

 

 

 

破產危機近在眼前？

歷史背景無法改變，但破產危機算得出來，

此源自制度結構的因素，

加上人口老化及少子化速度超乎預期，

使得保費進來的遠比出去的少。

年金確實是沉重的議題，

只是，高喊「不公平」於事無補，

共體時艱是唯一選擇了。

年金改革的方案，也沒什麼新鮮事，

只有3條路可走：

①多繳；②晚領；③少拿。

不過，光是「少拿」就要叫許多人跳腳了，

沒辦法，既得利益者不會考慮遠憂。

 

 

 

下一代會只會更艱辛！

仔細想一想，現在不退讓，

對於「少拿」氣憤難耐，苦的是誰？

還不是自己的子女。

所以不希望「遠憂」落在子女身上，

坦然接受改革吧！

其實接受少拿才是大智慧的做法。

另一方面，還在工作階段的年輕人，

若了解到自己繳了費用，卻無法獲得退休保障，

結果勢必是選擇拒繳，

這是「近慮」。

因此，如何凝聚跨世代共識，

讓好的年金制度能夠永續是當前課題。

 

 

年金該怎麼拿? 夠用就好?

其實「多拿」、「少拿」不是關鍵，

真正的議題在於怎麼拿才是「剛好拿」？

怎麼樣才叫做「夠」？

此依每個人、每個家庭的生活方式而有所不同，

因此必須回歸到自己的財務狀況，

了解到人生要的不是最多、不是最好，

而是「夠」所帶來的安全感。

 

 

想達成共識，算清收支平衡點

為什麼要這麼複雜的回歸自己的財務狀況呢？

很簡單，幾乎每個人都知道「收支平衡」、

「知足常樂」這些人生道理，

卻少有人真的去算清楚家庭的收支狀況，

沒有算，怎麼會知道平衡點何在？

因此當年金改革的議題一來，

就會因為「少拿」而無法達成共識。

事實上，只要夠，少拿也可以稱為拿得剛剛好，

不是嗎？但什麼叫做「夠」？

把家庭收支狀況展開來，才能一目了然。

 

 

 

精算家庭開銷，到底夠用不夠用？

以一般家庭的開銷來看，有 4 大塊是基本支出，

這部分省不得。

第 1 塊是生活費，以大數據來看，

一個家庭基本生活支出在 3∼5 萬元之譜，

1 年抓 60 萬元可以過水準以上的生活；

第 2 塊是安居的房貸負擔，進到台北市，

買一間房子約需 2,000 萬元，

走出台北市約 1,000 萬元。

第 3 塊是養育子女至大學的教育費，

以念公立的簡單版核算，

大概 1 個子女的花費是 250 萬元，

若念私立則有可能跳升至 500 萬元。

最後一塊就是退休金的準備，

每人每月 2∼3 萬元應該能滿足基本生活所需。

要注意的是，以上花用的金額都是「基本盤」，

不加計子女學才藝、出國留學、海外旅遊等花費，

以及通膨因素。

 

 

 

應備、已備算清楚

靠投資理財補不足

釐清基本開銷，

等於是知道一個家庭「應備」的財務，

接下來就要計算「已備」的部分，

包括儲蓄（每月結餘）、投資理財的收益、

未來可能領的勞退與勞保老年年金等。

當「應備」與「已備」都清楚了，

就會知道不足的部分究竟是多少，

接著擬定出符合個人需求和預算的規畫策略，

再根據策略選擇合適的金融工具。

當然，如果應備與已備差距甚大，

請從延後目標或降低需求（欲望）著手，

房子不求在台北市區、也不求大，

只求住得開心如意，有個安居之所便好；

生活費 1 個月若只能花 3 萬元，

就不要有 5 萬元的豪邁。

 

 

從財務規畫的起點，了解目標缺口是多少，

就不會心懸在那邊，老是覺得「不夠」；

相反的，知道那條「夠」的線是多少，

用行動來達標，年金怎麼改，

你怎麼少拿，都能坦然接受。

（ 口述：邱正弘 整理：施禔盈）

 

 

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