別輕忽晚年的財務需求，5 方法助退休族維持信用評分

退休族實現財務目標、樂活享受著晚年生活時，也需要重視自己的信用評分，萬一日後有資金需求，須向銀行借貸，信用評分高的高齡者將有較大機會申貸成功。

多數人在年輕時為了申請到更低利率的貸款，會盡可能保持良好的信用，以利於籌措資金。隨著邁入熟齡階段，部分退休族達成財務目標後，卻忽略了維持個人信用評分，恐造成日後財務規劃上的不便。

為了避免不佳的信用評分影響到退休生活，可以善用 5 個方法來維持分數，萬一退休後須辦理貸款（例如想再買房來養老），除了提供資產證明等相關文件，良好的信用評分還可成為順利核貸的加分條件。

方法 1：按時繳付帳單、貸款

隨著年齡增長，記憶力會隨之下降，部分退休族很可能會忘記繳付信用卡卡費、房貸等欠款，因而影響信用評分。
建議退休族制定退休金收支管理計劃，每月花費不要超過預算，可事先設定由指定的銀行帳戶直接扣繳，或事先註記各項繳款截止日，例如在手機行事曆上設定鬧鐘，除了可藉此提醒自己備妥款項，也能降低忘記繳費的機率，避免信用評分被調降。

方法 2：控制信用卡額度使用率

信用卡額度使用率為「應繳金額加上未到期金額÷信用卡額度」，計算時應把所有卡片的額度加總起來看。舉例來說，A 先生有 2 張信用卡，額度分別為 8 萬元、10 萬元，各刷了 2 元、3 萬元，他的信用卡額度使用率為（2 萬元＋3 萬元）÷（8 萬元＋10 萬元）＝28%。

值得注意的是，信用卡額度使用率越高，負債比就會越高，信用評分報告可能因此遭到註記，建議該數值控制在30%以內，若短期有較大金額的刷卡需求，可於繳款日前先行繳納部分款項，以降低額度使用率。

方法 3：保留歷史最久的信用卡

部分退休族退休後，因外食費、交通費、治裝費等支出降低，有些人想整理並註銷信用卡（也就是「剪卡」），來省下信用卡年費的支出。
不過，個人信用歷史長度是聯徵中心信用評分的參考項目之一，若剪卡可能影響信用評分。建議至少保留 1 張使用最久的信用卡，可用於證明個人在金融機構擁有穩定的信用紀錄。

方法 4：保持各帳戶活躍度

部分退休族因為怕麻煩，會集中使用 1 個銀行戶頭，並停用其他帳戶，甚至直接辦理結清銷戶。不過，一旦有借款需求時，如果往來銀行太少，可能變得無從比較和選擇

建議仍要保留數個銀行戶頭，並維持各帳戶的活躍度，例如A帳戶專門用來繳付各種款項，B 帳戶用來存款，C 帳戶用來投資，如此一來在 3 家銀行都有信用紀錄。

將帳戶用途分開，也有助於釐清各項開銷的必要性。例如檢視繳款帳戶後發現手機月租費偏高，但退休後在家時間變多，可連接家用 Wi-Fi 來取代行動網路，就能節省花費，降低還款負擔。

方法 5：定期檢視信用評分報告

定期檢視個人信用評分報告，有助於信用保持良好。聯徵中心提供每人每年線上、書面各 1 次的免費查閱服務，可了解一段期間內的信用風險，有效的信用評分為 200～800 分，分數越高代表信用品質越佳。

查詢個人信用評分無論次數多寡都不會影響分數，但若超過免費查閱次數，則須按照查閱方式（詳見右方說明）來支付申請費。建議每年善用免費查閱信用評分報告的服務，來確保信用狀況維持在一定的水準。

查詢信用報告必知 3 件事

1. 查詢方法

線上查閱、到聯徵中心櫃台辦理、寄信給聯徵中心申請、到郵局櫃台辦理。

2. 準備證件與相關文件

1. 線上查閱：備妥自然人憑證，至聯徵中心個人線上查閱信用報告網站查詢（https://apply.jcic.org.tw）。
2. 到聯徵中心櫃台辦理：本人辦理須攜帶雙證件，委託他人辦理須攜帶申請人及受託人雙證件、申請人新式戶口名簿、申請人親簽委託書（可至聯徵中心網站下載）。
3. 寄信給聯徵中心申請：郵寄雙證件影本、新式戶口名簿影本、申請書到聯徵中心。
4. 到郵局櫃台辦理：僅限本人攜帶雙證件臨櫃辦理。

3. 收費方式

無論以書面或線上查閱，每人每年各可享 1 次免費服務，第 2 次書面查詢每份收費 100 元，線上查詢每份收費 80 元。

觀看更多內容，歡迎訂閱《Money錢》雜誌

（圖：Money 錢 / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）

Money錢

透過《Money錢》月刊深入淺出的內容，投資人可輕鬆掌握投資理財知識和市場脈動，並找到適合的投資工具與社群。