【編聊邊看，我想讓你知道的事】

投資經常被當作高風險的選項，並非多數人會選擇踏入投資市場；然而「儲蓄」是相對穩定的選項。常常在看完專家分析定存的好處跟重要性後，大家應該迫不及待想要做定存了。但是別急，在做台幣定存前，先搞懂下列 3 件事！

文 / 女人變有錢

第 1 件事：搞懂定存種類

定存只有 1 種、定儲卻再分 3 種。做台幣定存前，一定要知道的第 1 件事，就是了解定存有哪些種類。台幣定存分成 2 大項目，定期存款和定期儲蓄存款，而定期儲蓄存款又可再分成：零存整付、整存整付和存本取息 3 種類別。

雖然 2 種定存的名稱非常接近，承作條件卻不相同，例如：同樣做 1 年期定存，銀行為因應政府鼓勵民眾儲蓄，定期儲蓄存款的利率通常會比定期存款略高。

「定期儲蓄」存款存期長、門檻低；「定期存款」存期短、門檻高。定期儲蓄存款的存期比較長，至少 1 年以上，但資金門檻比較低，最低每月 1 千元就能承作。定期存款的存期則較短，最短可以只存 1 個月，但存款金額至少要 1 萬元。所以如果想要找短期的資金停泊去處，可做短期定期存款；若是想利用定存來儲蓄，可選定期儲蓄存款。

「零存整付」較適合社會新鮮人，「整存整付」利息較高，「存本取息」較適合退休族。如果希望每月固定儲蓄至少能存 1 千元以上的人，就選「零存整付」；若手上有大於 1 萬元的資金，希望賺到比活期存款更高的利息，可以選「整存整付」。

這兩種定存都是到期後可以一次把本金和利息領回，至於每個月領利息的「存本取息」比較適合退休族，因為可以一次存入大筆退休金，然後按月領利息當生活費。

第 2 件事：瞭解利息計算方式

「定期存款」為單計利息、「整存整付」為複計利息 【勝】。談到定存利率，要有一個基本概念：銀行的牌告利率上列的都是「年利率」，舉例來說：定期存款3個月期利率 0.94%，不代表存3個月就能拿到 0.94% 的利息，而是要按照實際存款的天數或月數計算利息，其實際利率為 0.94% ÷ 12 × 3 ＝ 0.23%，同樣道理 6 個月期定存利率 1.10%，實際的利率是 1.10% ÷ 12 × 6 ＝ 0.55%。

了解這點後，接下來就要介紹利息的計算方式，定存依照不同類別，有不同的計息方式：可分為單利和複利。

第 3 件事、利率分固定和機動

低利率的時候選「機動」，高利率的時候選「固定」。如果仔細觀察銀行的牌告利率表，會發現不同的存款類別、天期，各自有對應的利率，而且每種類別的利率都有「固定」和「機動」2 種。

由於銀行的存放款利率，會隨著央行升息、降息動作而做同向變動，也就是說當央行開始升息時，銀行的存款與放款利率也會跟著調升。反過來，如果央行開始降息，銀行的利率也會跟著調降。

所以如果定存利率選擇固定，那麼在存款期間內，不論央行調升或調降利率，妳的存款利率都不會改變。機動利率則正好相反，只要央行的利率改變銀行的利率就會跟著變動，只要一變動，妳的存款就會用「新利率」來計息。

用利率來判斷走勢

定存利率要選擇固定或機動可以自己決定，只有「零存整付」按銀行規定必須以「機動利率」計息，定存時究竟該選固定或機動利率？永豐銀行表示：最簡單的方法，就是觀察銀行的牌告利率，來判斷利率走勢的大方向。確實把自己歸類在對的分類，讓定存能獲得更多的利息！

想看更多存錢技巧？推薦你更多

• 1 萬存銀行，竟要 72 年才會翻倍？這 3 種理財方式，看完再決定錢該往哪放！
• 小資族 7 個祕密存錢心法！她月薪只有 27 K ... 照樣出國旅遊、存錢買房
• 存錢不用過的像乞丐！ 「6 步驟」讓 22K 能聰明花錢，每月存下 3,600 滾出 10幾萬大存款
• 沒目標的人，永遠存不到錢！哈佛大學研究：當年寫下目標的人，十年後 收入平均 高 10 倍！
• 先有儲蓄，才能談夢想！領薪族必看 4 個存錢密技：省下的錢「看得見」才會有動力

 本文由女人變有錢授權轉載，原文
( 圖：shutterstock / 責任編輯：Jimmy)

Money錢

透過《Money錢》月刊深入淺出的內容，投資人可輕鬆掌握投資理財知識和市場脈動，並找到適合的投資工具與社群。