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不想成為「房奴」,每天擔憂生活沒有保障?買房前..把握『三五 原則』,讓你提早 10 年退休!

7月 2016年11
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(圖/shutterstock)

 

 

 

錢不是萬能,沒錢卻萬萬不能

買房對一般人而言

都是筆龐大的金錢支出

房屋款項不太可能一次付清,

所以需要搭配十年、二十年甚至三十年期的銀行貸款。

換句話說,購屋這個決定,

將會影響整個家庭未來二十年甚至三十年的財務規劃。

買房前務必確認,

自己的經濟能力有沒有辦法負擔這樣的長期抗戰。

 

說得那麼籠統,

到底要怎樣才算是『有能力』?

請繼續看下去....

 

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還記得前言提到的 35/35 原則嗎

這是購買房地產前必須做的家庭財務檢驗:

1.  手上存款大於房屋總價的 35%

2.  每月貸款支出小於家庭收入的 35%

 

 

第一關:自備款

至少要有房屋總價的 35%

「不會吧,這樣的要求也太嚴格了,

房地產開發商不是說:

『頭款 10 趴,輕鬆成家』?」

依照臺灣房地產的交易慣例,

簽約金通常是房屋總價的 10 %沒錯,

但別忘記了,

結構體施工時也要付款

交屋時要給一筆尾款

另外還有瓦斯管線配接費等

雜七雜八的費用

零零總總大概也會付到房屋總價的 20%~ 25%。

等到房屋點交後,

又要買冷氣、冰箱、洗衣機、電視等家電,

還有沙發、書桌、櫥櫃、窗簾等家具;

再奢侈些,

還得找個室內設計師來做整體空間規劃與施工。

為了讓「房子」變成「家」,

這些全部都需要用到錢,

這裡所訂的 35 %已經算是很寬鬆的標準;

若再考量家庭需要留存一些應急基金,

那麼購屋前手頭上的現金比例,

應該要拉到房屋總價的 40 %以上,

才能讓未來的生活更有保險。

 

 

「明明銀行就能承作房價

7 成甚至 8 成以上的貸款啊?」

是的,只要不是套房物件,

的確可以找到銀行願意承作總房價8成的貸款專案,

甚至可能到 8 成 5。

但房貸是一筆長達 20 年的財務支出,

自備款給的越少,

將來的財務負擔就會越大;

況且房貸償還時間越長,

未來可能遇到的財務變數也越高。

 

「會有哪些財務變數?」

第一、銀行升息;

第二、收入降低;

第三、家庭其他支出上升。

 

自從民國 98 年 2 月房貸利率跌破 2% 迄今,

房貸一直維持在這樣的低檔,

而這樣低利率的環境,

也成為許多消費者當時進場買房的考量因素之一。

但圖表也告訴我們,利率再也跌不下去了!

臺灣銀行 103 年元月底時的各類存款利率,

一年期定存利率

雖然也處在 1.37 %~1.40 %的歷史低檔,

然而銀行也是要賺錢的,

當銀行需要為存款支付 1.4 %的利息時,

請問房屋貸款利率還能再降到哪去?

 

 

實際上,五大公營銀行的房屋貸款利率,

已經由 99 年 5 月低檔的 1.62% ,

悄悄攀升到 102 年 10 月的 1.95% 。

考量到 QE 量化寬鬆政策退場,

以及臺灣即將升息這兩大因素,

我認為平均房屋貸款利率在民國 103 年,

就會穩穩站在 2% 的關卡之上。

 

「哇!聽起來有點恐怖,

利率漲 0.5 %,

每個月的房貸就得多繳個幾千塊耶!」

沒錯,這也就是為什麼我會把

「自備款要到達房屋總價的 35 %」,

列為財務健檢的第一個標準。

下週,我將繼續介紹另一個財務健檢指標

 

『每月貸款支出

小於家庭收入的 35 %』

 

 

 

本文由 投資客日誌 授權轉載,原文於此

未經授權,請勿轉載!

 

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