(圖/shutterstock)

 

 

 

錢不是萬能，沒錢卻萬萬不能

買房對一般人而言

都是筆龐大的金錢支出

房屋款項不太可能一次付清，

所以需要搭配十年、二十年甚至三十年期的銀行貸款。

換句話說，購屋這個決定，

將會影響整個家庭未來二十年甚至三十年的財務規劃。

買房前務必確認，

自己的經濟能力有沒有辦法負擔這樣的長期抗戰。

 

說得那麼籠統，

到底要怎樣才算是『有能力』？

請繼續看下去....

 

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還記得前言提到的 35/35 原則嗎

這是購買房地產前必須做的家庭財務檢驗：

1.  手上存款大於房屋總價的 35％

2.  每月貸款支出小於家庭收入的 35％

 

 

第一關：自備款

至少要有房屋總價的 35％

「不會吧，這樣的要求也太嚴格了，

房地產開發商不是說：

『頭款 10 趴，輕鬆成家』？」

依照臺灣房地產的交易慣例，

簽約金通常是房屋總價的 10 ％沒錯，

但別忘記了，

結構體施工時也要付款

交屋時要給一筆尾款

另外還有瓦斯管線配接費等

雜七雜八的費用

零零總總大概也會付到房屋總價的 20％～ 25％。

等到房屋點交後，

又要買冷氣、冰箱、洗衣機、電視等家電，

還有沙發、書桌、櫥櫃、窗簾等家具；

再奢侈些，

還得找個室內設計師來做整體空間規劃與施工。

為了讓「房子」變成「家」，

這些全部都需要用到錢，

這裡所訂的 35 ％已經算是很寬鬆的標準；

若再考量家庭需要留存一些應急基金，

那麼購屋前手頭上的現金比例，

應該要拉到房屋總價的 40 ％以上，

才能讓未來的生活更有保險。

 

 

「明明銀行就能承作房價

7 成甚至 8 成以上的貸款啊？」

是的，只要不是套房物件，

的確可以找到銀行願意承作總房價8成的貸款專案，

甚至可能到 8 成 5。

但房貸是一筆長達 20 年的財務支出，

自備款給的越少，

將來的財務負擔就會越大；

況且房貸償還時間越長，

未來可能遇到的財務變數也越高。

 

「會有哪些財務變數？」

第一、銀行升息；

第二、收入降低；

第三、家庭其他支出上升。

 

自從民國 98 年 2 月房貸利率跌破 2％ 迄今，

房貸一直維持在這樣的低檔，

而這樣低利率的環境，

也成為許多消費者當時進場買房的考量因素之一。

但圖表也告訴我們，利率再也跌不下去了！

臺灣銀行 103 年元月底時的各類存款利率，

一年期定存利率

雖然也處在 1.37 ％～1.40 ％的歷史低檔，

然而銀行也是要賺錢的，

當銀行需要為存款支付 1.4 ％的利息時，

請問房屋貸款利率還能再降到哪去？

 

 

實際上，五大公營銀行的房屋貸款利率，

已經由 99 年 5 月低檔的 1.62％ ，

悄悄攀升到 102 年 10 月的 1.95％ 。

考量到 QE 量化寬鬆政策退場，

以及臺灣即將升息這兩大因素，

我認為平均房屋貸款利率在民國 103 年，

就會穩穩站在 2％ 的關卡之上。

 

「哇！聽起來有點恐怖，

利率漲 0.5 ％，

每個月的房貸就得多繳個幾千塊耶！」

沒錯，這也就是為什麼我會把

「自備款要到達房屋總價的 35 ％」，

列為財務健檢的第一個標準。

下週，我將繼續介紹另一個財務健檢指標

 

『每月貸款支出

小於家庭收入的 35 ％』

 

 

 

本文由 投資客日誌 授權轉載，原文於此

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