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【市場先生教投資】理財專員說這商品很不錯,心裡覺得怪,卻說不上來?這2招,讓你破解話術不求人!

7月 2016年7
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買基金、保險或是投資衍生性商品,

你會依賴理財專員的意見嗎?

很多人應該都有,

接過或遇過理財專員向我們推銷產品的經驗。

 

許多理專的話術十分厲害,

常常講到讓我們心癢癢,

雖然心裡覺得哪裡怪怪的,

但是對方拿出的數據算出來又很正確,

到底這筆投資該不該買,

內心常常糾結成一團。

 

雖然優質的理財專員不少,

但難保不會遇到「不良」理專,

就讓我們一起弄懂,理專常見的話術吧!

 

(繼續往下看)

 

 

 

陷阱1. 「單利」 vs. 「複利」 大不同

利用單利和複利的差異來吸引投資人,

你可能聽過理專這樣推銷儲蓄險:

 

「只要每天拿出100元,每個月存3,500元,一年可以存 4萬2,

20年下來,你只要拿出 84萬元。

但是保險公司20年後,會付給你 96萬元,等於是賺了12萬!」

 

「12萬除以 20年,等於平均每年利息 6,000元,

跟每年拿出的 4萬2元本金相較,

等於一年就有 14%的獲利!」

 

算算數字好像都沒有錯,好像真的沒有問題,

但獲利竟可以這麼高,總覺得哪裡怪怪的...

 

 

其實理專的這段話,

是用「單利」來做計算,

得到的是容易產生誤導的「平均年報酬率」

但是卻忽略了「時間」產生的複利效果,

看起來獲利 14%好像很多...

但如果換成「複利」的概念,

其實這保單的實際報酬率大約只有 2%...

發現了嗎? 14% 瞬間變成 2%,

直接打回原形...

 

陷阱2. 「報酬率」 不等於 「年化報酬率」

報酬率 20%它到底是

1年賺 20%還是 20年賺 20%,

一看就知道結果會差非常多。

 

一般我們聽到「報酬率」這個詞,

就會自動把它想像成以「1年」為單位,

但小心,理專說的可能是20年吶!

 

像上面這種是比較極端的例子,

一般我們更常看到的 基金或股票的報酬率 可能像這樣:

A方案 5年賺 80%     
B方案 8年賺 150%

是不是不太好判斷 誰比較賺?

 

 

 

這是時候 我們可以問:

「年化報酬率」或「內部報酬率(IRR)」是多少?

想要比較 2個方案,

「報酬率」要在同樣的「時間基礎」下,

才能互相比較。

這時候「年化報酬率」、「內部報酬率IRR」

就可以拿來幫助判斷!

 

舉例來說,

有一個投資方案,它說 6年賺3.26%

那如果我們把它換成用IRR(內部報酬率)去算,

它每年的投資,真正報酬率算出來你會發現,

內部報酬率是 1.052%,只有1%出頭,

可能比有些銀行的定存利率,還要低。

 

 

「年化報酬率」、「內部報酬率IRR」是什麼?

在計算基金或股票的報酬率時,

如果只是簡單的除以持有的年數,

算出來的結果其實忽略了「時間複利」的因素。

 

「年化報酬率」其實就是,

以「複利」的方式去計算報酬,

得到的數字才會貼近 實際上的報酬率。

 

Excel公式:=(期末淨值/期初淨值)^(1/年數)-1

「年化報酬率」只要有:初值、終值、投資年數

三個參數就可以算出來。

 

「內部報酬率 IRR」:

但投資可能有「不定期」、「不定額」或「定期定額」的情況,

面對這種變數較多、較複雜的情況,

就會使用「內部報酬率 IRR」

來幫我們算出最接近實際的報酬率!

( 市場先生提供:內部報酬率(IRR)計算器 )

 

 

搞懂「年化報酬率」和「內部報酬率」,

就能識破一半以上的推銷話術!

有發現嗎?上面兩個陷阱其實都利用「計算」的盲點。

總歸來說,如果我們清楚

「年化報酬率」、「內部報酬率」的意義,

就不會被理專的話術帶著走了。

 

很多人可能因為 計算 感覺很複雜,

好像隔了一道牆,就不去弄懂它們。

其實,重點是在了解它們的用法,

計算的部分,只要上網找一下,

你只要輕鬆輸入幾個數字,

程式就會自動幫你算出來了。

 

再不然真的手邊沒有工具,

就直接問理專:

這個投資「年化報酬率」是多少?

或「內部報酬率(IRR)」是多少?


如果對方一直打圓場、沒有正面回答問題...

那你的心理大致就有個底,

這個推銷的這個方案...嗯...

(銷售這種得靠話術,實際卻很不討好的商品,真是辛苦了...)

 

記住!好的事情不會從天上掉下來!

聽起來似乎很好的案子,
其實成本 往往是隱藏在理專沒說的地方。

 

洽當的作法是:

不要全盤接受業務員的說法,

而應該從自己的真正需求出發,

直接請理專拿出針對解決此需求的商品,

而不是退而求其次,

選一些「看似能符合需求」的替代品。

 

 

 

 

 

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提醒:本文僅為個人操作記錄與心得分享,並非任何投資建議與參考 

           若有提及案例僅為教學範例,請自行判斷謹慎評估風險。

 

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