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(圖/shutterstock)
看到身邊很多人
會把一部份的錢
拿來買保險
我不是學什麼風險管理的人
所以不清楚實際上保費是怎麼算的
不過就我所知
大概是根據過去一些統計數字
算出一個客戶應繳的保費
保險公司收到的這些保費
大約可以拿來付
未來的理賠費用和營運開銷
兩者數字不會差太多
不過因為保費都是好多年前就先收了
所以這段時間
保險公司可以把保費拿去投資賺錢
我們一般人
到底該不該買保險呢？
繼續看下去...
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這牽扯到 2 個關鍵因素：
1. 我領到理賠金的機率
是否高於其他人？
假設有個怪保險
保費只要繳一次 100 元
如果我不幸在 10 年內
得了牙齒會掉光的怪病
我就會在第 10 年得到理賠金 100 萬元
也就是 1 萬倍
而保險公司精算過
得到這種怪病的機率是 1 萬分之一
於是有 5 萬人保了這個保險
保險公司就收了 500 萬元保費
然後拿去投資
十年假設賺了 200 萬
最後在第十年
把 500 萬元賠給那些
不幸得到怪病的人
(約有 5 人得怪病，每人獲得 100 萬元)
剩下的 49995 人
100 元就被沒收了
這只是個簡單的舉例
(現實生活中的保險，可能非常複雜
但為了讓大家好懂，容我在這裡簡化)
看完這個例子
你覺得什麼情況下
保這個險會賺錢？
沒錯！就是我得了這怪病！
(雖然令人悲傷)
如果有一天，我阿公在臨終前跟我說：
"阿孫，不瞞你說...我們家有個秘密...
就是我們家族有一種年輕就會牙齒掉光的基因
你看到阿公還有阿爸的牙齒，都是假牙..."
這時我會怎麼做？
沒錯！立馬買這個怪保險！
(算是為自己這個令人哀傷的基因做些補償)
現實生活中
不論是意外險、癌症險、醫療險...
都是用過去的統計數字，算出來的機率
但畢竟這些統計
都是用大家平均值去算的
實際上會不會出車禍、會不會得癌症
每個人的機率是大大的不同
一個愛開快車的人
和一個小心翼翼的駕駛
出車禍機率 起碼差好幾倍
也就是說
如果我極少開車，就算開車
也比別人小心
我的出車禍機率，就會比別人低很多
那我保車險就划不來
因為我的保費都拿去賠給其他飆仔了
值得買保險的狀況
就是我拿到理賠金的機率
比別人高
例如我因為工作
一定要大量的騎機車
而且還要趕時間
所以沒辦法騎慢一點
或我逼不得已
一定得常常熬夜 ex: 護士?工程師?
或其實我知道自己很可能得某種病
或我知道我自己體虛，很容易住院
領到賠償金的機率比別人大很多
這時候，買意外險或癌症險
才比較划得來
2. 我的錢滾錢能力
如果把保險當投資工具
那就要思考我的錢滾錢的能力
如果我把一部份的錢，拿去買保險
就是付出了 這筆錢拿去投資的機會成本
雖然投資型保單 有報酬率
但報酬率 通常很差，約只有 2% 多
即便不敢買股票，買 ETF 都不只 3%
不懂ETF的朋友
請參考 懶人投資法 和
對於稍懂投資的人來說
實在划不來
很多人會買投資型保單
通常是覺得自己沒什麼理財的概念
覺得股票、基金 風險很大
但除了放銀行、買房子以外
像也不知道能有什麼其他用途
反正投資型保單 報酬率比定存好
所以業務員催一下就買了
如果你不懂投資
又愛亂投資
一筆錢放在保險裡
當你投資失敗時，這筆錢可以拿來保命
還有 2 種狀況
買保險有價值
1. 逼迫會亂花錢的人 強迫儲蓄
對於物質需求無法抗拒
(美食、衣服、包包、奢侈品...等各種小確幸)
這種人比例可能還不低
那買保險還不錯，反正不買也是會花掉
2. 就是當你
忽然死掉或失去工作能力時
你的家庭必須擁有度過危機的最小金額
假設是 200 萬
那你就可以買到保障是 200 萬的量
結論
我覺得適合買保險的人，有這幾種人：
1. 你領到保險金的機率
高於其他保戶
而且保險公司還讓你保普通的保費
2. 你真的不想學習任何投資
3. 你會手滑亂花錢
需要靠保險 強迫儲蓄
4. 你不懂投資，還喜歡亂投資
當你賠光時
你會發現當初買的儲蓄險
有如救命仙丹
5. 假設你等等就升天
或失去工作能力
你要準備足夠的救命錢 給你的家庭
那些身家上億的都沒在買保險
老實說
他們也不需要保險的幾百萬吧...
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