(圖/shutterstock)

 

 

 

 

別再被保險業務員的話術所騙！

許多保險業務員為了業績，

往往嘴裡說得天花亂墜，

只要投保他們，會比銀行利率高啦...

在這裡我要告訴你們...

千萬！不要被騙了！

事實上，

仔細算算，報酬率根本沒比銀行定存高！

不要輕易被數字遊戲玩了，

這些錢你存的越久，虧得越大！

這種數字的迷思是怎麼一回事？

保險員的小把戲如何看破呢？

下面解釋你聽...

 

繼續看下去...

 

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首先，得先了解，什麼是「複利」、什麼是「單利」：

「複利」是世界第八大奇蹟！

而 單利計算和 複利計算...差很大！

單利：指本金存放一段期間(年度)後

所生的全部利息，

除以那段期間的平均值。

複利：指本金存放一年後所生的利息，

這利息之後會加入本金再生利息。

利息的計算方式有 2 種，

而不同的計算方式

會加大利率的影響效果：

以 100 萬及利率 5 %為例，

單利的每年利息都是五萬，

10 年總共是 50 萬。

複利則會越來越多，

第 1 年是 5 萬、第 2 年是 52,500...

10 年總共是 63 萬。

一經比較就可以知道

複利計算 可以領到的利息

比 單利計算多很多，

而且時間越久差距越大。

所以愛因斯坦說：

複利是世界第八大奇蹟。

 

 

 

 

注意！

保險業務員常故意混淆複利與單利！

簡單的說，

如果今天存一百萬，

以報酬率 5 %來複利計算，

10 年後會變成 1,628,000。

而保險業務員可能會這樣跟你說：

你看 10 年後增值了628,000。

平均每年是62,800，

報酬率為 6.28 %。

你看出哪裡不對了嗎?

利息平均每年是 628,000 沒錯，

但用利息總額直接除以 10 年來算利率，

這是單利的算法，不是複利。

 

 

 

 

單利率 6.28%，其實複利只有 5%

以 複利 角度來說這邊的 

報酬率 就只有 5 %而已，

絕對不是 6.28 %，

把複利計算結果用單利表達就差了 1.28 %，

比真實的 5 %複利報酬率高出 20.5 %。

再一次強調，

投入一百萬到 5 %報酬率的金融商品中。

10 年過後，會變成 1,628,000，

複利率還是 5 %，平均單利是 6.28 %，

所以複利跟單利就有很明顯的不一樣。

 

 

 

 

時間越長，兩者相大越大

複利與單利是非常不一樣的，

剛剛講的只是第 10 年的差異而已，

如果再往下看到第 20 年，

100 萬會變成 2,653,000，

等於增值 1,653,000，

除以 20 年大概是 8.265 %，

這是單利表達的報酬率，

絕對不是複利，

如果保險業務員告訴你

這張保單投資報酬率有多好，

報酬率高達 8.265 %，

可是實際上這只是單利的 8.265 %，

複利計算還是只有 5 %，

這才是真實的報酬率，

這只是數字遊戲罷了。

 

從上面的簡單說明

你一定可以明白 單利 和 複利 

計算的結果差異很大。

用複利計算，

時間愈長它展現的效果就愈大，

如果再把這前述 5 %報酬率的計算期間拉長，

更可以明顯發現 單利 和 複利 

呈現的報酬率差距更大了。

 

 

 

 

保險員：報酬率高達 15%？

搞清楚！其實只有 5%！

在第 40 年時，

100 萬的本金會增值成 7,039,000，

等於增加 6.039 倍，

複利計算的話報酬率還是 5 %，

但是單利表達的報酬率卻變成 15 %左右，

保險業務員會使用話術

讓你以為報酬率高達 15 %，

但真實的情況是複利 5%，

數字的迷思就是這樣產生的。

 

單利再高，還不如定存銀行

所以以後當 保險業務員跟你說

報酬率是如何時，

你要問清楚是以 單利還是 複利方式計算，

因為錢放在銀行裡都是以 複利計算的，

以利滾利的方式一直衍生下去。

換句話說，當保險業務員告訴你，

他推銷的這個保險商品報酬率有 10 %時，

你可能要先了解一下，

他的報酬率是怎麼計算的。

  

這邊用國泰人壽福鑫高照終身壽險為例做說明：

 

保險員話術：6 年後不用再繳，

50 年會增值 2 倍 ...

這邊以 B 計畫 $100 萬保險金額來做計算。

保險業務員會使用的話術大概是，

你一年存 $222,100，

6 年後總共繳了 $1,332,600，

但是之後就不用繳了，

但是這筆錢還是會持續增值，

你看經過 30 年之後你身故

可以領回 $2,700,000，大概增值一倍，

每年報酬率大概是 3.3 %，

如果 50 年的話，增值快二倍，

報酬率大概增加到 4 %，

放越久報酬率越高...

這時請動手算一下，

到底在複利計算下的報酬率是多少?

 

 

 

事實上...比定存利率還要低

以目前定存利率 1.2 %來計算

第 6 年的年金終值是 $1,389,702，

比保單現金價值(將保單解約可拿回的金額)及

身故/全殘保險金的金額相同只有 $1,372,100，

顯示前六年的真實報酬率應該是低於 1.2 %的。

 

第 11 年時可以領的事故/全殘保險金 $1,700,000，

經計算複利報酬率大約是 3.4%，金額為 $1,715,187。

第 21 年時可以領的事故/全殘保險金 $2,200,000，

經計算複利報酬率大約是 2.9%，金額為$2,200,322。

第 31 年時可以領的事故/全殘保險金 $2,700,000，

經計算複利報酬率大約是 2.6%，金額為$2,701,900。

第 41 年時可以領的事故/全殘保險金 $3,200,000，

經計算複利報酬率大約是 2.37%，金額為 $3,210,137。

第 51 年跟 75 年的就請讀者自己動手算算囉~

 

 

 

 

聽信保險員的話，

錢放越久報酬率反而越低

但是算到這邊幾乎可以確定

結果跟保險業務員使用的話術會完全不一樣，

你的錢放越久報酬率反而越低，

這邊還是用金額比較高的身故/全殘價值去做計算，

如果用解約的保單現金價值去算報酬率會更低。

 

不管保險商品再怎麼設計，

一定都離不開這兩個最簡單的概念，

所以下次再買保險前，

記得先動手算一下，

別再被保險業務員耍得團團轉了。

 

 

這樣一算才知道，

數字好看，不代表真的有賺啊！

 

 

本文由 陳昭穎─討喜之異想天地 授權轉載，原文 於此

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