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買保險附約一定要知道的10件事

3月 2016年28
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(圖/shutterstock)

 

 

 

買保險最重要的一件事(無論主約或附約),

就是要看懂保單條款的內容,了解自己的權利和義務。


許多人因為忽略附約的重要性,

或是不知道如何選擇更好的附約,

錯失善用主附約的搭配,

讓保障達到最優化效益,

或是沒有注意新舊保單之間的保費差異,

而損失享受舊福利的機會。

 

究竟,買保險時還有哪些

「必知事項」呢

一起來看看...

 

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購買保單 要親身弄懂相關權益

另外,保戶也要知道,

保險最原始的精神,是集結眾人的小錢,

去幫助生病或發生不幸的人,

因此保險具備很大的財務槓桿。

 

保險公司為避免「逆選擇效應」拖垮財務,

設置各式防範門檻。

所以,投保時務必主動告知體況、病史、職業。

如果沒有誠實告知,勢必衍生理賠糾紛。

理賠時也一定要符合主附約保單條款上所列的條件,

備齊申請文件,以避免不必要的麻煩。


總之,購買任何保單都要親身弄懂相關權益,

不能一味盡信業務員的說法,

尤其是容易被忽視的附約。

以下即告訴你買保險附約一定要知道的10件事。

 

 

 

 

購買保險  這10件事

你一定要知道:

1.主約失效,部分附約仍有效

大多數保單都被設計為主約失效,

附約也隨之失效,但要特別提醒,

少數保單附約有「附約延續」條款,

例如「主契約因保險事故發生

而終止且本附約被保險人仍生存者,

如要保人繼續繳交本附約續期保險費,

本公司仍負本附約之保險責任。」


註有附約延續內容保單的條款寫法或許不同,

但被保險人的權利是可以延續的。

例如,以父母當被保險人的終身壽險,

子女的附約皆加於同一張保單之下,

當父母親去世後主約會失效,

但只要子女繼續繳保費,附約依然有效。

 

 

 

2.主附約投保  有一定比例原則

同樣的保障內容,附約較主約保費便宜許多,

但可保額度會較少。

保險公司為規避財務風險,

設計的主約與附約都有比例原則,

且主附約不一定可以搭售,

會有限定的比例或險種。 


以投保XX人壽照護終身健康保險附約為例,

主約保額須達到50萬元以上,才能買上限5萬元的附約,

而投保主約須同時符合現行各主約投保規則及核保規定。

亦即,如保戶的健康保險需求大於5萬元,

除買附約外必須另購主約。

各保險公司每張保單規定不盡相同,

但規範類似。

 

 

3.實支實付附約  一定要買

實支實付附約保費低但保障高,

號稱「保險中的保險」。

它可以彌補部分住院日額、手術險或癌症險標靶藥、

健保不給付的自費醫療費用的不足。

 

不過實支實付有理賠上限,

經濟條件好的人,應該一次買到足額。

目前大型保險公司規定,

實支實付要依正本收據理賠,

部分中小型保險公司仍可用副本收據理賠。

 

如果無足夠的錢買齊保障,

建議先購買大公司的實支實付附約,

再加買中小型公司的實支險,

達到雙實支實付。

但購買前,要先確定是正本或副本理賠。

 

 

 

4.子女的保險  可附加在父母主約下

一張主約下可加全家人的附約,

好處是可以加強家人的保障,

舉例來說,未成年子女可以附加在父或母的主約下,

因為是附約保障,所以可少掉主約較昂貴的成本。

但業務員多半會慫恿保戶購買新主約,

因為保戶若只加買附約,

業務員佣金有時連付車資都不夠。


但家庭式保單的缺點是,

大家都綁在一起,萬一將來有變故或分居,

需要相對應的人簽名時,

保單處理起來會很麻煩。
另外,有些附約只允許子女投保到23歲,

所以也要留意保額限制和其他事項。

 

 

 

 

5.先買基本額度  再分階段加保

附約險種有不同的限制條件,

有些險種只限主契約被保險人附加;

有些會依職業等級評估是否承保;

有些經核保審核為次標準體時,

將評估是否承保。

此外,年紀、保額、總限額和險種,

投保時都有規範。

 

不管是主約還是附約,

保險公司會根據險種給一個乘數,

當累加總保額達到一定基數以上時,

就會被要求體檢。

而某些附約規定50歲以下不用體檢,

50歲以上則會隨著「年紀」和「總基數」調整體檢項目。

對身體不佳但想要有足額保障者,

體檢是一種「考驗」,

結果可能是除外、加費,甚至拒保。

建議此族群可先購買基本額度,

再分階段投保。

 

 

 

 

6.先買基本額度  再分階段加保

附約險種有不同的限制條件,

有些險種只限主契約被保險人附加;

有些會依職業等級評估是否承保;

有些經核保審核為次標準體時,

將評估是否承保。

此外,年紀、保額、總限額和險種,

投保時都有規範。

不管是主約還是附約,

保險公司會根據險種給一個乘數,

當累加總保額達到一定基數以上時,

就會被要求體檢。

 

而某些附約規定50歲以下不用體檢,

50歲以上則會隨著「年紀」和「總基數」調整體檢項目。

對身體不佳但想要有足額保障者,體檢是一種「考驗」,

結果可能是除外、加費,甚至拒保。

建議此族群可先購買基本額度,再分階段投保。

 

 

 

 

7.先買基本額度 再分階段加保

附約險種有不同的限制條件,

有些險種只限主契約被保險人附加;

有些會依職業等級評估是否承保;

有些經核保審核為次標準體時,

將評估是否承保。

 

此外,年紀、保額、總限額和險種,

投保時都有規範。

不管是主約還是附約,

保險公司會根據險種給一個乘數,

當累加總保額達到一定基數以上時,

就會被要求體檢。

 

而某些附約規定50歲以下不用體檢,

50歲以上則會隨著「年紀」和「總基數」調整體檢項目。

對身體不佳但想要有足額保障者,

體檢是一種「考驗」,

結果可能是除外、加費,甚至拒保。

建議此族群可先購買基本額度,再分階段投保。

 

 

8. 善用更約權 和 保單紅利

以前保單便宜,如果保戶確定附約無法滿足現在需求,

可以善用「更約權」,

補差額將附約變更到所需的險種之下。

以XX人壽重大疾病終身保險附約為例,

相關規定如下:「要保人在本附約周年日,

不需檢附被保險人健康聲明書且免體檢,

得申請將本附約變更為其他種類個人人壽保險契約,

更約時,其費率仍依被保險人原投保年齡計算,

但變更前後兩險種間有解約金差額時,

要保人或本公司應就差額補繳或退還。」


至於壽險保單的保單紅利,

要保人可選擇下列4種方式中的一種給付:

現金給付、購買增額繳清保險、

抵繳應繳保險費、儲存生息。

其中以「購買增額繳清保險」對保戶最有利。

 

 

 

 

9.先買產險意外險 
再買 壽險附約意外險

意外險通常以附約方式加在壽險主約之下,

近10年產險也加入這個市場,

但以主約出單,不過保費相對便宜,CP值很高。

但要注意的是,

產險意外險必須是標準體的人才能買,

且每年續保條件相對嚴格。

一般壽險的意外險附約保證續保,

但產險的意外險主約卻不保證續保。


以2級殘為例,出險後壽險公司依然續保,

但產險公司可能不續保。

如果年輕人經濟條件不佳,

可以先考慮買產險公司意外險,

主約是1年1約,待經濟能力加強之後,

再補足壽險意外險保障。

 

 

 

 

10. 預算有限,

可考慮產險主約  搭附約保單

和壽險相比,產險以團體費率計算,

所以保費較便宜。

經濟條件不佳者可考慮產險主約加附約的搭配。

例如以產險公司所出的意外險當主約,

再附加傷害醫療加值、

海外防護加值、居家防護及健康加值保險。


值得一提的是,健康加值險內容包含初次罹癌保險金、

初次罹患原位癌保險金、特定癌症增額保險金、

癌症生活補助保險金、住院醫療保險金、

加護病房保險金、燒燙傷中心醫療保險金。

缺點是保額不高,而且不保證續保。

 

 

本文由Money錢授權轉載,原文 於此

未經授權,請勿轉載!

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