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從前文基礎篇 台幣定存教戰守則
瞭解了台幣定存的基本觀念後
現在我們要進入「進階班」
瞭解定存還有哪些小撇步
能幫助美人們賺來的每一分錢
在定存時發揮更大效益
就讓我們一起學習
讓利息多更多的，3個定存撇步吧 ...
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撇步1 .存長天期比存短天期有利
美人們可能有這樣的疑問：
定存牌告利率以1個月存期起跳
如果我有10萬元，想做1年定存
是該做1個月定存
到期後再把本金和利息續存
連續做12次？還是一口氣就做1年期的定存
哪種方式的利息會比較多呢？
其實單以利率高低來看
長天期定存因為資金鎖住時間較久
通常利率會比短天期來得高
譬如3年期利率＞1年期＞3個月
而且經過精算
短天期定存到期後再續存的方式
所拿到的利息會比較少
因為資金鎖住時間較久
通常利率會比短天期來得高
舉例來說，如果有10萬元
做1年期定期儲蓄存款
以整存整付的方式
和定期存款3個月到期本利續存來比較
1年期定期儲蓄利率是1.37%
存款到期利息是1,379元
3個月定期存款利率是0.94%
到期本息續存3次，合計利息總共943元
同樣的道理，如果想要做3年期的定存
直接存3年的利息
也比1年到期本利續存還要多
美人們可能會有個誤解
看到銀行定存牌告3個月的利率是0.94%
以為存3個月就能獲得0.94%的利息
如果存4次，就能獲得0.94%×4＝3.76%
比1年期定存利率1.37%高很多
這是錯誤的觀念。前文基礎篇有提到
銀行牌告利率都是「年利率」
3個月定存實際計算利息的利率是
0.94%÷12×3＝0.23%
所以別以為用短天期定存到期續存的方式
可以領到較多的利息
撇步 2. 大額存款要拆單分開存
大額定存利息，只有一般定存 4 成不到
做定存，對利率要緇銖必較
所以對於利率少一半的大額存款就要儘量避免
多少金額以上才叫「大額」呢？
過去是指單筆 500 萬元以上
不過從2008年金融海嘯後
由於民眾不敢投資
紛紛把錢拿到銀行做定存
造成銀行資金浮濫
有些銀行因而將大額定存的門檻
從 500 萬元降成 300 萬元
例如彰銀、兆豐、第一、華南等
現在都是單筆300萬元
就適用大額存款的利率
保險公司對民眾，在同一家金融機構的
存款保障上限是 300 萬元
大額存款跟一般存款的利息差多少呢？
以本金300萬元做1年期整存整付
和300萬元拆成3筆
每筆100萬元同樣做1年期整存整付來比較
兩者的利息差了2.5萬元
如果不想少領利息
記得要把存款拆開分別存
這樣還有兩個好處
一來資金運用較有彈性
另外就是現在中央存款保險公司對民眾
在同一家金融機構的存款保障
上限是300萬元，把定存拆單
能讓自己的存款多一份保障
撇步 3. 注意二代健保繳稅門檻
存款利息達5,000元
就會被扣 2 %的二代健保補充保費
2013年起單筆存款利息達5,000元
就會被扣 2 %的二代健保補充保費
想要避開健保稅的美人們
要算好存款金額，是否達到利息扣稅門檻
我們幫美人算好該怎樣拆單定存
或者把原本設定為每年到期一次給付、
會超過5,000元的利息，改成月付款
如此一來，就能避免被扣稅
以目前1年定存利率1.37%計算
單筆存款金額只要在362,500元以下
零存整付每月存款不超過55,000元
利息就不會超過5,000元
不會被扣到健保稅
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