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(圖/shutterstock)
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掉入錢坑的開始 ...
現在網路購物很方便
更吸引人的是，每次下單時
還可以選擇分期付款
財力有限的年輕人，也能輕鬆shopping
假設購買一萬元的商品，可分十二期
一個月只要繳八百三十三元，感覺上很輕鬆
不管是最新款手機、3C產品、當季皮包
「刷一下」，就買了
如果按照原先計畫按時繳清卡費，倒也還好
但是，這個月刷了五千元卡費
下個月又刷一萬元，不知不覺中
每月累積的繳款金額越來越高
有些人當月無法繳清卡費
就開始只繳「最低繳款金額」
一般而言，若帳上消費金額三萬元
最低繳款金額可能僅要三千元
等於只需要先付一成費用，可以透支九成
對缺錢的人來說，這樣可以解燃眉之急
但卻是掉入錢坑的開始啊 ...
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年輕人存款少，是銀行待宰羔羊
未償還金額逐漸累積變大，利息將會越來越多
很多人不知道，如果妳選擇僅繳最低繳款金額
剩下未繳清的費用就進入所謂的「循環信用帳戶」
銀行開始要妳付出高利息
舉例來說，三萬元卡費，僅繳三千元
還有兩萬七元卡債，循環信用利率十六％
相當於每年要多付利息四千三百二十元
每個月要多繳三百六十元
「什麼！只要多付三百六十元，」
妳可能笑一笑，覺得無傷大雅
但是，這只是多出來的利息
若未償還金額逐漸累積變大
例如累積至二十七萬元時
一年就要多繳四萬三千兩百元
一個月要多付三千六百元利息時
妳還笑得出來嗎？
存款不多的年輕人，
是銀行眼中信用條件最差的客人
循環利率大多接近「最高上限」
年輕人可能不知道
信用卡循環利息是銀行所有借款中
利息最高的一種貸款
銀行小額放款利率最高上限十六％
這是《民法》規定的最高利率上限
年紀輕、剛使用信用卡、存款不多的年輕人
是銀行眼中信用條件最差的客人
適用的循環利率大多接近最高上限。
隨著個人信用卡繳款情況良好、使用期間長、
帳戶存款多、薪水高等，信用條件越來越好
銀行會逐步調降適用利率
有些人信用卡循環利率甚至可降低至六％以下。
信用條件越好的客人，借款利息才越低
換句話說，銀行是「劫貧濟富」
信用條件越好的客人，借款利息越低
信用條件越差，越缺錢的客人，借款利息越高
剛開始使用信用卡的年輕人，
旦開始只繳最低繳款金額，啟動循環信用額度
就會陷入向銀行借高利率的惡夢中
16 ％利率有多可怕呢？
超高利息，6 年負債加 1 倍
負債增長速度，將遠超過賺錢速度
十六％利率有多可怕呢？
舉個例子說明，如果妳的信用卡未償還餘額有五十萬元
一年要付近八萬元利息，經過六年總計付出四十八萬元利息
也就是說，每隔六年妳的債務就會多出一倍
換個角度看一看，目前妳把錢放在銀行
銀行一年只給一．三％存款利息
但妳向銀行借錢，銀行一年卻要收十六％貸款利息
放眼全球投資工具，有哪一種理財方法
可以帶來一年十六％的報酬率呢？
因此，只要啟用信用卡循環利息
負債增長速度將遠遠超過賺錢速度
妳將注定越來越窮的命運。
奉勸所有年輕人，啟動信用卡循環信用
等於吃下一顆「財富毒藥」，千萬不要輕易嘗試
萬一妳已經有信用卡未償還餘額，該怎麼辦呢？
我的建議是，趕快用手上存款繳清欠款
不然，就找親友商量，借一筆無息借款，
約定還款計畫，先停止高利率債務累積
接下來，要重新檢討生活與消費方式
才有機會擺脫債務，重新出發
定期繳清信用卡費用，建立信用積分
未來需要大筆借款時
才可以獲得好的貸款條件或是利率
另外，我也提醒年輕人
定期繳清信用卡費用，具有積極正面功能
透過每個月付款行為，建立信用積分
增加信用資產，讓銀行了解妳的消費能力與還款穩定性
未來當妳需要向銀行大筆借款時
例如買房子辦理房貸
就可以獲得更好的貸款條件或是利率
有句話說，「信用是人的第二生命」
信用卡雖然只是小小的一張卡片
但是它可以創造使用者信用價值
也可能成為累積債務深淵
就看妳如何運用它了
聰明使用信用卡 3 守則
守則 1 .
每月刷卡金額完全繳清
最好採用銀行帳戶自動扣款機制
每個月全額繳清卡費
守則 2 .
盡量不要使用分期付款消費
若要分期，一定要按時繳清分期費用
守則 3.
絕對不要使用最低繳款金額
貪圖一時便利啟動了循環利息
可能陷入長期債務錢坑
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