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(圖/shutterstock)
母親節，除了送花、吃大餐、旅行，
還可以送媽媽更實用的禮物，
那就是基本住院醫療險。
每月不到三千元，
就可以幫媽媽存醫療基金，
照顧她的健康。
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母親的健康不能等，
想要孝順家人 你可以用「醫療險」來回饋他們
還記得是誰在妳小的時候無微不至的照顧妳？
當照顧妳的那雙手有一天老了、病了，
妳有能力照顧她嗎？
從小和母親相依為命的小茹，
五年前從高雄北上工作，
最擔心的就是媽媽的健康，
很怕媽媽哪天生病了，
遠在台北的她無法就近照顧，
更擔心自己沒有多餘的錢可以幫媽媽負擔高額的醫療費。
小茹的擔心沒有錯，
但小茹不應該只是「擔心」，
應該用更積極的行動面對這個問題，
而最能幫小茹解決困擾的就是立即幫媽媽投保商業醫療險。
55 歲至 65 歲 是加保黃金期，
錯過了 可能會加費承保 甚至可能拒保！
堪稱為「醫療險達人」的中國人壽昇陽通訊處襄理蔡宗諱表示，
兒女的孝心雖然可貴，
但媽媽的健康不能等，
尤其商業保險投保時有年齡、健康狀況、
既往病症、家族病史、保險額度等限制，
不是想買就可以買，
建議兒女們最好趁媽媽六十五歲前、
身體狀況還不錯，把握最後投保機會。
以中國人壽投保規定來說，
不論被保險人年紀多大，
購買定期醫療險都不用體檢，
但是被保險人年齡超過五十五歲投保終身醫療險，
一律要體檢；如果被保險人超過六十五歲，
不論是購買定期壽險（非終身型的保險即為定期險）或終身壽險，
不管壽險保額多寡一律都要體檢。
例如被保險人年滿六十六歲，
購買終身壽險保額十萬元當主約，
附加定期醫療險，
這時被保險人就要體檢通過才能以一般費率投保，
否則可能會被加費承保或拒保。
從事保險二十年，
公勝保經資深經理何英翰也是等到媽媽六十三歲，
才幫媽媽加買醫療險。
去年，何英翰的父親因心肌梗塞住院，
住院期間最昂貴的開銷就是裝設自費的心臟支架，
費用高達十幾萬元。
定期醫療險，住院一天只理賠 1000 元
保障根本不夠...等到生病再保已來不及
父親出院後，何英翰幫媽媽檢視保單，
結果一看，發現媽媽只有定期醫療險，
其中日額型定期住院醫療險住院一天只理賠一千元，
且只保證續保到六十九歲，
實支實付型定期醫療險雖然可保障到七十五歲，
但住院雜費限額以及手術限額只有三萬至四萬元，
因此何英翰決定趁著媽媽六十三歲還不用體檢時，
幫媽媽拉高住院醫療保障。
小辭典
1.日額型
「日額給付」是指依照住院天數，
向保險公司請領每日定額的理賠金，
金額視個人投保額度而定；
2.實支實付
「實支實付」則是指住院產生的病房、
膳食、手術或其它雜費等醫療費用，
只要在保障額度內，
都可憑收據向保險公司申請理賠，
且實支實付型醫療險都屬定期險。
用十萬元終身壽險當主約
每個月不用3000，就能買到住院一天理賠5000元的醫療保單
「我媽以前曾在醫院工作過，
又做過保險，所以我以為她有幫自己規畫高額度的醫療險，
結果保障卻很少，還好我有幫她重新做保單檢視，
否則等生病再來加保就來不及了。」何英翰說。
其實，要幫五十五到六十五歲中高齡媽媽規畫安心又實惠的保單並不難，
只要用十萬元終身壽險當主約，
附加定期醫療險，
這樣每個月最多不到三千多元，
就可以幫媽媽買到住院一天理賠五千元的醫療保單。
55 歲的媽媽可以購買繳費 15 年期
但 65 歲的媽媽只能購買6年期，負擔更重！
蔡宗諱以他服務一千多名客戶的經驗來說，
規畫保額三千元的日額型定期住院醫療險，
加上三十天內住院雜費上限十二萬元的
實支實付型住院醫療險（包含住一天理賠二千元），
實務上相當足夠，
除非遇到特殊情況或重大手術，
住院自費額度才會超過保單雜費給付上限的十二萬元。
而五十五到六十五歲的中高齡媽媽購買相同保障的醫療險，
每年保費會相差一萬元，
最大的差別在於主約終身壽險。
五十五歲的媽媽可以購買繳費十五年期、
保額十萬元的終身壽險當主約；
六十五歲的媽媽卻只能購買六年期、
保額十萬元的終身壽險當主約，
在同樣保額、繳費年期縮短情況下，
保費自然會比較貴。
蔡宗諱表示，雖然定期醫療險不能提供媽媽們終身保障，
但是以中國人壽日額型住院醫療險來說，
最高可以保障到八十五歲，
實支實付型住院醫療險以及意外醫療險可保障到七十五歲，
至少可以大大減輕這段期間萬一不幸生病住院所造成的醫療支出。
至於七十五歲、甚至八十五歲後的醫療費用就只能從退休金提撥。
及早規劃基本保障
就是送給媽媽最好的禮物！
何英翰強調，買保險一定要衡量自己的預算，
有多少預算做多少規畫，先求有、再求好，
在預算有限下，可以先幫媽媽打造基本的住院醫療險。
至於終身醫療險、重大疾病險、長期看護險保費不便宜，
而且中高齡投保未必划算，
可以等預算更高，
媽媽還符合投保規定再來做打算。
當然，在幫媽媽買醫療險時，
一定要先檢視媽媽的舊保單，
如果住院一天理賠金低於五千元，
三十天內雜費限額低於十二萬元，
就可以根據保障缺口提高保額。
如果媽媽完全沒有醫療險，
不妨按照蔡宗諱推薦的基本醫療保障做規畫，
每個月二千到三千元的保費，
當做定期定額幫媽媽存「醫療基金」，
就是最實用的母親節禮物。
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