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業務員說「儲蓄險」的利息比「定存」高,這是真的嗎?!(內附「儲蓄險的實際報酬率」 EXCEL )

3月 2016年11
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(圖/shutterstock)

(圖片為艾蜜莉,非下方文章中的 A 小姐)

 

買「儲蓄險」真的有比「定存」好嗎?

朋友 A 小姐是一位漂亮的都市粉領,

雖然收入高又穩定,

但由於喜歡買名牌的衣服,

每年也要出國玩好幾次….

在這樣的消費模式下,

成為「月光族」也不意外了。

 

我每次和她吃飯,

總會跟她聊聊理財規劃,

並勸她要存錢。

沒想到這次見面,

我長久以來的「洗腦」居然生效了,

因為 A 小姐告訴我說,

她開始「理財」了呢!

 

不過細問之下,

我才發現 A 小姐所說的「理財」原來是買了「儲蓄險」。

她開心的跟我分享:

「業務員說這個儲蓄險每年只要繳 16 萬 2800 元,

繳滿 6 年可以 1 次領回 100 萬,

利息比存在銀行好。

而且更棒的是還兼有保險的功能,

如果意外死亡或重殘,也會賠 100 萬!」

 

(贊助商連結...)

 

 

儲蓄險的實際利率到底是多少?

聽 A 小姐說這個儲蓄險的利率比銀行高之後,

我總覺得哪裡怪怪的,

所以一回家馬上打開 EXCEL 來試算。

 

一算之下果然發現,

這個儲蓄險保單的年利率只有「0.67 %」,

並沒有比銀行的定存利率(  1.4 % )高啊!

 

文章最下方網址可下載「儲蓄險的實際報酬率 Excel 」

花 10 秒鐘在金黃色的格子輸入「每年應繳保費」,

和「期滿領回金額」2 項資料後,

就能知道儲蓄險的「年化報酬率」(下圖圈起來的地方)。

下次聽到別人推銷「高利率」的儲蓄險,

就可以自己動手算算看是不是真的囉!

 

直接買儲蓄險比較好?

還是做「儲蓄+保險」更好?

或許有人會覺得,

儲蓄險的利率比銀行定存低一點也沒有關係,

因為儲蓄險還有「保險」的功能啊!

 

關於這一點,

我們可以這樣想:「儲蓄險 = 儲蓄 + 保險」,

所以來比較看看,

到底是直接買「儲蓄險」比較划算,

還是分開做「儲蓄 + 定期壽險」比較划算?

註: A 小姐為 30 歲的女性。

表中的定存利率與 1 年期壽險價格,

為參考台灣銀行以及台銀人壽 2015 年資料,

實質上的利率及保費可能隨著時間和保險公司的不同而略有浮動。

 

哇!原來買儲蓄險,

反而少賺了 6 千多塊!

從上表中可以看出,

其實 A 小姐選擇「銀行定存 + 定期壽險」比較划算。

 

同樣是每年存 16 萬 2800 元;

同樣是有 100 萬的壽險保障,

分開做「銀行定存」和「壽險」,

6 年後反而比直接買「儲蓄險」多了 6293 元!

 

 

結論

有時候,某些儲蓄險的利率反而「低於」銀行定存,

而且儲蓄和保險分開來做,比直接買儲蓄險賺更多

 

與其相信業務員的行銷話術,

不如自己動手算一算就知道了。

 

不過以 A小姐來說,我倒不認為她要因此去解約,

最重要的原因是:

儲蓄險中途解約會損失一大筆解約金!

這樣反而更不划算。

 

而且仔細想想以 A 小姐的個性,

要她自動存錢(定存),

很可能又會在不知不覺間的把錢花光了,

所以用儲蓄險來強迫儲蓄,或許對她來說更能把錢存下來

 

上方【儲蓄險的實質報酬率EXCEL】,請按此下載

(點進去後拉到網頁最下方)

 

 

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