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小資男女的困境:薪水不高、又有負債,要如何投資?

3月 2016年4
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(圖/shutterstock)

 

(圖片來源)

 

小資男女的困境

我接到一位網友的私訊詢問:

「艾蜜莉老師,可以請妳幫幫我嗎?

因為家裡關係,

我每個月賺的錢都花在貸款上面。

家人無法工作,重擔都在我身上!

 

我一個月收入也不到 3 萬元,

還要支付房貸、信貸、卡費…等等,

被錢壓得喘不過氣來!

想存錢但每個月都在支付這些貸款,

想投資但實在沒多餘錢可以去投資,

 

老師妳可以教我嗎?拜託妳幫幫我了,謝謝!

 

PS:如果之後有多餘的錢,

妳會建議怎麼投資比較好呢?

有推薦的基金或股票嗎?」

 

(贊助商連結...)

 

 

 

你,準備好要走「勇者之路」嗎?

對於這位發問的網友,

我想跟他說一聲:「辛苦了!」

 

因為「收入不高、又有負債,要怎麼投資?」

這實在是一個很困難的問題!

.

但是人生永遠都有希望,

我們總會找到一些方法改善生活的。

 

不過這將不是一條輕鬆的路!

過程中可能需要花好幾年的時間,

而且需要很多的奮鬥、努力和勇氣,

離開自己的舒適圈。

 

能不能成功,

取決於自己有多大的決心想翻身。

你,準備好走這一條「勇者之路」了嗎?

 

 

 

一、想辦法開源--

提升能力帶來提升收入

開源的方法有很多,

例如:兼差、創業、提高職業技能加薪…等。

 

1. 提高職業技能加薪

提高職業技能加薪是比較穩定的選項,

但要花的時間也比較久。

另外也要考慮職業種類,

有的職業種類,

碰頂了薪水也還是有限,

EX: 社工、總機、行政人員...等。

這個時候就可以考慮轉換職業跑道。

 

我們可以觀察公司裡自己的直屬主管薪資大約多少?

如果他的薪水是我們滿意的,

而我們也決定走這條路,

這樣就多花一些額外時間把他的技能、經驗學好,

未來有機會升職加薪。

 

如果主管的工作內容、薪資都不是自己滿意的,

那也可以想想自己的能力和夢想所在,

花些時間培養別的技能並轉換跑道。

.

而若未來確定自己的能力和經驗已經強於主管了,

公司卻一直沒有機會晉升的話,

也可以跳巢(被挖角)、甚至考慮「海外工作」,

收入可以躍進!

 

.

 

2. 兼差增加收入

.兼差是比較快而直接的方法,

會有一筆額外的收入。

如果以網友目前的薪資狀況,

都可以勉強支撐家庭生存的話,

那麼兼差之後會有額外的一筆錢,

長期累積下來就可以投資了。

.

至於要兼什麼差呢?

每個人的能力都不同,

有的人有翻譯能力、有的人有銷售能力...等,

所以這部分需要按照自己的情況仔細思考。

.

不過,我希望想兼差的話,

不要單純只是用勞力和時間來換取時薪,

因為隨著年齡慢慢變大,

人的體力會慢慢的下降,

能換到的錢會越來越少。

所以這個兼差,

最好是可以從中累積知識經驗的,

甚至是未來自己想轉換的職業跑道的嘗試。

 

 

 

3. 創業高風險高報酬

而創業是一條很辛苦的道路,

雖然成功率不高,

但如果成功了,

報酬率可能是數以千、萬倍計。

.

先想想自己的夢想是什麼?長才是什麼?

創業的路上要解決很多問題:

從觀察群眾的需求、籌集資本、

小額嘗試、失敗挫折、人力問題...等。

有的人適合走這條路,

有的人則不然,

想自己的能力和人格特質,

再想想要不要走這條路。

 

▼開源 5 大招中,

「投資」並不一定適合現階段有大量負債的人,

而「加班」取得「加班費」不是每一種職務的人都有的,

例如「責任制」的工作,通常沒有加班費。

開源5大招

提升職業技能加薪

創業

兼差

加班

投資

 

 

二、節流很重要--

而且要優先處理債務

1. 信用卡利息太高,一定要先還!

從這位網友家中的債務中,

我看到了「房貸、信貸、卡費」...等。

我們要先從利率比較高的開始處理。

 

信用卡盡量不要用,

循環利息很高,這個要優先還,

還完之後直接剪卡會更好。

 

 

 

2. 房貸是資產還是負債要分清楚

至於房貸,房子可以是資產也可以是負債,

重點是看它能不能帶來正現金流。

 

如果負擔了一棟太貴的房子,

將導致自己一生大部分的收入都要去還房貸,

永遠不能脫貧,

更糟的是前途都被綁死,

因為怕找新工作或初創業期間沒收入而不能冒險,

這樣更得不償失...

.

好好的和家中長輩溝通一下,

如果現在賣出房子,

可以多一大筆錢,

附近租屋的租金又不貴的話,可以考慮賣掉房子改租屋。

反之付房貸金額小於等於長期租屋金額,

那就是繼續原有方案划算

 

 

 

3. 信貸、學貸也不要久欠

而「信貸」這一項...這是學貸嗎?

不管是什麼,

總之我們要用各種方法先一一消除債務,

再來談論投資。

 

如果真的打算賣房子,

賣完之後有餘款,

就把信貸一起還掉,

無債一身輕。

.

節流 5 大招

優先償還利率高的負債

不要使用信用卡

區分想要及必要

有收入先儲蓄,剩的才能花費

找尋免費資源與替代性方案

 

 

 

三、先學好投資,

再來談要投資什麼標的

前面 2 項都做好之後,

再進入到投資這一塊。

 

不過我要鼓勵大家,

先學好投資,

建立一套屬於自己的SOP 之後,

再來談要買什麼股票。

 

學投資之後就會發現,

真正重要的不只是標的。

心態、資金、知識...項目,

都會影響到投資結果的。

之前就發生過我和朋友買同一個標的,

我賺錢、他賠錢的情況。

 

因為我不想要看到有人賠錢...

所以強烈建議,

一定要先學投資,不要先問明牌!

 

上課是比較快速的方式,以錢換取時間,

但如果有經濟上的壓力,不妨從看書開始,

買幾本主要學習的書,這些是要重覆看的,

剩下的可以到圖書館看,

並寫筆記好好記錄書中的重點。

看了很多書之後整理問題,

網路上有很多社團、大家可以一起討論!

 

 

 

後記

給發問的網友:

不管最後你的決定是創業、兼差、提升職業技能;

不管是否決定要賣房子減輕房貸、信貸,

不管你用什麼方法學習投資...

你要選擇最適合你自己的路。

 

而且要有心理準備,

這些選擇都不容易,

要花很多時間、心血,

或許還會有失敗和挫折。

如果不願意辛苦,

只想要找輕鬆簡單的方法,

那跟買彩券期待中大獎是一樣不切實際了。

 

這條路會很辛苦,但很值得。

我會為你加油和禱告!

 

但你,真的準備好,

要走這條「勇者之路」了嗎?

 

 

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