(圖/shutterstock)

(以下讀書心得為本文作者自行編寫，不代表原書作者觀點)

 

工作後  常聽見「風險管理」

保險是一種「管理人生風險的工具」

風險  大多都是不談生、先談死

不談優勢  先看劣勢

 

關於未來的事  先往最壞的地方打算

唯有先打算起來  遇到時才不會措手不及

希望能轉嫁那「萬分之一」的風險

 

以現今的薪資條件來看  光只有儲蓄  

很難應付人生「死、病、老、殘」四大風險

所以  錢難賺  保險別亂買

一起來看看  怎麼樣能用最少的錢

買到最適合自己的保障吧！

 

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買保險 3 大原則：【買對→買夠→買好】

買保險，一定要「先求有，再求好」

很多險種的保障  雖然看起來很足

細看保費卻也非常驚人

 

保險業務認為地買對  

可能是缺什麼保障  就幫你補什麼保險

而對自己要知道  

買對  是有「這個人生階段」的應有保障

 

如果對已保保險不太熟悉

你可以用下方「保險分支圖」粗略概分

家中已保保單已有什麼保障

是否還有欠缺  

要特別注意的是  

保險  通常約期最少都是以「年」計

如要增加保障額度  以目前的保費支出

需考慮「工作轉換時」已有存款是否能負擔

 

而在每個人生階段  最需要的保險

在下面段落  會說的比較詳細

( 圖片資訊來源：《錢難賺  保險別亂買》 )

 

認清需求 讓你花小錢也能挑到好保單

保險這個商品最初的意義就是

希望能成為「安定社會、安定家庭」的力量

 

人生在世難免會遇到風險  意外

而有四個你一定要思考的風險方向

分別是：

1. 早逝風險：責任未了、子女尚幼

須注意人群：負擔家計者

相應保險種類：意外險，壽險

 

成年  開始負擔家計的朋友

保險上  你可要著重在壽險、意外險

壽險與意外險的理賠

在意外發生時  能給予家人一段緩衝期

希望能對生活費、居住費、孝養費、教育費

等家庭四大支出的影響降至最低

 

有所準備

子女不會被迫中斷學業

家人也不會被迫流離失所

 

額度評估辦法：

家庭平均月支出 x 預計緩衝 N 月 = 應有保障額度

 

( 圖片資訊來源：《錢難賺  保險別亂買》 )

 

2. 重病風險：臥病太久、開銷太重

須注意人群：中老年人

相應保險種類：實支實付醫療險

 

「生病」也是人生風險

健保  只能提供最基本保障

但在如今醫療資源不足應付病患的情況下

常看到健保房被病患塞爆

如果有保險能補足自費差額

還能有請看護照料的保障

不讓生病造成自己的財務負擔

也減輕了自己對兒女的負擔

就是醫療險最主要的功用

 

額度評估辦法：

在生病時，健保房不足

平均自費病房費用自己能接受多少

 

沒保險補貼  需自費 5000

有保險補貼  需自費 3000 (能接受)

→ 買保險時  買理賠 2000 的就夠了

( 圖片資訊來源：《錢難賺  保險別亂買》 )

 

3. 重殘風險：工作失能、拖累家人

須注意人群：幼年、中壯年族群、負擔家計者

相應保險種類：殘障 ( 廢 ) 險、實支實付醫療險

 

最有可能拖垮家庭經濟的風險

除了罹癌  就是重殘

 

工作中難免遇見意外

尤其有許多風險相對高的行業

更應該注重傷殘理賠

據調查，後天性殘障大多發生於青壯年意外

正是人生責任的高峰期

 

相較「重病」的「有機會」痊癒

「重殘」幾乎是「永久狀態」

不只影響原有工作收入

還得由親人或聘看護照顧

 

不但綁住家人工作時間

因為負擔醫藥 看護

原有存款也持續消失

 

所以  如果能夠

就把這部分的風險負擔  轉嫁給保險

這也是保險出現的意義

( 圖片資訊來源：《錢難賺  保險別亂買》 )

 

4. 老年風險：活得太長、老本用光

須注意人群：中老年人

相應保險種類：年金險、終身醫療險

 

在現今的高齡社會   「老」並不可怕

可怕的是「未富先老」、「未備先老」

在年老時  大多體弱多病

雖有勞保提供老年給付

但大多仍是入不敷出

 

相較傳統社會中  老年時的兒孫滿堂  

有孝兒奉養 還能含飴弄孫享天倫的景象已不復見

更多的是  兩老攜手相伴  再加上一個外籍看護

 

可能是「老年」的距離太遙遠

年輕家庭會特別防範「死、病、殘」的風險

卻忘記   如果沒有準備就跨入老年

可能光是負擔醫療費用就相當吃力

所以更要在中年時提早規劃

 

了解自己的需求後

接下來要知道的就是購買的優先順序了

( 圖片資訊來源：《錢難賺  保險別亂買》 )

 

資金有限， 有這「 3 種」風險一定要先買

常聽見保險業務說：這個很重要一定要保

那個不能漏  哪個不能少的

 

好想不管要繳的保費  全部都買下來

只是  每個月的薪水就這麼多

負擔生活、房租等開銷就沒剩多少

怎麼有效利用  相當重要

 

1. 明天可能發生的  優先投保

「風險」 可能比明天先到

每個人生時期最可能發生的都不同

青壯年因為在外工作  意外更可能發生

老年人因為體弱  容易失去健康

那麼相對應  要投保的險種  就會不同

 

2. 扛不起的風險  一定要投保

罹癌、傷殘這「最容易拖垮家庭經濟」的風險

比起一些自己能負擔的病   更需要保險來保障

 

會讓正常家庭經濟崩壞的風險

通常有以下兩種情況

A. 需一次性花費鉅額款項

B. 長期下來會產生龐大開銷

 

3.機率高的  一定要先保

衛福部統計  《102年》、《103年》國人死因

15 ~ 24 歲「事故傷害」而亡，居首位

25 ~ 64 歲「惡性腫瘤」 ( 癌症 ) 而亡，居首位

所以由資料可以明顯看出

青年應先優先投保意外險

中壯年則要逐步增加防癌險

( 圖片資訊來源：《錢難賺  保險別亂買》 )

 

 

《快速總結》人生扛不起來的部分 才需要保險！

每個人生階段的課題不同

相對的  產生的需求也不同

 

保險的確是個讓人生過得更順利的

「轉嫁風險」產品

所以千萬「別杞人憂天到什麼都買」

 

在能負擔保費的狀況下

先把之後會用到的保險先買起來

也就相對減輕之後的負擔

 

但如果目前保費已經有些超出自己負荷

記得「先求有  再求好」

別因為買保險  讓自己的收入、支出失衡

 

快一起來看自己的保障

還有哪些是可以補足的！

或是那些保障  現在根本不需這麼急著增加

 

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