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公教人員被視為收入穩定
信用相對較其他行業優的一個族群
其特性是理財與投資較保守
還款能力讓銀行與金融機構較放心
由於穩定的工作型態、收入與退休金
因此他們的職業也帶給他們一定的信用
然而，公教人員的貸款需求卻不亞於他人
他們對於買房、買車、子女的教育費用等
都有一定的想法與規劃
基於這樣的需求
國內銀行也專為這個族群推出信貸產品
並專門以「公教」來命名
當然，這樣的信貸產品
幾乎只限於給擔任公教人員者申辦。
平均來說，公營行庫的專屬公教信貸專案較多
有土銀、合庫與台企銀的產品可以選擇
民營銀行就很少有專屬的公教信貸
公教人員可以申請各家銀行主打的信貸強項
不過因為公教人員的信用比較優質
一般銀行對於這類族群的歡迎度頗高
如果你是正規的公教人員，以土銀「貼心相貸」
及合庫「公教人員無擔保消費性貸款優惠專案」這兩款產品最優惠
最高可貸到 200 萬元（以信貸而言是相當高了）
貸款期限最長7年，利率最低都在2％以下
比起其他銀行動輒4％~5％來說優惠不少
手續費或開辦費只有1,100元
還款方式是每月平均攤還
而且借款80萬元以內不需要保人及擔保品
最大的優點應該是 ...
每月所應攤還本息金額
不超過每月俸給總額的三分之一
而且是加計其他金融機構同性質貸款來計算
意思就是說，你每個月償還所有信貸的金額
不超過薪資的三分之一
這等於是幫你做財務控管，
相對讓你不會無止盡的消費與貸款。
如果是約聘僱人員，特別是新進者
就不適用上述兩項產品
若服務滿一年以上的約聘雇人員及新進者
土銀與合庫都另有信貸方案選擇
分別是土銀「公教員工低利貸款」
及合庫「軍公教人員小額貸款」
利率約在1.88％至3.8％之間，是不錯的方案
可貸額度、還款期限等條件都不差
唯獨開辦費要5,200元至5,600元
相對墊高總費用的百分率
台企銀的「金心相待」公教員工信用貸款
身分限制稍多，不含軍職、警察、約聘僱、試用人員及育嬰假留職停薪人員等
利率依台企銀一年期定期儲蓄存款機動利率加0.47%起機動計息
目前最低約1.84％起，不無競爭力
台中銀行「金公教專案」，利率目前為5.98％
稍高一些，貸款年限5年、開辦費用5,000元
並不比土銀、合庫來得優惠
至於台北富邦銀行的「四師、公教及金融同業信用貸款」專案
適用範圍較廣泛
目前利率約在3.99％~6.99％
帳管費每件6,000元與其他專案相比則是最高
結論
總之，有貸款需求的公教朋友
還是要貨比三家
只是信用貸款的利率通常比有擔保的貸款利率高
因此有不動產者，可以靈活運用理財型貸款
盡量避免被拉高利率而償還較多的貸款
