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前陣子最受彩迷關注、連40槓的威力彩，
累積頭彩獎金台幣28.7億元，扣完稅後實領22.96億元，
最後由一注獨得。
這位受到財神爺眷顧的幸運兒，下半輩子生活無憂，
光靠定存利息就「月薪」超過二百萬元。
繼續看下去...
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「無法守成」是人的通病
據說，這近23億元若換成千元大鈔，會超過23層樓高。
以一般上班族的薪資水準估算，
要差不多5000年不吃不喝才能賺到；
若可以找到年化報酬率以3%的投資工具，
每個月的獲利金額可能更高達580萬元。
然而，古今中外，
幾乎沒聽說賭博或玩樂透一夕致富之人，
能夠好好守成，絕大多數都是幾年之內就敗光，
若非賭得更厲害，就是染上惡習。
「無法守成」，是非常多人的通病，
主要是因為沒有一套穩健的理財方法。
先前提到那位威力彩的樂透得主，
僅定存就能每月獲得261萬元，
投資房地產可以買最貴的帝寶至少五間。
就以最保守、絕對獲利的定存就好，
他不但可以提前退休、可以環遊世界、可以做公益等，
日子能夠充實有意義。
這就是我們強調，
每個人的理財要有「定存」做為其中一項工具。
特別是退休族，必須要撥出一定的比例放在定存，
那是最後的保本憑恃，
是讓自己至少不需要去向人開口借錢、
甚至還能在晚年獲得一點尊嚴的價值。
定存也要精打細算
但是，定存也有利息多與少的問題，
一股勁全放在某家銀行的定存不是不可以，
這是最省事的懶人型被動理財法。
但定存也有積極型，
比如放多少在短天期、多少是中長天期，
而且也並非愈長天期的利息就是最划算。
勤勞的定存投資者，對這些精打細算勢必不可免，
不過，最高段的策略，
則是台幣、外幣的混合定存模式。
台幣，就是台幣，有多少台幣，就拿到多少利息；
也許有人會認為，外幣就是外幣，有多少外幣，
也拿多少利息，不是嗎？
然而，外幣有分強勢外幣與弱勢外幣，
對於外幣比較不熟的人而言，
市場上最常聽到的美金、人民幣
似乎是比較熱門的幣別，
或許就選擇最多人討論與最常聽到的幣別做投資就好。
定存的「三個10法則」
事實上，我們建議：
把三分之一的退休金規劃做為定存，
再將定存區分為三部分，
就是照市場討論度最高的外幣別，
相當於將近10%是做台幣定存，另一個10%做美金定存，
最後一個10%做人民幣定存。
換言之，就是所謂的「三個10法則」。
把定存「投資」在三種幣別，是積極型的定存方法，
畢竟台幣也會隨著國內經濟與通貨膨脹而貶值。
假設我們一直放100萬元的台幣定存，
10年之後，這個本金可能不是100萬，
而只有80萬或70萬的價值，
就如同你在20年前買的壽險是200萬元，
以當時的金額來看已屬很高，
但現在的200萬元壽險卻是不高，
因此，100萬元的台幣在10年後變得比較沒有那個價值，
也很可能是個必然。
難道，換成美金或人民幣就不會貶值嗎？
其實，思考的邏輯也不見得始終是一直線，
外幣搭配台幣定存的操作，除了有避險的需要，
多重管道也能增加投資效益。
再者，如果還能善用三角換匯，
就更有優勢與機會避過匯率波動與匯差的損失。
何謂三角換匯？舉個例子，
當台幣兌美元匯率是1:33、台幣兌人民幣是1:5、
人民幣兌換美元是1:8時，
若拿台幣3,300元可以兌換到660元的人民幣，
而台幣3,300元可以兌換到100美元，
如此換匯是單純的雙邊兌換，
運用及操作的空間比較小，只能就兩種幣別賺取匯率。
然而，如果先拿台幣換成美元、再拿美金兌換人民幣，
可以換到800元。
所以，透過三角套利可以賺到140元人民幣，
換算成台幣就是700元。
這是用原本的3,300元賺到的700元，如果是33,000元，
就賺到7,000元，若是31萬元，就獲利7萬元。
這是以台幣、美金、人民幣的定存法，
外幣還有英鎊、港幣、澳幣、紐幣、
甚至日幣可以選擇，在定存的期間，
就是在等待好的匯率時機點，
也由於台、外幣交叉運用可以發揮效果，
所以你會發現，存短天期定期的人愈來愈多，
因為，他們知道這樣可以賺錢。
做為退休的定存族，不妨試看看。
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