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(圖/shutterstock)
【 以下讀書心得為本文作者自行編寫，不代表原書作者觀點 】
根據統計每人一生醫療費用
平均就要 300 萬！
但... 真的有需要這麼多嗎 ?
我不是保險業務
今天不是要來推些儲蓄險或投資理財的保險
現在講的是在危機時可以救你一命的健康險
保險買甚麼？
其實就是買一個對生活的保障
並不是拿來讓你投機取巧 賺錢
如果買保險變成一種賺錢致富的手段
那業務要賺錢，保險公司也要賺錢
真正你拿到手上的錢 ... 還剩多少？
但健康險就完全不一樣了 ...
根據統計一個人一生花在醫療上面的費用平均就要 300 萬
買到好用的健康險 .. 是大大幫你省錢
而又有哪幾種健康保單必買呢？一起來看看 ...
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1. 首要優先的是住院醫療險
因為各種健康風險的發生機率
住院的比例是最高的，達 8.08%
（用總住院人數除以總投保人數來算）
這樣的風險其實不算低
住院醫療險的挑選也應以實支實付型為優先
他主要是負擔健保不給付的部分負擔及自費項目
這部分的金額可能相當驚人
實支實付型 > 日額給付型
在 DRGs 新制上路後
民眾的整體花費提高而住院天數卻變少了
使得醫院將住院的手術改成門診手術
或是將部分項目改成自費
更凸顯了實支實付型的住院醫療險
比日額給付型的更值得購買
事實上日額給付型的住院醫療險
本來就是設計來替代收入
或是請看護的補貼費用
因此重要性本來就沒實支實付型來的高
2. 接下來是意外傷害醫療險
除了最常被使用的住院醫療險
民眾最該擁有的第二順位醫療險是意外傷害醫療險
因為他保費最為便宜
而且也能提供一般住院醫療險沒照顧到的保障
雖然說住院醫療險買足也會理賠因意外住院產生的費用
但前提是要有「住院」的這個事實
也就是說沒有住院的證明甚麼理賠都免談
由於一般人發生意外的機率也不低
如果發生骨折或是摔破頭到醫院去縫
因為沒有住院
所以一般的住院醫療險是不會理賠的
所以我們才需要意外傷害險來補足這一塊
3. 第三順位 - 殘廢或扶殘險
根據福衛部統計 2011 年 5 歲以上的失能人數比率
就高達 2.87%
而其中差不多有 4 成的失能人口是需要被照顧的
而這機率甚至遠比癌症發生的機率 0.3% 還要更高
嚴重殘廢失能的影響甚大
一旦發生嚴重的殘廢導致無法工作
瞬間收入沒了
還要支付一筆看付費用打理一切
長期下來對整個家庭的壓力是十分大的
因此如果有殘扶險來定期支付扶助金的
壓力會瞬間減輕很多
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4. 一次給付型癌症險或重大疾病險
為什麼會把他安排在最後呢
那是因為它發生的機率最低 但風險損失卻不小
國人 10 大死因中
癌症加上重大疾病就佔了 5 成
而這兩項重症住院的花費平均都不低
也剛好符合投保的重要原則「保大不保小」
自費項目花費驚人
而健保雖然有給付
但其他需要自費的項目動輒都是萬元起跳
包含標靶治療跟各種療程甚至是數十萬計算
更何況在罹患這樣重大的疾病後
通常會有一段時間是沒有辦法工作
少了收入，如果沒有一筆保險金做後盾
要如何安心養病呢？
而如果拿不出醫藥費，等於賠上自己的未來
因此重大疾病險及癌症險還是有它的必要性存在
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依照需求選擇保單
每個人的需求以及條件都不同
當然所選擇的優先順序會有所更動
如果家族病史有癌症病史
或是常待在高汙染地區的人，應該先考慮癌症險
如果家中有心血管疾病病史的人
可以優先考慮重大疾病險
一次給付型癌症險優於傳統癌症險
以上提到的癌症險是一次給付型癌症險
那傳統癌症險在初次罹癌時會有一筆保險金
之後會依照被保人就醫紀錄來申請保險金
但傳統醫療險的保費較高
而且住院醫療險也有保障因癌症而住院的部分
所以客觀看來傳統癌症險無法以低保費換得高保障
結論
所謂必買的健康險保單
就是要理賠範圍廣且定義明確
保費不會太高卻能解決事件發生後的損失
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作者： 李雪雯 出版社：天下生活
