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最重要的就是健康險啊!不然咧?再窮都要買「這 4 張」保單 ... 真的 差很大

11月 2015年12
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(圖/shutterstock)

 

【 以下讀書心得為本文作者自行編寫,不代表原書作者觀點 】

 

根據統計每人一生醫療費用

平均就要 300 萬!

但... 真的有需要這麼多嗎 ?

我不是保險業務

今天不是要來推些儲蓄險或投資理財的保險

現在講的是在危機時可以救你一命的健康險

保險買甚麼?

其實就是買一個對生活的保障

並不是拿來讓你投機取巧 賺錢

 

如果買保險變成一種賺錢致富的手段

那業務要賺錢,保險公司也要賺錢

真正你拿到手上的錢 ... 還剩多少?

但健康險就完全不一樣了 ...

根據統計一個人一生花在醫療上面的費用平均就要 300 萬

買到好用的健康險 .. 是大大幫你省錢

 

而又有哪幾種健康保單必買呢?一起來看看 ...

 

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1. 首要優先的是住院醫療險

因為各種健康風險的發生機率

住院的比例是最高的,達 8.08%

(用總住院人數除以總投保人數來算)

這樣的風險其實不算低

住院醫療險的挑選也應以實支實付型為優先

他主要是負擔健保不給付的部分負擔及自費項目

這部分的金額可能相當驚人

 

實支實付型 > 日額給付型

在 DRGs 新制上路後

民眾的整體花費提高而住院天數卻變少了

使得醫院將住院的手術改成門診手術

或是將部分項目改成自費

更凸顯了實支實付型的住院醫療險

比日額給付型的更值得購買

事實上日額給付型的住院醫療險

本來就是設計來替代收入

或是請看護的補貼費用

因此重要性本來就沒實支實付型來的高

 

 

2. 接下來是意外傷害醫療險

除了最常被使用的住院醫療險

民眾最該擁有的第二順位醫療險是意外傷害醫療險

因為他保費最為便宜

而且也能提供一般住院醫療險沒照顧到的保障

雖然說住院醫療險買足也會理賠因意外住院產生的費用

但前提是要有「住院」的這個事實

也就是說沒有住院的證明甚麼理賠都免談

 

由於一般人發生意外的機率也不低

如果發生骨折或是摔破頭到醫院去縫

因為沒有住院

所以一般的住院醫療險是不會理賠的

所以我們才需要意外傷害險來補足這一塊

 

3. 第三順位 - 殘廢或扶殘險

根據福衛部統計 2011 年 5 歲以上的失能人數比率

就高達 2.87%

而其中差不多有 4 成的失能人口是需要被照顧的

而這機率甚至遠比癌症發生的機率 0.3% 還要更高

 

嚴重殘廢失能的影響甚大

一旦發生嚴重的殘廢導致無法工作

瞬間收入沒了

還要支付一筆看付費用打理一切

長期下來對整個家庭的壓力是十分大的

因此如果有殘扶險來定期支付扶助金的

壓力會瞬間減輕很多

 

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4. 一次給付型癌症險或重大疾病險

為什麼會把他安排在最後呢

那是因為它發生的機率最低 但風險損失卻不小

國人 10 大死因中

癌症加上重大疾病就佔了 5 成

而這兩項重症住院的花費平均都不低

也剛好符合投保的重要原則「保大不保小」

 

自費項目花費驚人

而健保雖然有給付

但其他需要自費的項目動輒都是萬元起跳

包含標靶治療跟各種療程甚至是數十萬計算

更何況在罹患這樣重大的疾病後

通常會有一段時間是沒有辦法工作

少了收入,如果沒有一筆保險金做後盾

要如何安心養病呢?

而如果拿不出醫藥費,等於賠上自己的未來

因此重大疾病險及癌症險還是有它的必要性存在

 

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依照需求選擇保單

每個人的需求以及條件都不同

當然所選擇的優先順序會有所更動

如果家族病史有癌症病史

或是常待在高汙染地區的人,應該先考慮癌症險

如果家中有心血管疾病病史的人

可以優先考慮重大疾病險

 

一次給付型癌症險優於傳統癌症險

以上提到的癌症險是一次給付型癌症險

那傳統癌症險在初次罹癌時會有一筆保險金

之後會依照被保人就醫紀錄來申請保險金

但傳統醫療險的保費較高

而且住院醫療險也有保障因癌症而住院的部分

所以客觀看來傳統癌症險無法以低保費換得高保障

 

結論

所謂必買的健康險保單

就是要理賠範圍廣且定義明確

保費不會太高卻能解決事件發生後的損失

 

 

 

 

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作者: 李雪雯 出版社:天下生活

 

 

 

 

 

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