(圖/shutterstock)
保險,是為未來
不可預測的事買保障
大多數的人都希望買對
將錢花在刀口上,能省則省
但大多數的業務都希望你買貴 ...
甚至讓你買下
其實自己不需要的保單
有許多保單甚至根本派不上用場
每年傻繳高額保費真的好心酸 ...
台灣的投保率相當高
但大家對於保險還不是非常了解
所以才會常常有許多糾紛
或是被業務話術騙...
其實保險很好懂
只要掌握下面 5 個大原則
你也可以花「小錢」買「好險」
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重點一:用風險決定保單
許多人在買保險時
都會聽信親朋好友或是業務的推薦
但其實最了解需求的人就是自己
每個人的年紀職業生涯規畫都不盡相同
因此怎麼可能會需要相同的保單呢?
所以購買保險時,
一定要把風險納入考量
且要結合家庭與責任
來做最合適的規劃
像是剛出社會的年輕人
沒有家累也不需要繳車貸房貸
就不應該以壽險為優先考量
應該先買意外險與醫療險
否則一旦出了事
龐大的醫療費用將會拖垮家中經濟
至於已經結婚的 30 後世代
應該開始考慮把壽險買下
否則若因意外過世
留下一大筆房貸,會給子女造成壓力
如果有餘力,可將火險納入考量
以免一生辛苦工作賺來的房子化為烏有
重點二:保單從四個方向
「病、老、殘、亡」規劃
一般內勤的上班族
可能沒有特別的保險需求
所以沒有一個可以評估風險的標準
依此可以用以下這 4 種來思考
看看自己最怕遇到哪一種:
「病」:優先考慮醫療險、癌症險
「老」:找儲蓄險或年金險
「殘」:優先考慮意外險、重疾險
「亡」:壽險
若是青壯年時期
可以暫時不考慮「老」
若被保險人是家中經濟來源
就要從其他三個面向下手
有些保單會分成終身型與定期型
終身型的費用一定會大於定期型
但保障上則不盡然
另外壽險則可以考慮加保附約
像是掛在壽險下的醫療險保費
會比主約醫療險還便宜
保險面差異也不會太大
只要注意理賠項目跟年限
在預算有限的情況下可以先考慮
等待未來財務較寬鬆時再來做更完整的規劃
重點三:
釐清被保險人的優先順序
在網路上的討論時
許多人都本末倒置
父母在詢問該幫小孩買什麼保險
但其實真正能照顧小孩長大的人是父母
所以被保險人的優先次序
應該以家中經濟來源來排序
依貢獻度來做安排
畢竟有收入才能繳保費
但記得家中每一位成員
都需要有醫療險及意外險
因為一旦出事醫療費用是相當驚人的
沒有保險的後盾可能會拖垮全家經濟
像是有一位網友的孩子住院 12 天
醫療費就高達 56 萬
重點四:
從便宜保單開始買
許多人可能有錢都買不到好保險了
更何況是預算有限的年輕人
所以最重要的原則就是
「先求有再求好」
用最少的金額買最高的保障
就像是終身醫療費用
一定會比定期醫療還來的貴
終身險一年保費
可能是定期的 5 倍之多
雖然只要繳滿 20 年
就能享有終身保障
但誰能意料的到
未來這 20 年會發生甚麼事
一旦出了意外繳不出保費
等於什麼保障都沒了
先前繳的錢也都拿不回來
因此 年輕時還是以儲蓄為主
等到收入增加了
再來做保險的調整
重點五:
選有「豁免保費附約」最好
「豁免保費」指的是當付錢買保險的人
不幸發生身故、殘廢、或是重大疾病等狀況
就可以不必再繼續繳保費
然而保單會持續地有效
豁免保費常見於
壽險、健康險、或投資型保單
世事難以預料
但意外發生而讓保單無法繼續時
當初規劃的意義也就不存在了
因此多花幾百元的保費 也是划算的
為了是讓這份保單維持初衷,並有持續性
購買保單應先衡量自身需求
不要業務推銷什麼 就買什麼
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