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理財是 先窮後富 別讓自己過太好? 35 歲已婚、單身族 都該學的 7 種存錢法!

 

【編聊邊看,我想讓你知道的事】

「存款可以是零,但絕對不能負債,就連負債一塊錢都不行!」在理財之前,首先你得先做到「收支平衡」,接著就要想辦法「讓自己感覺很窮,沒有錢花」。這樣才能把錢留住,存下投資本金,才有機會練習用錢滾錢,所以成功的理財必須先做到兩個存錢關鍵...

 

文 / 女人變有錢

電影《舞孃俱樂部》中,老闆娘泰莉每次收到銀行寄來的帳單,就揉一揉丟進垃圾桶,但債務不會因此而消失,反而在利息滾動下變成一顆大雪球,直到她看到俱樂部即將被查封的通知,才不得不正視自己的債務危機。

「存款可以是零,但絕對不能負債,就連負債一塊錢都不行!」磊山保經首席顧問李佳蓉認為,理財的第一步絕對是做到收支平衡,萬一支出大於收入,陷入負的漩渦,也該在第一時間勇敢面對,而不是選擇逃避,「別小看債務,有可能毀了妳的一生。」

 

成功理財必備 2 個存錢關鍵

做到收支平衡後,接著就要想辦法「讓自己感覺很窮,沒有錢花」。這樣才能把錢留住,存下投資本金,才有機會練習用錢滾錢,因此,李佳蓉和博育金融技能研修院執行院長曾志堯認為,成功的理財必須先做到兩個存錢關鍵...

關鍵 1:管好信用卡 別讓債務毀一生

曾志堯表示,理財之前要先理債,因為有債務就會有利息支出,而利息會減損儲蓄力,假設信用貸款一百萬元,年利率五%,每月光是利息就要四千多元,如果沒有這筆債務,這四千多元就是妳每個月可以存下來的錢,就算放在最低息的銀行定存,一年也能多存五萬多元。這就是理財一定要先理債的原因。而很多美人欠債的最大原因,就是無法妥善管理信用卡,衝動消費,讓自己陷入債務深淵,更可怕的是,負債不但可能讓工作不保,甚至還會連累下一代。

李佳蓉曾有個客戶,當時才三十幾歲,因為欠了卡債,討債公司找到公司,一分鐘就丟了飯碗,她只好帶著兩個小孩、換個地方重新開始。「刷卡上癮就像喝醉酒,會讓人失去理智。」李佳蓉建議無法管好信用卡的美人就先剪卡,已經收支不平衡的美人,要立刻面對債務,拖延一分鐘都不可以,因為卡債將變成一場災難。

一位卡奴就曾形容負債像坐牢,一開始牢籠的縫隙還很大,可以讓你輕易鑽出去,但是若選擇逃避,牢籠的縫隙就會縮小,最後變成無縫的牆,把自己封死在裡面,毀了一生。不過,對於有節制能力的美人,聯傑財務顧問執行長蕭碧華反而建議應該反過來,學會聰明用卡,幫荷包省錢。像她有一次在某家飯店請客,結帳時刷了某張信用卡,結果當場打八折,幫她省了一千多元。

關鍵 2:先窮後富 別讓自己過太好

曾志堯表示,因為收入和加薪幅度都有限,儘可能讓自己不要花費太高,要節制消費,例如很多上班族會去星巴克吃早餐,二百元就不見了。最好改變一些生活消費習慣,把不需要的花費節省下來。

也有很多美人喜歡旅遊,玩回來之後存款又歸零,「人窮志氣短,窮的時候什麼都不敢想。」曾志堯強調,一定要先讓自己減少自由富裕的感覺,才能真的把錢省下來,累積一點存款後,才可利用錢滾錢。他要美人記住「省、存、滾」這三字訣,雖然一開始讓自己感覺很窮,卻是未來富裕的開始。李佳蓉強調,年輕時一定要耐得住窮,對自己嚴格一點,就是要想辦法存到錢,即使存得慢、滾得慢都沒關係,至少有存錢,人生才有希望和動力。

 

單身族、已婚族 35 歲前的 7 種存錢法

存錢方法有很多,但有適合跟不適合,李佳蓉形容這就跟減肥一樣,不是一味的不吃,用對方法才能事半功倍。在人生第一個黃金存錢期,也就是二十五到三十五歲這個階段,大部分的美人仍是單身,也有一部分的美人是剛走入家庭還沒有小孩,不管已婚未婚,都是負擔最輕、可以存最多錢的時候,美人就該把握當下,找一個最適合自己的存錢方法,用力存,讓自己三十五歲以後變得更有錢!如果妳還沒找到適合自己的存錢方法,不妨參考以下七種存錢法吧!

單身族的 4 個存錢法

➊ 只帶現金出門  練習花錢會痛

藝人郭書瑤出門不帶信用卡,每天身上只帶三百元,只夠她吃三餐,每月生活費控制在五千元,任何消費都盡量用現金,「看到鈔票流出去,買東西才會有痛的感覺!」她說,使用信用卡,會讓人花錢不知不覺,等到帳單來時,才知道原來花了這麼多錢。曾志堯年輕時,也是用同樣的方法,把每月生活費全部用現金支付,每次要用錢就抽一張鈔票,錢變少,就知道花錢要節制,否則到月底便捉襟見肘。

➋ 用薪水 4 分法 把錢擺對地方

作家魔女 Sha Sha 在《一個快樂女人要上的 40 堂理財課》分享她的簡單管錢法,就是把薪水分為四部分,包括房貸、日常生活費、卡費、投資與保險費,經過四分法後,就能清楚知道每月的購物預算,或是等到打折時,一季買一次。

魔女 Sha Sha 說,看到喜歡的衣服鞋子忍住不買,等到幾個月後再買,同樣的衣服她只花一半或更少的錢就買到,雖然比別的女孩晚一點穿上,卻沒有因此少掉風采和自信,而且能比那些女孩存下更多錢,多了更多後半輩子的保障。

➌ 存到錢再買 每月多存 1 萬元

今年二十五歲的 Kiki 月薪二萬八千元,每個月扣掉幫媽媽償還的六千元卡債後,她強迫自己存一萬元,剩下一萬二千元就是每月生活費,雖然也跟一般女生一樣會有強烈的購物欲,但她用理性的方法來克服,例如她想買一個二萬元的名牌包,便會從每月固定的生活費省下一些錢,等到存夠了錢再買包包。

魔女 Sha Sha 的朋友嘉菱則是用撲滿守住錢,例如買一件二百九十九元的衣服,就會想到必須要投二百九十九個一塊錢到撲滿裡才能存到這個錢,自然捨不得把錢花掉,而她把要花的錢省下來存到撲滿裡,第一隻撲滿就存了一萬五千元。朋友的方法,也讓魔女 Sha Sha 體會到,只要節省小錢並慢慢累積,不久之後就能打造屬於自己的羅馬帝國。

➍ 利用自動扣款 讓自己有錢花不到

一個戶頭有提款卡,跟一個戶頭沒有提款卡,哪個戶頭會越存越多?答案當然是沒有提款卡的那一個!蕭碧華建議下定決心要存錢的美人,最好幫自己啟動一個沒有提款卡,又可以自動扣款的理財工具,強迫儲蓄。

像李佳蓉剛出社會,薪水只有七千元時,就買了一張月繳六千八百元的儲蓄險,每個月一領薪水先扣保費,戶頭只剩二百元,養成她存錢的好習慣。郭書瑤也是在開始打工時,利用投資型保單每月強迫存三千元,收入提高後,每月再多扣五千元買儲蓄險,她要趁年輕、沒壓力時,能存多少就存多少。

除了保單,也可以利用銀行零存整付、定期定額投資基金,把要存的錢先扣掉,剩下的才是可花用的金額,不但可花得安心,還能在不知不覺中存到第一個十萬元,然後又變成一百萬元。李佳蓉強調,在啟動自動扣錢理財工具前,最好要先了解自己,找到最舒適的存錢方式,才能更專注在本業。

 

已婚族的 3 個存錢法

➊ 善用記帳 App 精準掌握現金流

魔女 Sha Sha 說,她一個朋友雪棻在結婚前,盤點了一下自己單身時期的存款,發現因為存錢方式太隨意,並沒有替自己存下太多錢,而她先生也是差不多的情況。後來雪棻利用記帳軟體,把所有的資產都集中放到記帳軟體中,包括保險、股票、基金、外匯存款、信用卡、銀行帳戶等,只要按一按,就能立刻精準掌握自己的現金流、投資狀況,而不再是「好像」哪裡有錢,進而達成兩人理財目標。

柏瑞投信總經理楊智雅也是利用記帳軟體,管理金額龐大且項目複雜的家庭支出,只要有大筆支出,她就會立刻用手機記帳。然後每個月做消費支出檢討,透過檢討花錢的過程,訓練自己花錢要更謹慎,培養花錢之前想一下的好習慣。想買衣服時,也可用記帳軟體搜尋上一次買衣服的金額是多少,不讓自己買過頭。

楊智雅現在也用記帳的方式訓練兩個女兒「花錢想一下」,她替兩個女兒各買一個記帳本,上面有存款餘額,收入來源就是她們的零用錢、過年領的紅包以及幫媽媽跑腿買東西的打工錢。她要女兒買東西前,先看一下帳本裡還有多少錢,然後再想想有必要買嗎?提醒她們上次衝動買了什麼玩具?結果玩具沒玩幾次就擺一邊的浪費經驗,讓她們慢慢練習「有需要再買」的購物好習慣。

➋ 建立共同帳戶 開銷省一半變存款

在《小資夫妻的十個存錢術》這本書中,作者建議夫妻最好要建立一個家庭帳戶,按照彼此的薪資比例,各拿一部分的錢放在家庭帳戶,用來支付共同的花費,包括水電、瓦斯、房貸(房租)、伙食費等等。另外也可以再開一個共同存款帳戶,同樣依照彼此的薪資收入,各自拿一部分的錢放入,善用兩人一起存的雙倍力量達到短中長期理財目標。

➌ 用信封分類 管錢變得好輕鬆 

結婚多年的真真,一直以來都用最傳統的方式管理家庭財務,那就是信封理財法。每次一領到薪水,她就會把自己和先生的薪水依照資金用途,分配到十個信封袋裡,包括房貸、水電費、電話費、保險費、生活費、緊急備用金、孝養金、固定存款、旅遊、醫療預備金。

她說,這個方法看起來有點「笨」,卻能讓她和先生清楚知道每一筆金錢的流向,以及存錢的目的,帳目井然有序,不但從來沒有為錢吵架,還能盡情的享受每次的小旅行,因為存錢進度很清楚,不用為了花錢去玩而愧疚!

 

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本文由 女人變有錢 授權轉載,原文 於此

( 圖:shutterstock,僅為示意 / 責任編輯:Winny )

 

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