【籌碼K晨報】4、5 月賺贏首季!下半年不只「5G 題材」,也卡位 Mini LED 市場... 3 檔 6 月營收剽悍股備受青睞,其中他營收創歷史新高,小摩 3 日連買搶布局!

國內 3 大純網銀蓄勢待發!股東合計 10 檔「電信、金融股」

順應科技發展

網路銀行勢在必行

微軟創辦人 比爾蓋茲曾說:

「銀行業務是不可或缺的,但銀行本身不是」

“Banking is necessary; banks are not.”

順應5G時代來臨,金融界力求科技創新,

國內三間純網路銀行(以下簡稱純網銀) 接連成立,

而「純網銀」顧名思義是在網路上建置虛擬銀行,

沒有實體分行據點,僅透過網路進行所有銀行的業務,

因此優勢在於不受時間或空間的限制,

任何能連上網際網路的電腦或行動裝置,

都可以使用網路銀行的服務,

也就是創造普惠金融的第一步。

 

國內 3 大純網銀

力拼下半年營運

金管會對於純網銀主要有兩項設立條件,

分別是實收資本額達新台幣 100 億元,

以及發起人至少有一家銀行或金控,

持股比例達 50% 或承諾一定期間內

取得 50% 以上的股份。

國內3間純網銀分別為

1. 將來銀行

2. LINE Bank

3. 樂天國際商業銀行

三者目前正處籌備階段,

預計將於今年第三季起投入營運。

 

國家隊「將來銀行」

股東多元跨足4大領域

首先是以國家隊為主軸的「將來銀行」,

股東分別為中華電信41.9%、兆豐銀25.1%

、新光集團14%、全聯9.9%、凱基銀7%、關貿2.1%,

將來銀行的關鍵優勢在於股東多元

橫跨銀行、保險、電信、零售、資訊業,

此外中華電信、兆豐銀行、全聯

三者全台擁有超過1100萬的用戶,

皆是將來銀行的潛在顧客,

若能將各領域資源整合成功,

將成為純網銀強而有力的基礎。

跨足社群、銀行、電信

LINE Bank財力資源充沛

LINE Bank 以台灣連線金融科技公司(LINE Financial)

和台北富邦銀行為主要股東,

分別佔比49.9%及25.1%,

其餘則是中國信託商銀5%、聯邦銀行5%、

渣打銀行5%,台灣大哥大5%、遠傳電信5%,

全台一共2100萬Line用戶,

加上多間銀行及電信業者,

使LINE Bank集「用戶、技術和服務」等

三大關鍵資源於一身,再加上擁有許多金主,

所以在開辦初期即具有極大的優勢。

 

「樂天商銀」結合電商

複製純網銀成功經驗

最後則是以樂天集團和國票金控

所組成的「樂天國際商業銀行」,

樂天持有51%、國票持有49%的股份,

雖然股東組合較單純,

但樂天銀行作為日本規模最大的純網銀,

擁有經營純網銀的成功經驗,

還有網路系統、資訊安全等技術,

此外樂天自2008年進軍台灣電商市場,

有充足的通路資源可與純網銀服務結合,

與國票金共同提供核心的技術人才與開發經驗。

 

純網銀盈虧情形

牽動金主財報

至於純網銀開辦與投資有何關聯呢?

由於純網銀尚未上市櫃,

因此股權仍掌握在少數股東手中,

而這些股東多為上市公司,

因此純網銀的盈虧仍會對投資的公司間接造成影響,

因此若是將來銀行能夠獲利,

直接受益的自然會是轉投資的大股東,

中華電(2412)與兆豐金(2886),

但要是虧損也會影響公司財報與股價。

 

純網銀4大優勢:

  1. 科技創新:科技日新月異,純網銀能結合金融服務創新,營造普惠金融環境。
  2. 線上服務:打破時間和空間限制,提供便利服務,避免實體據點的費用資出。
  3. 數據資料:能夠獲取顧客於線上的足跡,再加以利用於行銷及經營策略上。
  4. 異業結盟:透過異業結盟整合資源,與電信、零售或是旅遊業合作,增加服務的廣度與顧客性。

 

純網銀3大挑戰:

資安、競爭、高成本

儘管純網銀有一定的優勢,

但仍有3項挑戰需要克服,

首先是資安風險,由於現在科技發達,

資訊有可能從網路洩漏出去,

導致身分被有心人事冒充,

甚至是線上的帳戶被盜用,

雖然有臉孔、虹膜或是指紋等生物辨識技術輔助,

但網路上的漏洞隨時存在風險,

是純網銀帶給使用者較大的疑慮;

再來第二個挑戰是市場競爭激烈,

由於國內銀行眾多,其中不乏分行據點上百個的本土銀行,

以及既有數位銀行如王道銀行、國泰KOKO及台新Richart等,

因此大眾對於純網銀的接受度是一大考驗,

純網銀推出的服務也勢必要更加優惠,

才能吸引更多使用者;最後是初期高額的設立成本,

從招募人才到創立籌備團隊,再到系統建置與測試等,

都需要投入大量人力及經費,算是相當燒錢的投資,

因此各間純網銀皆預計短期內難以獲利,

甚至要2年以上才能達成損益兩平。

 

展望未來2大利多:

數位轉型,新冠疫情

展望未來的部分,純網銀有很大的前景發展,

有兩個主要原因,首先是科技進展迅速,

特別是近年來政府積極推動數位轉型,

5G互聯網、物聯網、區塊鏈、大數據

及人工智慧、生物辨識等技術,

皆能為純網路銀行所利用,

並加速達成普惠金融的理想,

此外由於近來爆發新冠疫情,

全球政府皆制定嚴格的社交距離,

因此純網銀於疫情嚴峻之際,

能使客戶不必到實體分行就能辦理許多業務,

不但有助防疫也能大舉增加客戶與業務量,

為純網銀的一大利多。

 

快速結論

國內 3 大純網銀即將開幕,

股東多為銀行及電信業者,也有保險及零售業,

這將有助於進行資源整合,並開拓線上業務,

雖然初期投入成本高,但因為沒有實體據點的負擔,

因此到後期就能享有較低的營運費用,

轉虧為盈也只是時間上的問題,

若投資人看好純網銀發展,也能藉由投資其股東,

如中華電(2412)、兆豐金(2886)、富邦金(2881)、國票金(2889)等,

以間接的方式投資純網銀。

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