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(首圖來源 /shutterstock，圖片非本人僅為示意)
當24歲開始練習記帳時，
老實說，我常常漏東漏西的，
因為還沒建立起當天就記錄所有開支的好習慣，
所以常常 2、3天以後用「回憶」來記帳，
當然有所疏漏。
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落實記帳
掌握金錢流向
後來，我決定自行抓漏。
怎麼做？我依然每次提款只領 1,000元，
每領出 1筆，我就記錄在行事曆冊子，
例如 7月 4日週一領出 1,000元，
我原本以為 1,000元夠我花個 3天～4天，
當荷包見底，到了 7月 6日週三我又領 1,000元時，
赫然發現其實才過了 2天，
我就認真地翻查記帳表，
發現怎麼 2天的加總數字才 600元，
代表有 400元消失了？
當然不是憑空消失，
而是不知道被我花到哪去、想不起來而已，
也因為每隔幾天就得認真地回想錢的消費流向，
想不起來好苦惱、努力回想更是痛苦，
這才讓我養成了每天記錄的好習慣。
在智慧型手機尚未發達的年代，
記者的職業訓練就是隨身帶紙與筆，
我靠著先以手寫記錄到行事曆冊子，
有空再輸入電腦 Excel表的方式，
清楚掌握我的錢不至於搞失蹤，
一步步遠離月光生涯。
從月存 3000元開始，
加薪也要存下來
本書一開始我就先承認：
我的數學不好，不擅長數字管理。
我在還沒踏進《Smart智富》月刊前，
我一點都不懂「編列預算、預算控管」的名詞，
更不要說我可以做得到了。
雖然這一路走來，
我採訪過很多財務規畫專家，
只要問到「存錢」的議題，
他們總是會告訴我，
編列預算、設定目標、把目標量化，
再反推現在要存多少錢。
但我認為這是屬於理財進階班的等級，
如果你還是屬於理財幼幼班或初級班的人，
說真的，
一看到太難的理論或是太複雜的做法，
想必就先退避三舍，別說還能執行下去了。
因此，我想要傳授給大家的存錢第 1招，
就是當年用的方法：「先存，再花！」
多年後，我才知道原來這叫做
「富人存錢公式：收入－（儲蓄＋投資）＝支出」。
當時的我，
以每個月存 3,000元為目標，
再進階到 5,000元、1萬元，
當我發現我自己竟然能做到，成就感油然而生。
而我更進一步自我要求，只要加薪，
不管是 2,000元或是 3,000元都要存下來、不花掉，
加薪唯一一個犒賞自己的方式就是
拿出當月加薪金額的 10%，
讓自己愛買什麼、就買什麼不設限。
謹記富人存錢公式，
養成先存再花的習慣
事後回想，當年這麼有存錢動力，
真的不是存下多麼了不起的金額，
也不是為了存到人生第一桶金等遠大目標，
而是那種「我辦得到」的自我激勵效果。
俗諺云：「人，最大的敵人往往是自己。」
當我發現每年可以存下 15萬元，
我就想要挑戰隔年存下 20萬元的目標，
且在存錢的過程中自得其樂，
絲毫不以為苦。
舉個例子。當我 25歲時，
月薪差不多有 2萬 8,000元，
扣掉房租還有 2萬 5,000元。
當時的我設定零存整付 3,000元、
再扣款兩檔股票型基金，
一檔是電訊基金、一檔是全球股票型基金，
各 5,000元，因此我只剩下 1萬 2,000元可以零花，
月底沒花完的部分就留在活存帳戶，
等累積到 1萬元，
我再去申請 1年期定存，把錢鎖在定存裡。
當時的我因為開始投資，
比起辦公室內的小資女孩在背卡債，
存款比起她們多出不少。
多年後，
我才理解到我跟她們的最大差異是：
「花錢的先後順序不同。」
花錢的順序跟荷包有什麼關係？關係可大了哩！
25歲以後的我用富人存錢公式花錢：先存再花；
而我以前的同事們則是用窮人存錢公式：
先花再存，花不夠，也存不了。
富人存錢公式：
收入－（儲蓄＋投資）＝支出
拿到薪水時，已經先把預計儲蓄、投資的錢先扣下，
「支付」給自己儲蓄、投資帳戶，
剩下的錢才可以自由運用，開銷就不容易透支。
窮人存錢公式：
收入－支出＝儲蓄＋投資
拿到薪水時，有多少花多少，
甚至刷卡預支消費，每月結餘不固定，
很難養成固定儲蓄、投資的好習慣。
每月付錢給自己，
強迫從薪水存下 10%
每個月該存下多少錢？
5萬元收入跟 3萬元收入的人，
或是已婚及單身的人因為開銷不同，
這個問題並沒有一個標準答案。
美國的理財大師大衛．巴哈（David Bach）
曾經提出一個理論—
每個月付錢給自己，
幫自己存下10%的工作收入。
但是如果你還處於月光族的境界，
可以先以每個月存下 5%或 10%為目標；
如果你每個月的月薪還有剩，
代表你賺的比花的多，很有潛力可以存更多，
不如就為自己訂下每月先存下 15%～20%的目標。
例如月薪 4萬元，就先把 8,000元設定零存整付，
或是直接設定買 2檔基金，各 4,000元，
5日發薪日，6日就把錢扣走，
就不會有機會領出來花掉。
關於花錢順序，
姊是這麼想的
每次跟以前女性雜誌圈的友人聚餐，
總是經常會聽他們感嘆：
「存錢好難喔！老闆又不加薪。」
這時候，我常會正色地對他們說：
「別傻了，即使老闆加薪，你也照樣沒辦法存錢⋯⋯」
為什麼我要講得這麼直白？
不只是因為射手座向來就白目，
更因為深知這群朋友們
如果不改變存錢的方式，
先存再花，肯定薪水還沒到手，
照樣刷卡也不手軟的。
存錢真的不如你想像中的難，只要用對方法，
月初就固定把一筆錢存下來，積沙成塔，
你要有信心：自己一定辦得到！
本文授權自 商業周刊 smart財經好讀
作者：郭莉芳
原文標題：【每月幫自己存下10%工作收入》運用富人公式，存錢真的不如你想像中的難】
未經授權，請勿侵權
( 責任編輯 : CMoney 編輯 / BELL)
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