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房貸壽險不可少,別讓自己的美意成了家人的還款夢靨

2月 2019年25
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(圖片來源:Freepik

 

在台北打拼多年的小林,

最近終於打算定下來,和交往多年的女友步入禮堂;

兩人也看好在林口的一處新社區購屋,

與賣方談妥1500萬元的房價。

小林與女友到銀行申辦貸款時,

房貸專員卻向小林介紹房貸壽險,

小林和女友一臉疑惑,房貸也有壽險嗎?

 

 

風險轉移 債不留後代

事實上,房貸壽險的觀念在歐洲已經相當普遍。

以法國為例,有九成的房貸借款人會購買房貸壽險;

但在台灣,有95%的人在買房時會向銀行申請貸款,

卻不到30%的人會申購房貸壽險。

在多數案例中,

屋主因意外或疾病身故,房貸尚未還清,

面臨一家之主遭逢變故,

導致家庭收入中斷,無法支應日常生活開銷,

也沒有辦法繼續償還積欠的房貸,

房子因為還不出房貸遭到法院拍賣,

造成全家無處可去的窘境。

 

尤其近幾年房價高漲,

許多購屋族申請房貸的金額往往超過千萬元,

這可說是許多房貸族一生中背負最龐大的債務,

但卻往往忽視其中的風險,

不僅負擔壓力大,也讓家庭財務風險跟著升溫。

 

什麼是房貸壽險?

簡單來說就是幫房貸做了風險移轉,

保護資產的同時也擁有人身保障,

把萬一還不出房貸的風險轉嫁給保險公司,

萬一房貸借款人因病或意外身故,

房貸壽險就會發揮其效用,保全房屋資產。

 

以上述的例子來說,如果小林是貸款者,

萬一他不幸因疾病或意外身故,

沒辦法再繼續繳房貸,

沉重的壓力就會落在太太及小孩身上;

但若是小林在貸款時就有規劃房貸壽險,

壽險賠付款就會優先清償房貸,以免房子落入被法拍,

此外,如果太太是保險契約受益人,有剩餘的款項就可以留給太太自由運用。

 

再者,若小林希望日後與太太有小孩,

等孩子成年後,也能將房子轉移給下一代,

讓孩子的生活有保障,

就更應該正視房貸背後的風險。

辛辛苦苦賺錢買房,

倘若因為小林夫妻倆無法償還貸款,

讓房貸成了小孩的負擔,變成債留子孫,

就壞了小林原本的好意了,

也讓連先前繳的頭期款都成了一場空。

(圖片來源:Freepik

 

優先償還  真正專款專用

房貸壽險與一般定期壽險都有風險管理的概念,

但兩者哪裡不同?

房貸壽險在設計理念上就有所不同,

當中的身故保險金會優先償還房貸,

發揮專款專用的特性,真正做到留愛不留債。

若保戶身故,

受益人拿到保險理賠金不見得會優先拿來付清房貸餘額,

有可能因為受益人對此筆理賠金另有他用,

房貸最後還是沒有清償。

雖有保險理賠金,但房子最後還是落入法拍一途。

 

在保障內容方面,

房貸壽險除了有身故、完全失能保險金等基本給付之外,

為強化客戶的人身保障,許多商品也提供多方面的給付項目,

例如,安達人壽的房貸壽險,

針對不論是疾病或意外所造成的一至六級失能,

提供失能扶助保險金,可以暫時彌補收入中斷問題;

且搭乘大眾運輸工具意外身故,或重大燒燙傷都有額外給付,

讓保障面更廣泛。

 

如果小林因疾病或意外而導致失能,

該保單也能依據保單條款中失能等級提供失能扶助金,

讓小林在可能無法工作的狀態下,

擁有一筆保險金可以運用,

同時主契約的壽險保障依然存在。

 

針對保險給付型態,安達人壽建議,

年輕購屋族可選擇遞減型房貸壽險,以減輕保費負擔;

對於收入較高且家庭責任重者,則可採平準型房貸壽險,

除了可繳清房貸,還可將剩餘金額作為安家費用,

為家人構建完善無憂的生活保障。

 

針對房貸做好風險轉嫁,

才能真正做到留愛不留債,

不僅保障自己和努力多年的資產,

更留給家人一個安心又安穩的家。

 

安達人壽

 

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