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明明有保「癌症險」,確診後理賠卻很少... 真實案例看: 4 種癌症險給付,怎麼買最有保障?

12月 2018年27
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(圖片來源: shutterstock)

 

文/ 白衣天使的理財經 - 蔡佾姿

 

「你幫我看看,

我媽明明有投保癌症險,

怎麼現在確診後理賠金額這麼少?

之後的療程費用那麼高,

我本來以為保險可以負擔一點的!」

朋友打語音電話來,

語氣著急,

邊說還邊傳了幾張之前投保的明細給我。

 

「業務呢?有跟他問過了嗎?」我問。

「早就離職啦!我一時也不知道找誰,

打電話去保險公司說要派一個新人幫我服務,

沒想到他看一看裡面的條款,

說我的理賠項目就是這幾項,

除非媽媽有手術或住院,

才會賠得比較多。」

 

 

繼續看下去...

 

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朋友母親罹患的是肺腺癌

當初因為持續性咳嗽且不明原因胸痛,

體重也在短時間內掉了不少,

所以才改去大醫院檢查,

沒想到一照 X 光才發現已經是末期癌。

目前醫師建議治療方向以標靶藥為主,

不考慮手術等侵入性療法。

 

肺癌是目前台灣男女癌症排行第 1 名,

因為罹患人數多,

臨床試驗的基礎數據夠大,

新藥不斷被開發出來,

有的還納入健保給付名單裡面,

但如果在治療中有抗藥性,

或是屬於基因突變的特殊癌型,

多數的藥物目前來說還是需要自費,

1 個月的藥費少則 5-6 萬,

多則 30 - 40 萬,

有的甚至更高,

對於個人或家庭來說

無疑是一筆沉重的負擔。

 

 

癌症醫療技術進步

保險規劃方式需改變

以前的癌症險多將保障範圍

放在規劃高額的日額給付,

住院 1 天的請領金額甚至達萬元以上,

目的是讓患者可以貼補病房費,

在雙人或單人房裡安心的做治療,

多少貼補一些薪水損失。

 

但癌症治療日新月異,

標靶藥物成了醫療技術的新代名詞,

以前的癌險規劃已經不符現在所需,

化療或放療在門診當天就能執行,

不需住院。

因此最需要加強的,

是罹癌後一次性的給付,

額度規劃最少 100 - 200 萬,

補足自費標靶藥或是購買營養品的缺口。

 

 

一次型癌險大多分為

4 種給付方式

在此簡單介紹:

 

1. 初次罹癌保險金

一旦確診為一二三四期癌症,

直接給付所投保的額度,

如投保 100 萬,就是理賠 100 萬。

 

2. 初次罹患原位癌 / 低侵襲癌保險金

給付金額為投保金額的 10%,

如投保 100 萬,理賠 10 萬。

 

3. 特定癌症增額保險金

針對國人易罹患的癌症做特殊給付,

如:肺癌、肝癌、大腸癌、

乳癌、子宮頸癌等,

另外給付增額保險金。

 

4. 癌症照護扶助金 / 生活扶助金

依照投保金額或條款,

給付單筆或多期(通常有限制期數)

的生活扶助金,

緩解保護生活壓力。

 

 

投保一次性癌險等待期多為 90 天,

有的保單會以附約掛載,

保費會每年提高,

除了注意是否可續保,

也要清楚保險公司對於原位癌的定義是什麼,

有的保單會寫得很清楚,

如原位癌、第一期前列腺癌或皮膚癌等,

都列入所謂的低侵襲癌症,

這樣理賠金額就會有落差。

 

預算再高一些的話,

常見的重大疾病險

或重大傷病險的給付項目,

就有癌症的選項,

一旦確定罹癌,

就是給付所投保金額,

而且保障範圍更廣,

7 項重大疾病或 19 項特定傷病

(今年九月後推出的

重大傷病險改為二十二項)

皆可理賠,彈性更大。

 

一次型的理賠金較符合

目前的癌症治療趨勢

如果你正考慮購買癌症險,

規劃好足夠的額度,

才能保你之後的療程無後顧之憂。

 

本文授權自【白衣天使的理財經

原文標題:「明明有保癌症險,怎麼確診後理賠這麼少...」4種癌症險給付,投保前分清楚

未經授權,請勿轉載!

責任編輯:PennyC

 

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