你每天都要喝 1 杯咖啡嗎？

美國知名理財專家大衛．巴赫

曾提出《拿鐵因子》理論，

裡面內容提到：

「每天省下一杯的拿鐵的錢

（假設相當於新台幣 50 元），

存下來放到每年 10% 報酬的投資組合上，

40 年後究竟可以變多少呢？

100 萬？300 萬？，還是 500 萬？」

 

繼續看下去...

 

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零碎開銷，也能累積成大錢

真正的答案是：948 萬 6109 元。

讓我不禁思考如果在台灣，

有多少人能擁有千萬而退休呢？

每天看似毫不起眼的零碎開銷，

在 40 年之後也會累積成為大錢。

每天 2 杯拿鐵的錢，

最後變成千萬的退休財富，

這就是《拿鐵因子》理論。

這也提醒我們，時間複利的威力很驚人，

千萬不要小看自己身邊點點滴滴的小錢。

 

 

現在省下「 120 元」

30 年後變「 200 萬」

假設我們每天固定喝 2 杯咖啡，

每天花費 120 元，一年就是 43,800 元，

如果每年把這筆錢拿去投資，持續 30 年後，

在不同的報酬率下可得到下圖的累計報酬。

 

從上圖可以看出，

每天只是省下 2 杯咖啡的錢，

就可以得到這麼美好的報酬，

為什麼一般人都做不到呢？

我想最主要的原因還是沒有耐心，

很多人買進股票後每天統計績效，

急著想在幾天、幾個星期內賺大錢，

這個世界有這麼好的事情嗎？

就算我們是以是最少的 5％ 報酬率

（如:買進中華電、

台灣大、遠傳等電信三雄），

30 年後也可以累積到 291 萬。

那如果是 17.5％ 的報酬率，

就可以得到 3,134 萬，

已經超過 3,000 萬了。

但是這筆錢也可以讓人快樂退休了。

從這裡不難看出，

不斷省小錢確實可以累積成為大錢，

退休美好生活不是夢。

 

大家一定聽過「人有兩隻腳，錢有四條腿」，

來形容花錢的速度。

人的慾望是無限的，

該如何節制自己的衝動消費，

貫徹《拿鐵因子》理論呢？

 

一、掌握自己的財務動態

每天養成記帳的好習慣，

透過記帳能全面反映自己在一段時間內

收入、支出及結餘情況。

也可以清楚每天、

每月所花費的錢都跑到哪裡，

可以知道哪些項目可以節省。

 

二、長期堅持

從圖表可以明顯看出投資 10 年、

20 年的效益明顯輸給 30 年。

5％ 的報酬率來做比較說明，

10 年只有累積到約 55 萬，

20 年則是累積到 140 萬，

但是 30 年則會累積到 290 萬，

差距非常的驚人。

可見，

就算是買到不錯的投資標的，

一樣要經過長時間的堅持，

才可以得到驚人的報酬。

唯有長期堅持才能獲得成功。

 

 

三、不要陷入「記帳陷阱」

重要的是不要走入「記帳的陷阱」裡，

認為記帳的唯一目的就只是省錢而已，

因此，在每次要消費時，

就會想到在帳本上即將記上這一筆，

在心理上就產生無形的壓力及負擔。

這樣的後果會導致，

當消費欲望累積 到一定程度時，

就會造成一次性的巨大消費，

就等同於減肥失敗後的大肆反彈，

這種情況不僅讓自己所累積的努力付諸流水，

更產生更多的花費。

 

結論：

只要長期記帳並試著找出

自己帳本裡的「吸血鬼」，

用適合自己的方法且設定目標，

最重要的一點就是

「錢的問題通常不在於收入太少，

而在於恐懼未來的開銷太多！」

 

(文章首圖來源：Shutterstock)

 

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