生活成本飆升，提早動用退休金人數攀升

根據紐約時報最新報導，隨著生活成本不斷攀升與家庭預算日益緊縮，越來越多美國人被迫做出艱難的財務抉擇，選擇在達到退休年齡前，提前從401(k)退休帳戶中提取資金。先鋒集團指出，2025年有高達6%的退休計畫參與者進行了「困難提款」，此數據在2024年為4.8%，2023年則為3.6%。目前的提款比例大約是疫情前水準的三倍之多，而去年提款金額的中位數落在1,900美元。此外，包含富達與嘉信理財(SCHW)等金融機構，也紛紛回報了類似的增長趨勢。

通膨與借款成本夾擊，過半民眾擬動用儲蓄

這股提款潮的背後，反映出許多家庭正努力應對日常開銷的沉重壓力。從雜貨、住房、水電費到交通運輸，各項價格皆居高不下，同時還要面對高昂的借貸成本。根據財捷(INTU)旗下Credit Karma的調查數據顯示，由於對自身負擔能力的深切擔憂，超過一半的美國人已經進行，或者正計畫在2025年到2026年間，提早從退休帳戶中提取資金應急。

放寬提款限制的雙面刃，留意稅務與罰款風險

一般而言，401(k)的「困難提款」僅適用於符合特定條件的緊急需求，例如支付龐大的醫療費用、防止房屋遭到驅逐或法拍，以及部分與住宅相關的必要支出。值得注意的是，59.5歲以下的勞工在多數情況下，不僅需要為這筆提款繳納所得稅，還得額外承擔10%的提早提款罰款。不過，近年來法規的修改讓資金的取得變得相對容易。2018年的《兩黨預算法案》取消了勞工在申請困難提款前，必須先從401(k)進行貸款的強制規定；隨後的《SECURE 2.0法案》更進一步允許，在符合還款規則的前提下，某些緊急支出每年最高可享有1,000美元的免罰款提款額度。

專家警告失去複利，恐面臨退休儲蓄缺口

針對此一現象，專業財務顧問提出了嚴正警告。他們強調，頻繁且重複的提早提款，將會大幅縮減原本可以隨時間產生複利效果的本金，進而嚴重削弱長期的退休儲蓄規模。這波提款人數的顯著增加，也再次凸顯了更廣泛的退休儲蓄缺口問題，顯示許多勞工在準備退休生活方面，已經處於落後的劣勢狀態。

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