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40 歲才開始理財來得及嗎？本集《ETF 錢滾錢》（播出時間：2025/11/12）邀請怪老子實測退休金試算公式：月花 5 萬實際只要準備 200 萬？！面對台股 2 萬 8 千點高點，他教你如何用 50% 股票＋50% 債券的配置法穩穩進場不怕套牢，還有退休族最常問的勞保該月領還是一次領？
40 歲開始投資也來得及？投資靠翻倍賺，資產累積更快！
很多人都說投資需要 30~40 年的時間，靠複利效果累積資產，但怪老子 40 歲才開始意識到要準備退休金，他認為真正的投資不是靠複利，而是靠翻倍！
假設定存利率是 2%，翻倍需要 36 年的時間，如果 0050 年化報酬是 10%，翻倍只需要 7.2 年，所以其實投資的重點是在於能不能快速的翻倍，而年輕人因為沒本金，所以才需要比較長的時間累積。
如果本金是 10 萬，翻倍是 20 萬，再翻倍是 40 萬
如果本金是 100 萬，翻倍是 200 萬，再翻倍是 400 萬
即便是 40~50 歲才開始投資，比年輕人慢了好幾十年，但他們的優勢是他們已經在職場上打滾好幾年，不僅是薪水比年輕人高，能拿去投資的本金也會比年輕人還要來的多！
退休金其實不用存很多？
怪老子已經退休，目前一個月花費約 5 萬，所以一年大概需要 60 萬，如果通膨每年用 1.5% 來計算，所需要準備的退休金約 1,100 萬，但我們還有勞保、勞退，所以實際上是不用準備到 1 千多萬。
假設 25 歲開始工作、65 歲退休，投保薪資是 45,800 元，每個月能領到的勞保老年年金是 28,396 元。
勞保該月領，還是一次領？
每隔一陣子就會有勞保多久就會破產的新聞出來，所以有些人認為就該一次把它領回來，可是怪老子是主張月領，經計算其實只要月領 6 年多，就跟一次領到的錢一樣，就算打 7 折差不多 10 年就跟一次提領一樣。
有些人會想要把它一次領出來投資，怪老子利用銀行系統試算，借多少錢、以後要還多少，才能夠跟我們領到的年金一樣，發現銀行報酬率要 12%，它才有辦法支付這筆錢，所以除非我們有十足的把握，也能在空頭年創造 12% 報酬，否則勞保月領就好。
退休金只要準備 200 萬？
每月 5 萬生活費減掉勞保 28,396 元，大約還有 22,000 元的缺額，一年就需要 259,248 元，投資報酬率是 6%，需求年是 35 年，需要的金額大約是 477 萬，但我們還有勞退。
假設起始工資 3 萬元，工作 40 年，年報酬率是 4.18%，薪資成長率是 1.44%，僅企業提撥薪資 6%，如果一次領勞退是 277 萬，因為勞退年金是用最低利率去計算，大約 1.14% 左右而已，所以最好是一次領，這樣算下來退休金的缺額就會是 200 萬。
市值型 ETF 也能創造退休現金流
怪老子個人主張要看的是總報酬，所以他會選擇市值型的 ETF，但回歸到退休現金流概念就是要有源源不斷的錢流入，不管配的是股息還是債息，我們很難保證個股可以做到年年配息，但是 ETF 可以，就算有幾檔不好它們也會把它換掉。
以下是今年最夯 6 檔高股息 ETF 的表現：
國泰永續高股息(00878):今年漲幅 4.32%；近 4 季殖利率 8.16%
元大高股息(0056):今年漲幅 14.21%；近 4 季殖利率 10.38%
群益台灣精選高息(00919):今年漲幅 0.79%；近 4 季殖利率 12.51%
元大台灣價值高息(00940):今年漲幅 7.84%；近 4 季殖利率 4.32%
復華台灣科技優息(00929):今年漲幅 7.93%；近 4 季殖利率 3.97%
元大台灣高息低波(00713):今年漲幅 2.84%；近 4 季殖利率 9.06%
以今年漲幅來看，基本上只有 0056 表現比較亮眼，其他的幾乎是呈現平盤，如果拿高股息跟市值型的表現相比就弱了一點，但退休是屬於長期的，能不能每一年都收到息才是重點，所以即使是市值型的 0050，漲了 20%~30%，每一年賣一點也能創造現金流。
怪老子的退休 ETF 配置，請看影片👇🏻
影片／【退休金必看】退休金只需要200萬！40歲開始理財也來得及，退休其實很簡單｜ft. 怪老子、葉芷娟【ETF錢滾錢】EP65
（圖：shutterstock / 內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
