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大多數人這輩子都困在99%的行列裡，每天拼命工作、勉強存點錢，總是在為前進而掙扎。你也是這樣嗎？
但如果我告訴你，其實從今天起，只要做幾個簡單的改變，就能讓你的財富增長速度遠超周圍的人，你會願意嘗試嗎？
或許你會覺得：「這肯定又是騙人的！」但其實我要分享的方法不是什麼虛假承諾，或是能夠不勞而獲的事情，而是跟你分享可以把錢放在哪些對的地方，讓你的財富增長得更快。
TRM法則：財富增長的三大關鍵
決定你退休後是富翁還是窮光蛋的，有三個關鍵因素，這三個因素簡稱 TRM：
T 就是時間（Time），意思是你的錢有多少時間可以複利成長。
R 是回報（Return），是指你的錢翻倍的速度有多快。
M 是金錢（Money），指的就是你投入了多少資金。
時間的重要性我們都知道。你投資的越多，能累積的財富就越多；錢翻倍越快，財富成長就越快；複利成長的時間越長，最終財富就越龐大。
但遺憾的是，我們不可能回到20年前開始投資，所以今天我們不談時間。而且我們也不談資金多寡，因為我想你應該明白，要麼少花錢，要麼多賺錢才能有更多投資資金。
所以今天我們會來聊聊如何獲得更好的回報率，讓你的錢生錢速度更快。
回報率差異帶來的驚人結果
為什麼我們要關注回報率呢？讓我舉四個層級的投資例子，跟你說明其中的重要性。
假設你每月存1,000美元，連續存30年，如果把這筆錢放在年利率1%的儲蓄帳戶，最終你會有42萬美元。
如果你開始投資，但不是個好投資者，容易被情緒左右，只獲得市場平均回報的一半（年利率5%），你的錢會成長到83萬美元。
如果你單純把錢投入股市，不挑選個股，就是持有整體市場，獲得市場平均回報（過去百年約為年利率10%），你的錢會成長到210萬美元。
如果你能做得再好一點，回報率比市場稍高，不是每年50%或200%，而只是每年15%，你最終會有約690萬美元。
四個投資回報等級的差異
第一級回報幾乎是不存在的，因為你根本沒有投資，只是把錢放在低收益的儲蓄帳戶裡，幾乎跑不贏通膨。
第二級回報低於市場平均，因為你被情緒影響了判斷，常常在市場高點買入，低點賣出，無法獲得應有的回報。
第三級回報就是市場平均，你沒做什麼特別的事，只是把錢投入市場，獲得市場回報，長期來看已經相當不錯了。
第四級回報來自更積極的投資，為了更高潛在回報承擔更多風險，透過適當的方法獲得稍好的回報，從而累積更多財富。
如何輕鬆獲得市場平均回報
你可能會想：「好葉，你說的我大概知道，但我不知道要怎麼做，怎麼辦？」那我就來告訴你如何獲得這些回報吧。
如果你不喜歡冒風險或研究股票，覺得太麻煩，沒關係！那麼你應該專注於如何獲得市場平均回報，方法就是把錢投入市場。
我這麼說不是指尋找下一個特斯拉、輝達或亞馬遜。我的意思是，把錢投入美國經濟，因為有些基金能讓你輕鬆持有美國經濟的一部分。
投資前的小提醒
但我這裡還是要再次聲明，我不能告訴你該投資什麼，接下來的這些例子純粹是為了教育目的，沒有信念，沒有投資基礎知識的人，千萬不要隨便入場，投資有風險，入場要謹慎。
而且投資也不保證賺錢，事實上，你肯定會在某些時候虧錢。所以一定要做好功課，別盲目相信網路上的陌生人。
輕鬆投資美國經濟的基金
當我說有提供美國經濟曝險的基金時，指的是像VTI、SPY和VOO這樣的ETF，也就是投資指數型基金。
買一股VTI，你就能持有整個美股市場的一部分，獲得約3,000多檔股票的曝險。你不必去投資所有3,000多家公司，買一股這個基金，就相當於持有那3,000多檔股票，簡單方便。
如果你想投資得更專注一點，可以考慮投資標普500指數。這是股市中500家最大公司的集合。而且只要透過買入SPY或VOO等基金就能投資這500家巨頭。這兩個基金讓你接觸相同的500家公司。
投資指數的優勢
投資指數型基金的優點是什麼呢？你可以這樣理解。
如果500家公司中的某一家開始走下坡路，它會被踢出指數，換成另一家表現更好的公司，而你不需要做任何事情。
假設麥當勞是標普500的成員，如果他們開始提供糟糕的漢堡，地產業務也陷入困境，瀕臨破產，麥當勞就會被踢出標普500，換成另一支股票，而你不需要有任何動作。這就是投資這類基金的優勢，因為你的工作量大大減少。
而這種投資方式，有時候也被稱為「被動投資」。
那作為這類被動投資的投資者，成功的秘訣就是遵循所謂的「持續買進」（Just Keep Buying）策略。意思是建立一個系統，每週、每兩週或每月自動從你的帳戶中提取資金，投入你的基金組合。
假設你決定投資標普500指數。過去50年和100年，標普500平均年回報率為10%。你可以這樣做：選一個標普500指數基金，設定自動扣款，讓錢定期從你的帳戶轉到投資基金中。然後就是什麼都不要做，不要去管它，讓它自動進行「持續買進」策略。
無論是市場崩盤、繁榮，還是市場盤整，或是白宮換了誰當總統，你都會永遠繼續買進，這就是這類投資的致勝方法。
投資失敗的常見錯誤
許多人失敗的原因在於他們忘記了「持續買進」中「持續」這個詞。
他們會找各種藉口而停止買入，比如經濟要崩潰了、美元要貶值了、各種可怕的事情要發生了，所以我要停止買入。
他們中斷了自動投資，結果錯過了最好的投資機會。
持續投資、不賣出、堅持持有，這個策略已經被證明有效幾十年了。所以如果你想獲得市場回報，方法就是永遠買入，持有那些能廣泛接觸美國經濟的基金。
如何獲得超越市場的回報
當然，有些人一定會想擁有超過市場回報的投資表現。因為我們剛才就看到在第四個投資層級，哪怕只是稍微更好的回報率，經過時間和複利的魔力，也能帶來巨大的財富差距。
如果你想獲得比標普500更好的回報，就需要承擔更多風險，很多人不願意這麼做，但潛在回報也更高。理解這點後，你需要知道如何實現它。
而我的方法，就是尋找「市場轉變」，就是在大眾知道之前，理解資金流向。
最好的例子就是2020年，當時大家紛紛養貓養狗，意味著更多人開始在寵物護理、寵物食品、寵物服務上花錢，這為理解這種市場轉變的人創造了投資機會。這就是你能找到讓錢增長比市場更快的機會，前提是你願意研究資金流向。
然後你需要分析哪個股票最好，因為即使你想投資寵物食品，也有很多公司在這個領域競爭。所以你需要做研究找出這些市場轉變，這也是我和我的團隊做的研究——我們研究這些市場轉變。
科技股與納斯達克100的威力
除了捕抓市場轉變，你也還可以考慮另一種方向，因為市場上有些基金能獲得超額回報，打敗大盤，當然伴隨著更高波動性。比如納斯達克100指數，包含市場上100家最大的非金融公司，基本上就是科技股集中地。
我們知道現在大量資金流向科技行業。為什麼？
四十年前，錢湧入互聯網股；三十年前，錢流向那些網路公司；二十年前，資金開始投向社交媒體；十年前，錢流向社交媒體、加密貨幣和各種科技。而今天，資金流向AI公司。
高波動背後的長期回報
而有些基金就能讓你輕鬆參與納斯達克100指數，例如QQQ。從成立幾十年至今，QQQ平均年回報率達14%。
看看這些數字：整體經濟、標普500、股市年均增長10%。如果你能獲得13%，哪怕只比市場高一點點，長期下來財富差距巨大。納斯達克100每年增長14%，更加出色。
但就像剛才所說，更高的回報也伴隨更高的風險，納斯達克一百的缺點，就是波動性更大。
2000年網路泡沫破裂時，納斯達克100暴跌78%，而標普500只跌了50%左右。
2008年金融危機，標普500跌了30多%，納斯達克100跌了40多%。
2020年崩盤，標普500跌了30多%，納斯達克跌超過40%。
所以納斯達克波動更劇烈，上漲下跌都更猛，但過去幾十年，納斯達克100的表現還是優於整體經濟，因為大量資金持續流入。
投資者的心理挑戰
但很多人最終虧錢的原因是他們無法承受這種波動。市場下跌時，他們恐慌，賣出，然後錯過後來的反彈。這就是讓很多人虧損的原因。但對於有耐心的人、理解這一點的人來說，這反而是機會。
比如，下次我們看到市場崩盤，可能是因為AI泡沫破裂。但這並不意味著AI會消失，只是市場上的AI公司會重新洗牌。這當然會傷害科技股，但對於財務頭腦清醒的人來說，這反而可能創造投資機會。
簡單來說，多數人投資最終獲得最差的回報，是因為：
第一，他們根本不投資；
第二，投資時情緒化，不斷交易，連市場平均回報都拿不到；但當你理解這些後，你就能獲得市場回報。
而對於想更進一步、願意冒更多風險獲取更多回報的人，透過理解市場轉變，了解哪些基金能給你帶來這些更好的回報（當然伴隨著更高波動），確實有方法獲得比大多數人更好的回報。
3個月內建立財富基礎的5步法
理解了這些，接下來3個月該怎麼做？我把它分為5個步驟：
打好基礎
建立資金系統
明確財務目標
適度犧牲，為系統提供燃料
投資自己
第一步：打好基礎
談到打基礎，很多人一聽投資就興奮不已，但其實他們還不該開始投資。
如果你沒有存款或者有信用卡債務，就不該急著投資，因為生活中總會出問題，你需要有錢應對緊急情況。所以至少準備2,000美元的應急資金，先還清信用卡債務、高利貸和其他高息債務。
為什麼要這樣做？因為市場平均年回報是10%，而你的信用卡可能收取18%、20%甚至25%的年利率。
如果你的信用卡收取20%的利息，而市場給你10%的回報，那麼你先還清信用卡債務會獲得更好的回報。
所以打好基礎，還清信用卡債務，存下幾千美元，然後再考慮投資。
第二步：建立資金系統
每個富人都有一套計畫。
他們在賺到錢之前，就知道要存多少、投資多少、花多少。普通人則是先賺錢、全花光，然後才想有沒有剩餘可以投資存錢。你需要建立一個系統，優先儲蓄和投資。
我教的最簡單法則是70-20-10：每賺1塊錢，最多花70分，至少投資20分，至少存10分。開三個銀行帳戶，把這個流程自動化。大多數銀行都能免費幫你設置。開不同帳戶是為了避免不小心把投資錢或存款花掉。設好系統後，每次發薪，錢就會自動進入相應帳戶，一切都在自動運行。
第三步：確定你的財務目標
今天我們討論的是如何透過投資，讓財富增長得更快，這當然很重要。不過，還有另一種思路——投資以獲取現金流。也就是說，透過投資定期產生收入，可能是每月、每季，甚至每年，只要你選對標的。
投資的目的可以是追求資本成長，也可以是追求穩定收入，或兩者兼顧。而我個人最偏好的是「收入型投資」。
我一開始投資就是為了收入，後來才加入增長型投資，但我的大部分投資仍然是為了收入。
這就是為什麼我投資於派息基金和房地產，因為我的房地產每個月都給我帶來收入，我的派息基金每三個月支付一次股息。
這些錢自動存入我的帳戶，我不需要做太多工作，只需持有正確的資產。
當然，無論是研究還是追蹤這些資產都很花功夫和時間，但一旦擁有這些資產，它們就會不斷支付我收入。
然後我可以用這些收入購買更多資產，獲得更多收入，或者用來買車、度假、買房，隨我喜歡。
而當你有足夠收入支付生活開支時，你就達到了財務自由，不必出售資產，因為你有源源不斷的收入。
當然，有些人喜歡這種收入，有些人則討厭它。為什麼有人討厭這種收入？因為他們認為你的財富價值不會增長得那麼快。
當一家公司獲得豐厚利潤時，它可以將所有資金重新投入以更快成長，或者將這筆錢分發出去。當他們分發這筆錢時，這些資金就不會用於公司的發展。
而且，當你獲得這種收入（在股市中稱為股息）時，你必須為收入繳稅，即使你將這些收入再投資也要繳稅。所以當你獲得收入時，雖然很好，但你必須考慮稅收和增長的問題。你需要找到適合自己的方式，可能從一種開始，也許兩種都嘗試，或者選擇你想要的任何方式。
第四步：適度犧牲，為系統加油
一旦開始投資，你會看到它的威力，但你可能也會想更快實現財務目標。這時，加速的方法就是給系統添加更多燃料。比如，你可以更積極投資或投入更多資金。而這也意味著你得多賺錢。
當然，除了努力多賺錢，同時你也能適度簡化生活，讓自己有更多投資資金。要知道，節流有限，但開源無限，所以兩者都要平衡。
你可以減少星巴克咖啡、住小一點的公寓、開小一點的車，但削減開支是有限度的，而賺錢卻沒有上限，這就是為什麼平衡兩者很重要——努力賺更多錢，同時確保自己有合理的生活方式，這樣你就有更多錢可以投資。
第五步：投資自己成長
隨著你的資金不斷成長，你更應該繼續投資自己，充實知識。可以是訂閱好葉的頻道，聽播客、讀財經書籍、參加課程，甚至做自己的研究。
無論做什麼，都要投資於讓自己在某方面變得更好。如果是投資股票，那就學習如何成為更好的股市投資者；如果是投資房地產，那就去充實自己在房地產方面的知識。
核心思想是讓自己在所做的事情上變得更好。
這樣你就能聰明地使用你的錢，讓自己更有錢進行投資。
看完今天的文章後，你擁有了系統和策略，讓自己的財富增長可以比周圍99%的人更好。
我也希望這些內容對你有幫助。
謝謝大家的支持，我是好葉，陪你一起學習學校沒教的知識。
