每月省下飲料費 700元,小資女竟離「買車夢」更進一步?理財顧問:提升收入、儲蓄力,這是當務之急! 旅行的美好,從安全做起

法律助理為了買車,每月存下 3成薪水!專家建議:只存錢不夠,先提升月收入 7500元,緩 3年再買!

 

【我們想讓你知道的事】

踏踏實實存錢卻存不到什麼錢,想買房、買車似乎是遙不可及的夢想?在存錢之餘,財務規劃也該著手進行!許多想理財的朋友在「投資」之前,更應該先規劃「財務分配」、設立「理財目標」。本期由專家分享個案理財規劃,供給大家參考!

 

文 / 李亞珊

 

存不到錢、理財困惑

安睿宏觀理財規劃顧問王文傑:從小就有存錢習慣的王宣又,在開始工作後,仍持續努力將每月 3 成薪水存起來,即使如此,她依舊覺得存不到什麼錢,也不清楚需要多少錢才能達成買房、存退休金的目標,她所遇到的困惑,也是多數年輕人的心聲。

 

把夢想量化 才能達成目標

由於先前王宣又缺乏目標的設定,以致沒有相對應的策略和方法來分配自己的財務,即使她能月存近 3 成收入,但都只是放在活存和定存上,因此存款的成長效益受限。諮詢過程中,我與她談到,目前她從事的工作薪資成長性較低,無法跟上通膨速度,若想提高儲蓄力、達成目標,勢必得轉換職場跑道。做了財務規劃後,王宣又很清楚地知道,她的收入至少要提升多少,日後又要分配多少資源進入投資市場,尋求合理的報酬,才能達成目標。

 

收支管理 找出財務漏洞

不過,由於王宣又當時的資金較為不足,因此,我先協助她做好收支管理,找出個人的財務漏洞,而非急著做投資。雖然王宣又一直都有記帳習慣,不過在檢視後發現,她也陷入了多數人常見的迷思中,僅將花費項目輸入到 Excel 表格內,而沒有定期檢視支出,讓記帳淪為形式的流水帳,不但無法落實管控收支,也更增添迷惘與不安感,還白白浪費許多時間。

記帳確實找出財務漏洞

經過調整後,王宣又改用 App 記帳,透過圖表不但可以具體顯示各項開銷狀況,還能讓她隨時查看支出明細,提醒自己不亂花費,也藉此讓她找到了一個不易察覺的隱形錢坑——飲料費。王宣又原本就知道自己很愛喝飲料,直到檢視完帳目,發現每月至少花 700 元飲料費時,她才驚覺錢在不知不覺中就這麼浪費掉了。我提醒王宣又,若快刀砍掉這筆預算,非但無法幫助她提升儲蓄力,更可能因為抵擋不住欲望,反而使花費更大,因此,她決定減少喝飲料的次數,並學習確實記帳、找出能夠省下的花費,讓存錢更有感。

改變記帳的方式只是第 1 步,我也與王宣又討論,只依賴省錢並無法有效提升儲蓄力,想達成財務目標,更重要的是,她必須換一份具有成長性、薪水更佳的工作。經過縝密地試算後,我建議王宣又必須提高月收入至少 7,500 元。由於現在法律助理這份工作並非是她的興趣,她也想趁年輕,嘗試不一樣且自己有興趣的職務,討論後她決定挑戰業務一職。

 

面對未來先存一筆緊急預備金

在這裡我也想與各位讀者們分享,在經濟不景氣的氛圍裡,年輕人不一定都能在同一個職場上安穩工作,面對不確定的未來,勢必要先存一筆緊急預備金,另外,也要思考轉換跑道時,需要提升的技能及進修費,這是每一個年輕人都應該考量的財務規劃。

延後買車先存本金

在王宣又想達成的 3 個目標裡,買車是很多小資族的心願,雖然設定目標是個人價值觀的展現,並無好壞,但我還是要提醒想買車的讀者們必須思考:車子對自己來說是否為必需品?除此之外,還要想清楚能否負擔得起每月的油錢、定期的維修保養費,以及每年的燃料稅、牌照稅、保險等支出。評估後若仍想買車的人,我建議可以先了解想買的車款價格、每年的稅金、維修保養費、保險、油錢等花費,估算每月會增加多少支出,並模擬買車後的情況,每月預先扣存養車所需的年度與固定支出,看看是否會影響生活品質,或是擠壓到其他更重要的預算,如此一來,更容易釐清是否一定要買車。

雖然現在王宣又已有足夠的存款能買車,不過經由討論後,我建議她先持續存入更多的積蓄,以累積本金,因此她決定將買車的計劃延後 3 年,待日後工作穩定時再依需求而定。另外,考量到車子是屬於耗損品,新車 1 年後至少會折損 3 成,所以她只想買一台二手車。

 

保費加碼 補足應有的保障

除了協助王宣又做好收支管理、釐清目標,我也引導她思考如何進行完善的保險規劃。身為小資族的王宣又,因為沒有小孩或扶養父母的需要,家庭責任相對較輕,在壽險的需求上較少,所以她現在所需的保障都是以不造成家人負擔,並能提供自己更好的醫療品質為主。

此外,我也向她說明,風險是「保大不保小」,因此建議她保險規劃要有醫療實支實付(包含意外的傷害實支)、失能給付(一次給付及月給付型)、重大傷病給付及癌症給付。其中,重大傷病及癌症給付,我建議她選擇一次給付型,萬一罹患重病或癌症時,也有較多的資源可以接受較好的治療,經過調整後,保單年繳保費約加碼 1.4 萬元,雖然年支出多了保費,卻能補齊應有的保障。

在協助王宣又做財務規劃時,我曾與她談到一個觀念,當找出理財目標後,須進行全面性的生涯規劃,如此才會知道完成夢想需要多少的資金,也就是說,量化夢想才能幫助自己實現願望。

 

目標具體 清楚圓夢需要多少錢

以買房為例,讀者可先思考自己想住的是公寓、華廈、還是電梯大樓?想住新成屋還是中古屋?裝潢風格是奢華或是簡樸?要住市區還是郊區⋯⋯。接著可以到內政部實價登錄網,了解符合自己需求的房子價位大約是多少,或直接向房仲詢問價格,再來思考預計要花多久的時間買房,並依據自己的年收入結餘,評估是否能用儲蓄的方式存到頭期款?必須靠投資的話,在追求合理報酬的情況下能不能達到目標?若還是不行,就須考慮降低購屋總價,或者是延後買房的時間。當思考得越具體,目標就會越明確,這樣的邏輯都能套用在其他夢想上,如此按部就班就能清楚地量化出,要達成自己的夢想到底需要多少錢才夠。

 

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本文由 Money 錢 145 期 授權轉載
(圖:shutterstock / 責任編輯 :  BELL)

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