勞保年金越晚領越好？假如能活到 84 歲 退休金這樣領最多！（內附EXCEL試算表下載）

(圖/shutterstock)

 

勞保老年給付是勞工的退休金來源之一，

在 2009 年 1 月 1 日

勞保老年年金制度上路後，

初次參加勞保的勞工，

依規定只能請領「老年年金給付」，

但假使屆滿法定請領年齡、

勞保年資未滿 15 年者，

則是請領「老年一次金給付」。

 

繼續看下去...

 

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勞保老年請領方式

在勞保老年年金制度實施之前，

已投保勞保或曾經有勞保年資者，

依符合資格不同有以下幾種請領方式：

1. 屆滿法定請領年齡、

    勞保年資未滿 15 年者，

　只能請領「老年一次金給付」。

 

2. 前者如果併計國保年資滿 15 年者，

　可以選擇在 65 歲時，

　申請領「勞保老年年金給付」。

 

3. 屆滿法定請領年齡、勞保年資滿 15 年者，

　得請領「老年年金給付」；

　此外，擔任具有危險、堅強體力等

    特殊性質工作合計滿 15 年、年滿 55 歲者，

　也適用請領「老年年金給付」。

 

4. 若是想適用「一次請領老年給付」，

　則必須符合規定的 6 項條件之一。

 

民國 51 年次以後出生

月領年金年齡延至 65 歲

根據勞動部計算，

有 30 年勞保年資的勞工，

月領年金大約超過 8 年，

累計領到的錢就會超過一次領的金額。

國人平均壽命逐年提高，

按月領年金能一直領到死亡為止，

最能保障勞工退休生活。不過，

也有些勞工考慮健康狀況或資金規畫，

偏好一次領。

 

老年年金的法定請領年齡提高

目前老年年金的法定請領年齡為 60 歲，

但自 2018 年起提高至 61 歲，

其後每 2 年提高 1 歲， 直到 65 歲為止。

簡單說， 民國 46 年次（含） 以前出生的人，

法定請領年齡為 60 歲；

民國 47∼50 年次出生者，

法定請領年齡依序為 61、62、63、64 歲；

而民國 51 年次（含）以後出生的人，

法定請領年齡已延至 65 歲。

 

可延後者最多給 20%展延年金

勞工屆滿法定請領年齡，

可辦理離職退保、申請老年年金；

若繼續工作，延後請領者，

則可請領「展延年金」，

每延後 1 年可依原本計算的金額增給 4%，

最多增給 20%。

相反的， 若提早離職退休，

則請領「減額年金」，

每提早 1 年會依原本計算的金額減給 4%，

但以提前 5 年請領為限，最多減給 20%。

 

 

 

身故年齡是最大變數

何時領不宜只看數字

究竟幾歲開始領年金最划算呢？

精算達人「怪老子」蕭世斌表示，

必須考慮幾個變數，

而最大變數是死亡年齡。

「幾歲死亡是算不準的，

這個變數左右勞工能領多久，

至於通貨膨脹變數可以不用擔心，

因為勞保年金有將實質購買力考慮進去，

當消費者物價指數累計成長率達正負 5% 時，

年金給付金額會跟著調整。」

而蕭世斌在他個人網頁

勞保老年年金何時領最划算，

提供EXCEL試算表下載，

裡面就可以計算你何時領年金是最多。

投資報酬率也是變數之一，

現值為比較基準，

投資報酬率相當於折現率，

換句話說，現在的一筆錢，

若拿去投資，投資報酬率越高，

折現率就越高。

 

舉例來說，70 年次的陳先生，

加保期間最高 60 個月

平均投保薪資是 45,800元，

預計工作年資累計至 40 年退休，

預估他會活到 84 歲，

若不考慮投資報酬率，

陳先生 67 歲開始領展延年金最有利，

但假如考慮他每年投資理財有 6%的報酬率，

他則應該選擇提早 5 年、

在 60 歲開始請領減額年金較有利。

 

 

早領或晚領不宜只看數字

此外，每個勞工的平均月投保薪資、

累積年資不同，這些變數也會影響

老年年金的月領金額和年金總額。

不過， 早領或晚領不宜只看數字。

 

民國 45 年出生的怪老子

其實延後領會比較有利，

但他打算「先拿先happy」，

這是他考慮年紀和效益所得出的結論，

「60 歲開始領，可以把錢安排在出國旅遊上，

要是等到我老了走不動才領，花錢的效益就遞減了。」

 

越晚領不見得越有利

領勞保＋國保勝算高

幾歲領最好，沒有標準答案，

「精算不如天算」是專精企管總經理、

精算師葉崇琦常講的一句話，

他舉曾經被媒體報導

月領近 5 萬元的勞保年金王為例，

說明越晚領不一定能領到越多的年金總額。

該例勞工具老闆身分，

76 歲申請退休時，

勞保年資累積長達 60 年又 3 個月，

以加保期間最高 60 個月的

平均月投保薪資 43,900 元計算，

延後領展延年金又加計 20%，

月領老年年金高達 49,196元。

 

多投保 1 年，

就是減少 1 年的年金請領時間

「其實他 66 歲開始領，

也符合領展延年金加計 20%的資格，

雖然提早 10 年領，累積年資會少 10 年，

月領金額少一些，

但是請領時間也會多 10 年。」

葉崇琦說明，年金領多少跟壽命有關，

每多投保 1 年就是

減少 1 年的年金請領時間。

通常，只有雇主或高階主管可以像

勞保年金王那樣打拼到高齡，

反觀有些受雇勞工可能

尚未屆滿法定請領年齡就礙於體能、

職能被迫離開職場，該怎麼辦？

 

 

勞工可等滿法定

請領年齡再領

如果不想領減額年金，

或者還想找工作繼續累積勞保年資，

可以選擇暫時不請領老年年金，

等到屆滿法定請領年齡再領。

 

先領國保老年年金

另外，提早離開職場，

沒有工作又未滿 65 歲，

只要還沒有領取勞保老年給付，

就符合參加國保的資格，

這樣等到 65 歲，

除了有一筆勞保老年年金，

還能多領一筆 B 式的國保老年年金。

葉崇琦提醒，能領勞保老年年金的勞工，

不能擇優領 A 式的國保老年年金

（有最低3,500元的給付保障），

他認為， 領 B 式年金也不錯，

對抗平均退休餘命越來越長的趨勢，

領兩筆的勝算會較高。

 

越晚領不見得越好，

什麼時候會用到錢就那時候領吧！

 

 

勞保、勞退跟每個人息息相關！

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責任編輯 / SHAWN