(圖/shutterstock)
勞保老年給付是勞工的退休金來源之一,
在 2009 年 1 月 1 日
勞保老年年金制度上路後,
初次參加勞保的勞工,
依規定只能請領「老年年金給付」,
但假使屆滿法定請領年齡、
勞保年資未滿 15 年者,
則是請領「老年一次金給付」。
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勞保老年請領方式
在勞保老年年金制度實施之前,
已投保勞保或曾經有勞保年資者,
依符合資格不同有以下幾種請領方式:
1. 屆滿法定請領年齡、
勞保年資未滿 15 年者,
只能請領「老年一次金給付」。
2. 前者如果併計國保年資滿 15 年者,
可以選擇在 65 歲時,
申請領「勞保老年年金給付」。
3. 屆滿法定請領年齡、勞保年資滿 15 年者,
得請領「老年年金給付」;
此外,擔任具有危險、堅強體力等
特殊性質工作合計滿 15 年、年滿 55 歲者,
也適用請領「老年年金給付」。
4. 若是想適用「一次請領老年給付」,
則必須符合規定的 6 項條件之一。
民國 51 年次以後出生
月領年金年齡延至 65 歲
根據勞動部計算,
有 30 年勞保年資的勞工,
月領年金大約超過 8 年,
累計領到的錢就會超過一次領的金額。
國人平均壽命逐年提高,
按月領年金能一直領到死亡為止,
最能保障勞工退休生活。不過,
也有些勞工考慮健康狀況或資金規畫,
偏好一次領。
老年年金的法定請領年齡提高
目前老年年金的法定請領年齡為 60 歲,
但自 2018 年起提高至 61 歲,
其後每 2 年提高 1 歲, 直到 65 歲為止。
簡單說, 民國 46 年次(含) 以前出生的人,
法定請領年齡為 60 歲;
民國 47∼50 年次出生者,
法定請領年齡依序為 61、62、63、64 歲;
而民國 51 年次(含)以後出生的人,
法定請領年齡已延至 65 歲。
可延後者最多給 20%展延年金
勞工屆滿法定請領年齡,
可辦理離職退保、申請老年年金;
若繼續工作,延後請領者,
則可請領「展延年金」,
每延後 1 年可依原本計算的金額增給 4%,
最多增給 20%。
相反的, 若提早離職退休,
則請領「減額年金」,
每提早 1 年會依原本計算的金額減給 4%,
但以提前 5 年請領為限,最多減給 20%。
身故年齡是最大變數
何時領不宜只看數字
究竟幾歲開始領年金最划算呢?
精算達人「怪老子」蕭世斌表示,
必須考慮幾個變數,
而最大變數是死亡年齡。
「幾歲死亡是算不準的,
這個變數左右勞工能領多久,
至於通貨膨脹變數可以不用擔心,
因為勞保年金有將實質購買力考慮進去,
當消費者物價指數累計成長率達正負 5% 時,
年金給付金額會跟著調整。」
而蕭世斌在他個人網頁
提供EXCEL試算表下載,
裡面就可以計算你何時領年金是最多。
投資報酬率也是變數之一,
現值為比較基準,
投資報酬率相當於折現率,
換句話說,現在的一筆錢,
若拿去投資,投資報酬率越高,
折現率就越高。
舉例來說,70 年次的陳先生,
加保期間最高 60 個月
平均投保薪資是 45,800元,
預計工作年資累計至 40 年退休,
預估他會活到 84 歲,
若不考慮投資報酬率,
陳先生 67 歲開始領展延年金最有利,
但假如考慮他每年投資理財有 6%的報酬率,
他則應該選擇提早 5 年、
在 60 歲開始請領減額年金較有利。
早領或晚領不宜只看數字
此外,每個勞工的平均月投保薪資、
累積年資不同,這些變數也會影響
老年年金的月領金額和年金總額。
不過, 早領或晚領不宜只看數字。
民國 45 年出生的怪老子
其實延後領會比較有利,
但他打算「先拿先happy」,
這是他考慮年紀和效益所得出的結論,
「60 歲開始領,可以把錢安排在出國旅遊上,
要是等到我老了走不動才領,花錢的效益就遞減了。」
越晚領不見得越有利
領勞保+國保勝算高
幾歲領最好,沒有標準答案,
「精算不如天算」是專精企管總經理、
精算師葉崇琦常講的一句話,
他舉曾經被媒體報導
月領近 5 萬元的勞保年金王為例,
說明越晚領不一定能領到越多的年金總額。
該例勞工具老闆身分,
76 歲申請退休時,
勞保年資累積長達 60 年又 3 個月,
以加保期間最高 60 個月的
平均月投保薪資 43,900 元計算,
延後領展延年金又加計 20%,
月領老年年金高達 49,196元。
多投保 1 年,
就是減少 1 年的年金請領時間
「其實他 66 歲開始領,
也符合領展延年金加計 20%的資格,
雖然提早 10 年領,累積年資會少 10 年,
月領金額少一些,
但是請領時間也會多 10 年。」
葉崇琦說明,年金領多少跟壽命有關,
每多投保 1 年就是
減少 1 年的年金請領時間。
通常,只有雇主或高階主管可以像
勞保年金王那樣打拼到高齡,
反觀有些受雇勞工可能
尚未屆滿法定請領年齡就礙於體能、
職能被迫離開職場,該怎麼辦?
勞工可等滿法定
請領年齡再領
如果不想領減額年金,
或者還想找工作繼續累積勞保年資,
可以選擇暫時不請領老年年金,
等到屆滿法定請領年齡再領。
先領國保老年年金
另外,提早離開職場,
沒有工作又未滿 65 歲,
只要還沒有領取勞保老年給付,
就符合參加國保的資格,
這樣等到 65 歲,
除了有一筆勞保老年年金,
還能多領一筆 B 式的國保老年年金。
葉崇琦提醒,能領勞保老年年金的勞工,
不能擇優領 A 式的國保老年年金
(有最低3,500元的給付保障),
他認為, 領 B 式年金也不錯,
對抗平均退休餘命越來越長的趨勢,
領兩筆的勝算會較高。
越晚領不見得越好,
什麼時候會用到錢就那時候領吧!
勞保、勞退跟每個人息息相關!
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責任編輯 / SHAWN