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為什麼低月薪的香港人,可以比日本人有錢 2 倍? 台灣人真該學學..... 餘 2.4 億元退休金被國人忘記!領了勞保別忽略還有勞退...你拿了嗎?

勞保年金越晚領越好?假如能活到 84 歲 退休金這樣領最多!(內附EXCEL試算表下載)

12月 2017年28
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(圖片擷取自:tvbs news)

 

勞保老年給付是勞工的退休金來源之一,

在 2009 年 1 月 1 日

勞保老年年金制度上路後,

初次參加勞保的勞工,

依規定只能請領「老年年金給付」,

但假使屆滿法定請領年齡、

勞保年資未滿 15 年者,

則是請領「老年一次金給付」。

 

繼續看下去...

 

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勞保老年請領方式

在勞保老年年金制度實施之前,

已投保勞保或曾經有勞保年資者,

依符合資格不同有以下幾種請領方式:

1. 屆滿法定請領年齡、

    勞保年資未滿 15 年者,

 只能請領「老年一次金給付」。

 

2. 前者如果併計國保年資滿 15 年者,

 可以選擇在 65 歲時,

 申請領「勞保老年年金給付」。

 

3. 屆滿法定請領年齡、勞保年資滿 15 年者,

 得請領「老年年金給付」;

 此外,擔任具有危險、堅強體力等

    特殊性質工作合計滿 15 年、年滿 55 歲者,

 也適用請領「老年年金給付」。

 

4. 若是想適用「一次請領老年給付」,

 則必須符合規定的 6 項條件之一。

 

民國 51 年次以後出生

月領年金年齡延至 65 歲

根據勞動部計算,

有 30 年勞保年資的勞工,

月領年金大約超過 8 年,

累計領到的錢就會超過一次領的金額。

國人平均壽命逐年提高,

按月領年金能一直領到死亡為止,

最能保障勞工退休生活。不過,

也有些勞工考慮健康狀況或資金規畫,

偏好一次領。

 

老年年金的法定請領年齡提高

目前老年年金的法定請領年齡為 60 歲,

但自 2018 年起提高至 61 歲,

其後每 2 年提高 1 歲, 直到 65 歲為止。

簡單說, 民國 46 年次(含) 以前出生的人,

法定請領年齡為 60 歲;

民國 47∼50 年次出生者,

法定請領年齡依序為 61、62、63、64 歲;

而民國 51 年次(含)以後出生的人,

法定請領年齡已延至 65 歲。

 

可延後者最多給 20%展延年金

勞工屆滿法定請領年齡,

可辦理離職退保、申請老年年金;

若繼續工作,延後請領者,

則可請領「展延年金」,

每延後 1 年可依原本計算的金額增給 4%,

最多增給 20%。


相反的, 若提早離職退休,

則請領「減額年金」,

每提早 1 年會依原本計算的金額減給 4%,

但以提前 5 年請領為限,最多減給 20%。

 

(圖片擷取自:money錢專刊雜誌版)

 

 

身故年齡是最大變數

何時領不宜只看數字

究竟幾歲開始領年金最划算呢?

精算達人「怪老子」蕭世斌表示,

必須考慮幾個變數,

而最大變數是死亡年齡。

「幾歲死亡是算不準的,

這個變數左右勞工能領多久,

至於通貨膨脹變數可以不用擔心,

因為勞保年金有將實質購買力考慮進去,

當消費者物價指數累計成長率達正負 5% 時,

年金給付金額會跟著調整。」

而蕭世斌在他個人網頁

勞保老年年金何時領最划算

提供EXCEL試算表下載,

裡面就可以計算你何時領年金是最多。


投資報酬率也是變數之一,

現值為比較基準,

投資報酬率相當於折現率,

換句話說,現在的一筆錢,

若拿去投資,投資報酬率越高,

折現率就越高。

 

舉例來說,70 年次的陳先生,

加保期間最高 60 個月

平均投保薪資是 45,800元,

預計工作年資累計至 40 年退休,

預估他會活到 84 歲,

若不考慮投資報酬率,

陳先生 67 歲開始領展延年金最有利,

但假如考慮他每年投資理財有 6%的報酬率,

他則應該選擇提早 5 年、

在 60 歲開始請領減額年金較有利。

 

(圖片擷取自:money錢專刊雜誌版)

 

早領或晚領不宜只看數字

此外,每個勞工的平均月投保薪資、

累積年資不同,這些變數也會影響

老年年金的月領金額和年金總額。

不過, 早領或晚領不宜只看數字。

 

民國 45 年出生的怪老子

其實延後領會比較有利,

但他打算「先拿先happy」,

這是他考慮年紀和效益所得出的結論,

「60 歲開始領,可以把錢安排在出國旅遊上,

要是等到我老了走不動才領,花錢的效益就遞減了。」

 

越晚領不見得越有利

領勞保+國保勝算高

幾歲領最好,沒有標準答案,

「精算不如天算」是專精企管總經理、

精算師葉崇琦常講的一句話,

他舉曾經被媒體報導

月領近 5 萬元的勞保年金王為例,

說明越晚領不一定能領到越多的年金總額。


該例勞工具老闆身分,

76 歲申請退休時,

勞保年資累積長達 60 年又 3 個月,

以加保期間最高 60 個月的

平均月投保薪資 43,900 元計算,

延後領展延年金又加計 20%,

月領老年年金高達 49,196元。

 

多投保 1 年,

就是減少 1 年的年金請領時間

「其實他 66 歲開始領,

也符合領展延年金加計 20%的資格,

雖然提早 10 年領,累積年資會少 10 年,

月領金額少一些,

但是請領時間也會多 10 年。」

葉崇琦說明,年金領多少跟壽命有關,

每多投保 1 年就是

減少 1 年的年金請領時間。


通常,只有雇主或高階主管可以像

勞保年金王那樣打拼到高齡,

反觀有些受雇勞工可能

尚未屆滿法定請領年齡就礙於體能、

職能被迫離開職場,該怎麼辦?

 

 

勞工可等滿法定

請領年齡再領

如果不想領減額年金,

或者還想找工作繼續累積勞保年資,

可以選擇暫時不請領老年年金,

等到屆滿法定請領年齡再領。

 

先領國保老年年金

另外,提早離開職場,

沒有工作又未滿 65 歲,

只要還沒有領取勞保老年給付,

就符合參加國保的資格,

這樣等到 65 歲,

除了有一筆勞保老年年金,

還能多領一筆 B 式的國保老年年金。


葉崇琦提醒,能領勞保老年年金的勞工,

不能擇優領 A 式的國保老年年金

(有最低3,500元的給付保障),

他認為, 領 B 式年金也不錯,

對抗平均退休餘命越來越長的趨勢,

領兩筆的勝算會較高。

 

越晚領不見得越好,

什麼時候會用到錢就那時候領吧!

 

 

勞保、勞退跟每個人息息相關!

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本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

首圖來源 / shutter stock

責任編輯 / SHAWN

 

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