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彭氏夫妻負債 260萬 壓力大,每月結餘傻傻擺銀行..理財顧問 2招助攻:還債不能急!

10月 2019年24
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(圖/shutterstock)

 

一般雙薪無子家庭,

通常經濟壓力不致太大,但若有房貸壓力,

或其他債務出現,收支難免失衡。

彭先生與彭太太因為面臨雙重債務,

倍覺辛苦,沒有理財概念,又一心想償還負債,

只能傻傻地把每月結餘擺銀行,

打算存到一筆錢就先拿去清償債務。

但專家建議應該積極出擊,

學會投資理財,把資產滾大再還債。

 

繼續看下去...


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「希望辛苦個幾年努力還錢,就能無債一身輕吧!」

彭先生言語透露些許無奈。

將邁入不惑之年的他結婚 5年多,

和太太都是平凡上班族,每月薪資合計 7萬元,

由於沒有養兒育女的壓力,打開二人的家計簿,

發現如果只有單純的生活開銷支出,

財務問題其實不大。

 

財務大檢視:

負債逾 260萬 想達三目標

不過,

夫妻倆與長輩同住在 30幾年前購入的房子,

再貸款的 100多萬元房貸轉由他們繳交,

且長輩在外所欠 160萬元負債,

也成為夫妻倆的責任,

儘管平時夫妻與長輩都有記帳習慣,

但記帳後沒有進一步「查帳」,

流於形式,看不出效益。

 

彭先生與太太盼能早日還清房貸,

回到無債生活。

為了繳清房屋貸款,

並盡早幫長輩還清債務,

夫妻倆都希望能開拓財源,

「原本考慮做直銷,不過如果能學會投資,

增加收入就太好了。」

彭太太眼神中燃起希望。

目前每月結餘 2萬多元,

放在銀行滾少少的利息,沒有其他積極作為。

在年度支出上,

夫妻倆年繳保費共計 8萬多元,

彭太太提到,買的保單主要是友情贊助,

險種以儲蓄險或終身醫療險為主,

所以希望調整不足的保障。

 

 

新的一年到來,

彭先生與彭太太很希望家庭財務能做個大調整,

除了讓生活過得從容一點,

更希望未來能不為錢煩惱。

他們想達到的目標有以下幾點:

 

一、盡快還清負債,包括房貸及長輩在外欠款。

二、增加財源,學習投資理財,創造較高的報酬率。

三、調整保單,建構讓家人安心的足夠保障。

 

究竟該怎麼朝目標前進,

以下 2位財務顧問提供具體解方。

 

 

專家建議一:

結餘先投資滾錢 不急於還債

IFA獨立財務顧問(CFP)廖義榮建議,

想健全家庭財務狀況,

一定要從「開源節流」做起。

原本夫妻以外食居多,建議改成在家煮食,

如果連隔天上班的便當也能一起準備,

將能省下不少伙食費,

每個月能多存 2千元以上。

 

IFA獨立財務顧問(CFP)廖義榮(右)

細心為彭氏夫妻分析家庭財務情況。


檢視財務的最好方式之一就是記帳,

當然,記帳要記得有效率,

最好將家庭支出做大類分項,

例如必要的飲食與生活費用、

每月固定開銷像是水電、瓦斯費等,

若是為了做好整個家庭的收支管理,

可以連太太及長輩的開銷一併加入紀錄。

 

彭氏夫妻過去一直都有記帳的習慣,

如果能夠做好分類、也記好帳,

再多一道檢查手續,

也就是把每月的收支狀況攤開來看,

馬上能知道開銷

最重的是哪一部分、能否進一步改善。

 

 

關於夫妻最在意的房貸負擔及長輩負債部分,

廖義榮建議不用急著一次還清,

原因是現階段一般情況

夫妻倆每個月可存下 2萬多元,

若將這筆金額做有效投資,

可以加速資產累積。

 

定期定額買基金,

是理財初學者可以善加運用的投資工具。


由於 2人都不擅理財,

定期定額投資基金(包括ETF)最適合,

選擇的標的以分散風險效果最佳的全球型產品為主,

像是全球指數股票型基金、全球新興市場基金、

不動產投資信託REITs基金等,

或是趨勢向上的區域,

像是大中華股票型基金,將投資時間拉長,

年報酬率可穩穩達到 5至 6%,

未來將債務清償完畢後,

也能做為退休金準備的投資組合。

 

廖義榮提及,

每個家庭的財務規劃

都可以善用「五一二二」原則,

例如日常生活開銷占  50%、

年度支出(如保費、稅金)占 10%、

財務優先的儲蓄投資占 20%,

而提高生活品質的開銷(如旅遊觀光等)也占20%。

由大類來區分金流,也可方便資金管控。

 

 

專家建議二:

儲蓄險減額繳清 增加醫療險

在保險部分,獨立財務顧問張維庭建議,

目前彭先生年繳保費中,

以 20年期增額終身壽險(儲蓄險)、

終身醫療險及癌症險為主,

由於儲蓄險在年繳保費金額占比高,

若將該預算用做補足保障的部分,

其他金額做定期定額基金投資,

對資產增長更有幫助。

因此建議將儲蓄險保單減額繳清,

把保額降低,不再繳錢。

 

獨立財務顧問張維庭表示,

保險應該視預算規劃能照顧自己、

也照顧家人的最佳保障。


至於彭先生的壽險,

建議多規劃定期險 200萬元,以保費相較,

終身壽險保額 100萬元,年繳 4萬元,

但定期壽險相對便宜,

繳 1萬多元保費即能買到 200萬元的保額,

假設發生萬一,至少能將債務還清。

 

 

要注意的是,夫妻倆的醫療險規劃都不足,

彭太太甚至連一般醫療險都沒有,

而彭先生雖有終身日額住院醫療險,

每日給付 4千元,

但在 DRGs(住院診斷關聯群支付制度)實施後,

恐會因為住院天數減少、醫療自費增加而不足,

更何況時間拉長來看,

真正邁入老後生活,這樣的保額根本不夠,

因此最好加保實支實付醫療險,

不僅保費相對便宜,也能補足健保不給付的部分。

另外,為了老後照顧,

可考慮加保殘扶險。

實支實付醫療險不僅保費相對便宜,

也能補足健保不給付的部分。

 

最後建議加買意外險,

像是車禍、門診等醫療險無法給付的部分,

可由意外險補足。

為了建構較完整的保障,

夫妻倆可在預算範圍內,

將現有的保險調整,增加不足的部分。

 

 

健診後心得:

微調整用錢順序 投資課精進

「聽了專家建議,

我們現在懂得先將每個月要投資的錢留下來,

剩餘的才是真正能花用在生活開支的部分。」

彭太太笑說,為了節省日常消費,儘管家裡有車,

平時上班還是以機車代步,

週末假日就到市場買菜,

「這樣做,比起外食,真的省很多!」


彭氏夫妻積極為財務拓源,

每週至社區大學投資理財課報到。

彭先生則提到,

為了快點把資產養大,

他和太太已開始定期定額買基金,

而為了增加投資理財的功力,

現在夫妻倆每週都會一起到社區大學上投資理財課。

「從理解財經名詞開始,打好投資理財基本功。」

彭先生笑說,

只有經濟壓力減緩,生活品質才能提升,

「被錢追著跑的感覺真的很不舒服,

學投資理財才能輕鬆面對日子。」

 

本文及內文圖由 廖義榮  授權轉載,
原文於此
未經授權,請勿轉載!
責任編輯 : CMoney 編輯  BELL

(首圖來源/ 廖義榮)

 

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