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41 歲罹乳癌,2 年開銷高達 400 萬元!她說:要不是有保險,我可能 真的會放棄... 【真實案例】他因不懂電腦,帳戶竟被理專 假冒代操!一年半後看 對帳單,才知道不對勁...

生過重病還能買 醫療險嗎?保險公司:可以,但 這種情況會遭拒保!

11月 2018年28
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(圖/ shutterstock) 撰文:劉茜汶

 

買保險,其實就是買心安,

但民眾最擔心的事,

其實還是發生意外後是否能如願獲得理賠。

理賠成功之後,

有些人還是有疑惑,

不知道可否繼續購買其他保險。

現年 41 歲的 Amy,

3 年前突然得知自己罹患乳癌,

2 年的療程,總計約 400 萬元的開銷 (延伸閱讀),

都透過保險公司請領支付,

得以安心完成療程,

回家繼續陪伴孩子長大。

 

但已獲得理賠的她,

究竟能不能續保,

或再買其他保險呢?

協助 Amy 規劃保險的

安睿宏觀理財規劃顧問蔡為彥指出,

癌症一次金的部分,

因為理賠完畢,所以已經消滅;

實支實付和其他於健康時期買的保險,

則因為條約上有寫明「保證續保」,

只要繼續繳費,保險公司便不能拒絕承保。

蔡為彥表示,

「保證續保」指的是 不幸傷殘、罹病時,

保險公司除了要照當初承保條件理賠外,

只要保戶仍持續繳費,便不得拒絕承保。

台灣大部分保險公司的產品

都會保證續保,

但條件是當初承保時 保戶是「健康體」。

 

繼續看下去...

 

產、壽險公司保單大不同

罹病後可能無法續保

「自動續保」則大多出現在產物保險公司的產品中,

指的是若保戶按期繳交保險規費,

就無須再重新遞交個人資料及健康評估狀況,

保險公司皆會自動讓保障持續。

然而,若保單採自動續保,

不幸發生意外或罹患疾病後,

保險公司可以選擇終止合約。

產險公司的壽險產品,

其結構與壽險公司產品有所不同,

蔡為彥解釋,保費低、保額高這兩點,

是產險公司的壽險保單特性。

「同樣 100 萬元的醫療險保額,

壽險公司保費 5 千元,產險公司就是 4 千元。」

同理,一樣的保費,

產險公司的壽險保障也相對能獲得較高保額,

民眾選擇前應考量自身需求。

最不好的情況,就是當確認罹病或發生意外後,

雖然領到巨額理賠,

但同時也終止了在該產險公司的主附約保障。

此外,因為已帶病或發生事故,

若要再申辦其他家的保險,

獲得承保的可能性又更低了。

 

 

帶病投保視個案處理

是否曾申請理賠非重點

雖然帶病投保的成功機率微乎其微,

但到底有沒有可能呢?

站在保險業第一線多年的

南山人壽劉姓業務襄理私下表示,

帶病投保須視個案狀況而定,

「保戶是否曾申請理賠,

對保險公司來講其實不重要。」

她說,在實務上,

保險公司只會看你得過什麼病、嚴不嚴重,

來判斷你能不能買保單。

 

她根據經驗補充,

保險公司對於帶病投保的客戶,

通常有 4 種可能的處理方式:

①承保;②加費承保;③除外;④拒絕承保。

 

(圖 / money錢授權)

 

①承保

劉姓襄理就曾經有一位朋友

在 5 年前得到「C 型肝炎」,

當時所有保險公司都拒絕承保,

但他去年重新投保時,

保險公司調閱病歷資料,

認為病情已經痊癒,便以「完全健康體」承保,

還沒加任何費用。

 

②加費承保

什麼樣的病狀,會讓保險公司願意承保,

但斟酌加重保費呢?

劉姓襄理表示,醫療險的費率判斷,

一般會先按照性別、年齡來訂定,

最後再評估投保者健不健康。

劉姓襄理舉例說,有位客戶想投保長照險,

他雖然沒有罹病,但因為體重過重,

最後保險公司以保費加成 25% 承保。

她也補充,一般來說核保有一套公式,

保費加成通常有

25%、50%、75%、100% 等 4 種倍率,

而不同險種的加成計算方式也有不同。

 

 

③除外

至於「除外」,

則是將某些疾病和相關病徵排除在承保範圍之外。

舉例來說,「子宮肌瘤」復發性非常高,

一旦沒處理好,有很大機率會轉為惡性腫瘤,

保險公司因為風險太高,

便會將子宮肌瘤及其相關病徵列為「除外」項目,

再進行承保。

若得到子宮肌瘤的保戶得到胃潰瘍,

要切除小腸,只要是與子宮肌瘤無關聯性的病徵,

保險公司皆會予以理賠,

反之就不會納入理賠範圍。

 

④拒絕承保

哪些情況又會被「直接拒保」呢?

若疾病較為嚴重,

保險公司會透過核保部調閱病歷,

分析後若認為是高風險族群,

預期會不斷申請理賠,

便會直接拒絕承保,

或是等幾年後投保者病癒,才同意承保。

 

 

本文由 Money 錢 134 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

 

 

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