(圖/shutterstock)
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想讓錢變長壽,
最積極的方式就是投資理財。
基金達人陳忠慶表示,儲備長壽財要留意:
1. 退休前儲備足夠的錢,
努力取得更高收入,將錢存下來;
2. 一定要投資理財!
每個月量入為出,擠一點錢投資,
錢少就從定期定額買基金開始。
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準備退休就像是
42 公里的馬拉松賽跑
極有危機意識的包租公律師蔡志雄
應該已經跑了41公里,
他的食衣住行開銷都先求有再求好。
他認為,
儲備長壽財必須靠本金投資滾出收益,
他以前買房收租,
現在房子貴了,改為買股領息。
蔡志雄和算利教官楊禮軒都有房子出租,
租金是他們的長壽財來源之一,
但楊禮軒坦言,
時下年輕人很難複製他的買房經驗,
一般上班族若背負房貸,
哪還有多餘的錢投資理財。
「買不買房是選擇題,做了買房的決定,
就把還房貸當成儲蓄,
萬一退休後沒有累積足夠的錢養老,
可以再把房子賣掉,變現提領這筆積蓄。」
陳忠慶指出,
不買房就租屋生活,
把錢拿去投資理財,
只要方法得當,一樣能累積出長壽財。
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最好的退休理財規畫
只要關注現金流
3 位專家都指出,
最好的規畫就是只關注現金流,
不要太理會本金的波動。
陳忠慶的生活所需來自債券基金配息,
工具相對保守,
偶爾市場震盪也不會過度反應,
他信任經理人會把基金績效拉回來。
房市出現跌價趨勢,
蔡志雄毫不在意,他說,
理財應該要越來越輕鬆,
而不是為了賺最多或不讓本金有所損失,
胡亂殺進殺出。
楊禮軒則透露自己買股不喜歡短線操作,
「每年只要做對一件事就夠了!」
他在低價時買進看好的潛力股,
投資時只要確認個股成長腳步不變就抱著,
買在合理低價,就不怕股價跌。
算利教官楊禮軒
用主動財前進股市領高息
存股當長壽財
在 2005 年前,楊禮軒有錢就買房子,
有收入就還房貸,
房價飆漲前存下 3 間房子。
有感於銀行利率低廉,
通膨逐漸侵蝕貨幣購買力,
2007 年開始改存股票,
要求自己每個月至少要拿出 5 萬元
買股息殖利率 6% 以上的個股。
此外,他在風險承受範圍內,
增貸低利率的房貸,
買入高股息股賺取穩定股息,
並將長期持有的股票辦理借券信託,
委託銀行將不賣的持股出借給法人機構,
從中賺取借券利息。
租金、股息、借券利息等被動收入,
都是他的長壽財,
2014、2015 年皆進帳超過百萬元。
投資秘訣
1. 挑選股息殖利率大於 5%、
本益比小於 15 倍、
今年獲利比去年成長的個股;
賺得穩比賺得多重要,
不因為個股 1、2 年的高殖利率就進場,
而會預判未來 5 年、
10 年還能不能創造穩定孳息。
2. 持有單一個股不超過投資組合的 5%,
資金配置有 6 成在民生必需類股,
4 成布局具成長性、有景氣循環特性的個股。
3. 投資前仔細研究財報和公司,
以合理價位進場,必要時先買 1、2 張試單,
目標是進可攻(股價有成長性)、
退可守(每年能領股息);
在他心中,
股票合理價是平均現金股息的 20 倍,
跌到 15 倍就是便宜價,
若是發現僅 10 倍的個股,他願意借錢買進。
經驗分享
散戶最常犯的錯誤是,別人喊什麼股票會漲,
就不管價錢跟著買,且毫無風險意識,
天真以為公司營運會越來越好。
楊禮軒表示,自己能提早退休,
在於認真研究個股,
將資金移到投資報酬率高的股市去。
每個人的條件不同,
他不鼓勵提早退休,也不鼓勵借錢買股,
建議一定要在工作時努力賺取主動財,
再靠主動財投資,賺取被動的長壽財。
基金達人陳忠慶
用基金滾出穩定的現金流
基金當長壽財
5 年前,
陳忠慶將大部分的售屋所得投入債券型基金,
開始了他大錢生小錢,
小錢領來過生活的日子,
而小錢來自債券型基金的配息,
每個月約 8∼9 萬元,
不僅足夠支應他的租屋費用和日常開銷,
甚至還花不完。
年過 6 旬的他,除了持有債券型基金,
還有配置海外基金,
「投資海外基金是拿閒錢買,
買的都是區域型股票基金,
目的是希望能增加財富。」
另外,他在美國和中國也有買股票型基金。
陳忠慶說,基金就是他的長壽財,
保守型、積極型他都有。
投資秘訣
1. 房子是不動產,但在陳忠慶的觀念裡,
房產並非是不能動用的資產。
年輕時,他把買房當儲蓄,退休後,
他賣屋提款,轉而投資債券型基金,
靠售屋所得滾出每月生活費,
不讓房子將來變成「遺產」。
2. 因為生活所需來自於債券型基金的配息,
所以他盡可能避免投資會配到本金的標的,
挑選指標有二:
淨值波動小、有正報酬的標的。
這幾年債市波動大,
好標的是領息又有正報酬;
而配息後造成基金報酬由正轉負,
這種情形他尚可接受,
但如果基金淨值往下掉,
配息之後負報酬又擴大,就會考慮換標的。
3. 選擇研究資源雄厚的基金公司長期往來,
定期查看對帳單,
基金公司也會主動報告資產變化。
經驗分享
基金投資人最常犯的錯,
就是讓投資盈虧影響到決策,
定期定額一虧錢就停扣,
在停扣階段,不僅錢沒存下來,
還可能輕易把錢花掉,這麼一來,
勢必無法在退休前存到足夠的老本。
想用基金打造長壽財,在累積階段時,
該買波動大的股票型基金,
當退休後需要固定收益時,
債券型基金就是適合選項。
包租公律師蔡志雄
買房搞清楚目的才穩當
房子當長壽財
2001 年起,蔡志雄便陸續在
新北市板橋區購買小套房出租,
當時他每 2 年約可存下 100 萬元,
他將這筆積蓄當作頭期款,
買進市價約 300 萬元的套房出租,
並維持每 2 年買一間的計畫,
一直到 2009 年因為房價上漲,
找不到合適標的才縮手,轉而投資股票。
「我本來是想買台北市的房子,但太貴了,
抱著先求有再求好的心態,落腳板橋。」
蔡志雄的盤算是:
300 萬元的套房月租金 1 萬元,
租金投報率 4%,收租 25 年就回本,
之後還能繼續當包租公。
投資秘訣
1. 蔡志雄很清楚自己買房是為了收租,
所以深入了解當地房價、
租金水準和租屋需求,
而不是買了才開始想房客需求。
2. 不買看不到實際面貌的預售屋。
鎖定投資屋齡約10年的房子,
一般房屋貸款是 20 年,
他計畫等屋齡達30年時出售,
原因是 30 年的房子尚易脫手,
他不想抱著屋齡 40 年的物件,
承擔將來都更可能面臨的不確定性。
另外,也規畫換屋投資:若房價上漲,
就以高價賣出屋齡 30 年的房子,
再貼錢換購另一間屋齡 10 年的房子;
若房價下跌,賣舊屋換便宜新屋也行。
3. 投資要釐清目的,
很多人買房是為了賺差價,一旦房價跌,
沒賺錢的短期投資就變成了長期投資,
由賣改租,這會很危險。
經驗分享
現階段雙北市很難找到租金投報率 4% 的物件,
不過,中南部或許還有此機會,
而 4% 投報率的背後,也代表買房壓力較輕。
不過,想當包租公,
大原則還是要可以就近管理。
年輕人如果沒有足夠的頭期款買房,
可以先透過股票、基金等工具存錢,
如果任何積極做為都沒有,
就算房價下跌也無本錢買進。
3 位理財達人的理財方式都不同
適合自己的最好
【提醒:本文觀點僅供參考,投資人請自行判斷並謹慎評估風險。】
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