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【我們想讓你知道】
業務員：我推薦給你的是優質商品！但事實是，這是對「我」最有利的保險，每個人都會買到保險，會聽到業務員說這個一定要買、那個一定要保，但事實是：能正確投保優質商品的人「 100 人中，只有 1 個」保險業務也是在工作，販售對自己最有利的商品，是正常的，除非他到了一定的階級，不在意背後的薪水也能生活，不然都難以避免…所以，我們應該要注意什麼？
文 / 蔡誠圃
保險業務沒告訴你的？
1. 我們至少有 44 % 的保費 是白繳的
只要不是最適合你的保險，就完全沒有意義！記得一個原則，保險跟買衣服一樣，適不適合很重要。你買保險的角度應該從「發生意外的必須金額」來看，而大部分會遇到的狀況是「從我能繳納的金額」來看，所以才會出現當你需要 50 萬醫療費用時，理賠卻只有 10 萬的事。
2. 業務員能給你方向，但自己最清楚需要什麼
保險是為了雪中送炭，在你發生急難時能有一筆錢，讓你沒工作時，可以急用。所以得知，醫療險是為了「讓你和家人在你生病時不會困擾收入」，死亡險是為了：「讓留下的家人生活無虞」。每階段年齡需求不同，比重分配就該不同，青少年－趁保費便宜，有終身的可以趁機買，壯年期－最怕意外，所以意外險要拉高保障，但建議別保終身意外，保費高但保障低很多，壯年後期－要開始規劃退休費用，所以要更重視年金險等商品規劃。而以下的你，除了儲蓄及還本，可能不用保險：
- 被動收入有大約 11 萬以上的人。
- 持有現金+現金存款 2240 萬以上的人。
- 配偶絕對能繼續工作的人。
保險的功用對你，是錦上添花。
3. 為了退休準備的年金險，利率比通膨低，你就該解約！
年金險是為「保障退休生活」而保，所以要緊抓一點不放：「贏過通膨率」(資料來源：主計處)，以目前的通膨率為 0.62 %（編按: 0.62%為106年通膨率，108年指數請見<行政院主計處 最新統計指標>）沒有 1 %，就應該解約這張，但因為是 20 年後才領，會建議 至少要 2 % ~ 2.5 %。而且你要注意：假設 繳 100 萬 20 年期滿可領回 120 萬，乍看是 20 %，但 每年利率實際給你的，就是 1 萬元 ( 20 萬 / 20 年)，所以實際利率 1 %。年金險費用並不便宜，如果沒有打敗通膨和銀行利率，那就沒有買這張的意義。
4. 壽險＋意外身故理賠額度，一定要涵蓋「住宅費用 + 教育費用」
隔 3 年就調整 1 次壽險，才不會被高額保費追著跑。壽險和意外身故險，主要是留費用給家屬令家屬有時間去重新適應改變，從原本 70000 的雙薪家庭，突然變成只有 35000 的單薪家庭，費用一定會短缺，無法保障原有生活品質，所以主要考量是住宅 + 教育費用 2 種比較高額度的，無法放棄又無法補足的缺口。但高額壽險，保費就高，建議每 3 年調整一次，像小孩教育已結束，就將原本規劃的額度降低，才不會被高額保費追著跑。
5. 意外身故保前必看附加條款！「這種」的千萬別買！
我們在看保單，會有這些條款「傷害特別給付附加條款」、「傷害增額給付附加條款」、「災害增額給付附加條款」，「附加條款」確實有好處，有些能讓你繳少許保費，享額外理賠／保障，但有些，條件有勘驗後才理賠，沒注意到就很麻煩。人走了，家屬臨時需要較大筆資金，但勘驗後才理賠，加上跑流程的時間可能需要好幾個月，但保險不就是在這種緊急時刻，要能幫上忙嗎？所以，拿出你的保單，看看附加條款吧！
6. 保夠就好！
很多業務員會說，保險保越多越好，因為保障才越足夠，留給孩子的也才越多，但其實，保險保夠就好，留給家人能渡過「艱困」時期的費用，而不是為了保險，結果過的窮困潦倒或是省吃儉用，為了繳納高額保費。從今天起，用「住宅費用＋教育費用」，先瞭解家庭基本固定的支出，再考慮「生活」需要多少費用，最後拿出你的保險，繳完快繳完的（退掉不划算）退掉太高額度的（繳很貴但用不到那麼多）補足你現在需要的（壯年的意外險需要拉高）。
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本文參考自《金融業者不能說的理財詭計》，作者：坂下仁 /宮大元、出版社：大是文化
（圖：shutterstock / 責任編輯：chou；內容純屬參考，並非投資建議，投資前請謹慎為上）
