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12月 2017年5
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(圖/shutterstock)

.                                                                                                                                                               

 

多數人好奇,財務規畫和投資管理

哪一個比較重要?面對這個問題,

我通常會回問提問者左手和右手

哪一個比較重要?

一般總會回答「都重要」,

而這就是標準答案。


但如果有人問,財務規畫該優先做,

還是投資管理呢?

這樣子問就比較接近核心了,

我的看法是財務規畫為先,

但投資管理是重中之重!

 

繼續看下去...

 

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(文中省略)

 

投資管理前先做好財務規畫

日前朋友在群組中提到,

有位著名的基金經理人

尋求財務規畫師(CFP)的幫助,

這位成功的操盤手說,

他可以管好基金的投資,

卻無法做好他個人的理財。

這句話可能有人不了解,

投資和理財不就是同一件事嗎?

那麼投資理財最重要的事又是哪些呢?


投資是理財的一部分,

但多數人卻處理得不好,

因投資結合了科學和藝術,

特別是情緒控管的部分,

許多人處理得一塌糊塗。

 

而理財應該包含至少 6 大部分,

前面 5 個分別是保險規畫、

稅務規畫、投資規畫、

退休規畫及遺產規畫。

許多人如果在這些部分沒做好,

除非你有很好的投資功力和

績效來彌補,不然結果就會像

竹籃打水,徒勞無功。

 

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而美國的大學的學費特別貴,

甚至吸乾了家庭多年的儲蓄,

所以大學教育基金是第 6 個重要規畫。


可以說 5 大整體財務規畫,

應在投資管理之前,投資管理是

完善整體財務規畫的手段,

多數人總希望一個成功的投資

可以解決所有的財務問題,

卻不了解有時連好的投資

都未必能達到整體財務規畫的目的。

好的整體財務規畫,

常有助於投資管理的目標達成。


有些家庭如果透過好的稅務規畫,

或其他財務規畫的配合,

每年如有機會節省 5 千鎂

(約台幣 15 萬元),

投入美國標普500,

投資 20 年下來,

幾乎能變成 50 萬美元;

就算經歷高科技泡沫和金融海嘯,

大概也在 22 萬美元左右。

接下來把這 50 萬美元換成

資產配置的管理操作,每年 6%的

投資報酬並不過分,可有 3 萬美元,

相當近百萬台幣的收益。

 

 

每月存下收入2 成

才有本錢投資

一個家庭若懂得利用 5 大規畫,

每一年要省下 5 千美元,

不是一件太困難的事。

如果這種比較有把握的事都不做,

只想靠小錢透過投資變大錢,

那我就想問,

投資管理難道不需要經驗、

不需要技巧、不需要專業嗎?

 

中國人常說過五關斬六將,

可說要過每一關都不容易,

各有各的挑戰,而成功的投資理財

最少也有 3 關要過。

第 1 關是要做好 5 大財務規畫,

以發揮整體統籌效益。

因為每一個規畫都有它要達成的目的,

任何一個規畫沒有處理好,

也可能會拖垮其他規畫的效益。

例如可以合法省稅的錢浪費掉了,

就意味你的投資管理要更

出色才能夠彌補,

一個不足的保險規畫,一旦發生事情

也可能拖累你整個資產。

 

5 大整體財務規畫也可以是

一個家庭財務的健康檢查,

華人家庭多數都沒有去做或重視它,

這是第 1 個難關。

第 2 個難關是「金錢觀」。

這個問題,

是連許多收入高的人都會犯的錯誤,

以為收入高就可以任意支用,

以至於入不敷出,

或者只有非常少的積蓄,

沒有儲蓄哪來的投資?

沒有投資哪來的被動收入,

沒有足夠的被動收入,

一輩子就只能不停地幹活。

要突破這個難關靠專家的力量有限,

必須靠自己。

 

如果你想達到財務自由,

最起碼要存下 20%的工作收入。

如果做不到怎麼辦?因為這是

觀念問題,只能從洗腦開始。

這麼多年來的理財諮詢,

和客戶第一次見面,我只要判斷

這個家庭的現金流和儲蓄量,

大概就可以知道這家人

能不能輕鬆實現理財目標。

儲蓄這件事不需要花任何諮詢費,

你要沒有決心,專家能幫的也有限。

 

 

建立儲蓄觀念

是致富的第一要素

第 3 個難關就是投資管理。

日前和一位會計師朋友聊天,

他提到辛苦工作多年,

終於拼到了資深階層,

卻感覺越來越沒勁。

我半開玩笑地說,

許多會計師也不懂得投資,

左邊平衡來,右邊平衡去,

只有自己拼命幹活,

辛苦賺來的錢卻不怎麼幹活,

他苦笑了一下說:

「沒辦法,我們比較保守啊!」

 

其實不是保守的問題,

是觀念和視野的問題,

資產配置的投資管理,

也可在保守中創造效益

這位會計師其實還不懂得借重其他的專家,

 

投資理財最重要的事

不外上述 3 大範疇,妳肯付費諮詢,

對我書中的建議也願意執行,

樂見妳能以簡馭繁,空出雙手

經營生活,往均衡的財富人生靠近。

 

 

而建立儲蓄觀念

則是妳對下一代教育的重要課題,

它是致富的第一要素,沒有種子,

專家也無法育成大樹。


我 12 月中旬回台有幾場

在大學的演講,屆時再和妳分享

同學們的答案。而我思考的挑戰是,

如何讓同學們了解問題,看到希望,

激發熱情,進而身體力行,

附諸實現,那才算是成功的演講呀!

 

 

建立金錢觀真的很重要

 

 

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本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

 

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