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你這一輩子會住院超過 400 天嗎?如果不會....那購買「終身醫療」險,就得再想想!

6月 2017年16
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(圖/shutterstock)

.                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                                        

 

「終身醫療」 到底划不划算?

「終身醫療」這四個字,

非常具有吸引力,所以在臺灣買的人很多。

 

我們研究一下,「終身醫療」這個名詞

雖然非常的響亮,但是保費卻異常的高。

理賠住院一天 1000 元,保費最少要上萬,

重點是如果理賠金額夠高的話,那也還 OK。

但是我們看看內容,住院一天才賠 1000 元。

沒住院的話它幾乎等於沒賠。

 

繼續看下去...

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把一樣的錢拿到銀行定存 

反而比保險更增值!

我們舉幾個數字,分析一下。

一般成年人,一年保費約為 1.5 萬元,連續要繳 20 年。

1.5 萬乘 20 年就是 30 萬。

30 萬除以一天賠 1000 元,大概要住院 300 天左右,

才能夠把我所繳的錢,從保險公司再領回來。

這個時候大家會問?這一輩子住得了 300 天嗎?

 

如果我把同樣的錢存在銀行裡面,

20 年之後,不是只有 30 萬,可能連本帶利會有 32、33 萬!

33 萬除以住院一天賠 1000 元,我要住 330 天,

才能夠把我的錢從保險公司領回來。

以一個 30 歲的人來說,30 歲開始繳錢,繳到 50 歲不用再繳了。

在 50 歲以前發生住院的機率不是很大,長天數的住院機率更小。

50 歲到 70 歲又過了 20 年,

放銀行的錢它會連本帶利再增值到 40 萬左右。

40 萬除以一天 1000,我要住到 400 天,才能夠把我繳的錢領回來。

 

一年25萬 連續20年 

賠的根本就是你自己存的錢

各位想想看,這種住院終生醫療保險,

要住到 400 幾天才能夠把我所繳的錢領回來。

這中間如果有發生理賠,對不起!

你不要認為這是保險公司賠給你的,

而是你自己的錢賠給自己而已。

很多人買這個終身醫療保險,

只看到「終身醫療」四個字,就覺得很有保障,

覺得一輩子會有很好的醫療照顧。

 

可是剛剛我分析過,一天賠 1000 元,有甚麼用。

現在一個人的單人病房,大概一天要自付 5000 元。

我們只買一天住院 1000 元的終身醫療險,夠嗎?

你要買到賠 5000 元的嗎?

那就把一年 1.5萬 元的保費,再乘 5,保費就是 7.5 萬。

30 歲買這種保險,以後會結婚吧?

如果您的配偶也繳了 7.5 萬元的保費,

您的家庭一年就要 15 萬的保費。

可怕的在後面。如果我們有 2 個小孩,

小孩的保費稍微便宜了一點,一個人大概 1 萬元好了,

住院每天也是賠 1000 元。買到 5000 元要 5 萬,

2 個小孩一年保費就 10 萬。再加上大人的 15 萬,一共 25 萬。

買一個住院一天賠 5000 元的終身醫療保險,

全家就要花掉 25 萬的保險費,平均一個月要 2 萬。

誰負擔的起?誰有那麼多錢?

 

 

通貨膨脹

你買的保險永遠不夠用

更可怕的在後面,甚麼意思?

如果我辛苦繳滿 20 年,本以為可以喘口氣了,

可是各位不要忘記,物價是會上漲的。

30 歲的時候投保,到了 50 歲的時候本想喘口氣,

可是到了 50 歲的時候,單人房的費用,

可能會從 5000 元漲到 8000 元,也可能會漲到 1 萬元。

當初買的 5000 元,又不夠用了。

(小朋友到了 60~70 歲時,單人房的費用搞不好漲到 15000~20000。)

 

這時候業務員又出現了:

「X先生,當時你買的保險住院一天只賠 5000 元,

現在不夠用,因物價上漲,一個人的病房費自費要 1 萬,

您的額度已不夠了,建議您再補強!」

當初自認只要辛苦 20 年,以後醫療的問題就高枕無憂,

沒想到因為物價上漲的關係,我還要再繼續辛苦下去!

真的是沒完沒了!一年 25 萬,20 年後再來個 25 萬……

這還只是終身醫療一個險種而已,

癌症險、意外險、壽險……其他都還沒有算

全家就花了 25 萬,且還不知要幾個 20 年。

 

 

所以各位想想看,

無用的保險到底有沒有它的價值?

因科技的進步,現在住院的天數越來越少,

一個人一輩子要住到 3.4 百天,

幾乎是不可能的。

如果我劉鳳和比較倒楣,

就算我這一輩子住到 400 天,

保險公司一天賠我 1000 元?

總共賠我 40 萬。40 萬扣掉我自繳的 30 幾萬保費,

好像也沒從保險公司那邊多拿多少錢回來。

全家 4 個人這輩子都會住到 400 天嗎?那更是不太可能的事情!

 

所以說,聰明的讀者,

第一個最不需要買的,

就是「終身住院醫療」

注意,大致上它是住院才會理賠,

不住院,不會賠的。

出了院才是花費的開始!

 

本文由 【劉鳳和專欄】 授權,原文於此

未經授權,請勿轉載!

 

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