(圖/shutterstock)

 

現今國人保險觀念普遍提升，每個人都知道

足夠的保障對家庭是很重要的一件事。

然而因為財務知識的不足，

要買多少保險才算足夠，

常常自己沒有定見，

只能聽信保險業務人員的片面之詞。

 

繼續看下去...

 

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即便到雅虎搜尋一番，

所得到的也都是太過簡單的算法，

一般的說法是：以個人薪資的

10%當做保險支出。

例如年收入是 60 萬元的話，

每年的保險費應該 6 萬元，

如果年收入是 200 萬元，

那麼年保險費就得要 20 萬元。

當保險費確定以後，再看看可以買到多少保障。

 

這樣子的算法讓人非常不解，

為何保障的需求會跟薪資收入有關？

好似比較會賺錢的人，保障就需要高一些，

錢賺少一點的人保障就少一點。

 

真的是這樣嗎？

不，事實正好相反，

會賺錢的人需要的保險比較少，

反而是錢賺少一點的人需要較多的保險。

舉個極端的例子來說，

鴻海郭台銘董事長會需要保險嗎？

他光是遺產稅就夠驚人的了，哪還需要保險。

然而錢賺的少一點的人，其儲蓄就相對減少，

所需要的保障缺額相對龐大。

所以錢賺愈少的人，

需要的保險金額應該更多才是！

 

 

其實保險需求該有多少是需要精算的，

但是使用上也要顧及簡單及方便，

這裡要介紹一個很簡單的試算表，

使用者只要敲入一些數字，

可立即試算出正確的保險需求。

 

試算表的理論基礎來自於

教科書上的「遺屬需求法」

假設當被保人不幸身故時，需要一筆

足以扶養年幼小孩或年邁父母的保險金，

金額的大小就是保險需求了。

計算方式就是 將未來每一年

所需要的金額一一的列出來，

然後取其現值的加總就可以了。

 

使用起來雖然很簡單，

但是所需要的運算可說是相當複雜，

因為未來的費用得顧及通貨膨漲率才行，

而且現值的計算

也非一般手持計算機所辦得到的。

所幸電腦的普及，可以利用 Excel 軟體

輕易設計出好用又符合需求的試算表。

使用上也相當簡單，只要依目前的物價水準，

輸入未來每一年的需求金額，

至於複雜的的計算就交給 Excel 來執行。

 

 

舉個例子來說：

李小姐目前35歲、單親，育有1個小孩。

考量萬一李小姐有所不幸，

希望可以扶養這小孩到大學畢業為止，

也就是直到小孩 22 歲，

那麼保險金額應該要多少？

 

 

簡單說，李小姐

只要填妥上圖中的「保險需求表」，

也就是以目前物價估算 5 至 22 歲的期間，

每一年所需要的費用。 李小姐估計

小孩在 5~12 歲每年只需要 10 萬元就夠。

隨著年紀增長，需要的金額便一路往上攀高。

在 13~15 歲國中時期，需求是每年12萬；

高中時期每年 15 萬，

到了 18~22 歲上了大學時，

生活費用提高為每年30萬元。

 

當上述的需求輸入以後，試算表就會

立即顯示保險需求是 212 萬元。

這是假設未來通貨膨漲率維持 2.2 %，

投資報酬率等於 5% 的情況下，所獲得的結果。

 

相信許多讀者想知道

這 212 萬又是如何得到的，

其實只要執行下列兩步驟，便可輕鬆得到。

通常當了解原理以後，

有助於提升對試算結果的信心。

不過我得再次強調雖然看起來複雜，

但這些計算公式都隱藏在Excel公式中，

一般使用者是不用知道的。

 

步驟一：考慮通貨膨漲率

將以目前物價水準所估算的金額，

換算成通貨膨漲後的金額，公式如下：

未來物價 = 目前物價*(1 + 通貨膨漲率)年度
Excel公式：= 目前物價*(1 + 通貨膨漲率)^年度

 

 

例如 5~12 歲，以目前物價考量，

雖然每年的費用都是10萬元，

但是未來需求年度不一樣，

所以未來通膨後的物價如下：

=100000*(1+2.2%)^0 = 100,000 => 5歲 
=100000*(1+2.2%)^1 = 102,200 => 6歲 
=100000*(1+2.2%)^2 = 104,448 => 7歲 
……
=100000*(1+2.2%)^7 = 116,454 => 12歲

 

步驟二：算出未來金額的現值

當未來通膨後的金額計算出來以後，

還得換算成現在該準備多少，也就是現值的概念，

所以會跟投資報酬率有關。

 

現值的公式如下：

現值 = 未來金額 / (1 + 投資報酬率)年度
Excel公式：= 未來金額 / (1 + 投資報酬率)^年度

李小姐的小孩在 12 歲時，

實際上會需要 116454，

若以投資報酬率 5.0% 來考量，

現在只要準備 82,762，七年後也同樣會得到116452。

計算公式如下：

=116454/(1+5.0%)^7
=82,762

 

這當中的5%投資報酬率，是指

遺屬運用這筆領到保險金的投資報酬率。

當不幸發生時，若遺屬將保險金其中的82762，

投資於 5% 的商品，7年後就可以拿到 116454 元。

所以只要把未來每一年所需要的金額，

一筆一筆根據不同的需求年度換算成現值，

然後再全部加總起來，就是所需要的保險金額。

 

當然，投資報酬率愈大，

所需要的保險金額就可以愈少。

為了保險起見，也有人

直接設定為目前的定存利率，

只是以目前低利率狀況來看，

這樣的保險金額就會變大。

 

 

下載好用的試算表

這真是一個好用的試算表，

使用簡單又可精準的計算出所需要的保額，

點選下列圖示就可以下載：

 

 

保險是必須的，但也不能超過自己的負擔，

唯有透過精算，

保足自己的需求即可。

至於多餘的金錢，

可以挪來做為投資理財，

改善自己的生活與開創未來之用。

這才是正確的保險概念。

 

如果還是不懂，這裡有

實際操作影片可以看：

 

 

本文由  怪老子理財  授權；原文 於此

未經授權，請勿轉載！

 

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