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不要為孩子買太多保險!專家建議:孩子並非家庭中心,保險應該這樣買...

12月 2016年27
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(圖片來源 Money錢)

 

文章來源 : Money錢

 

很多父母在生完小孩後,

最傷腦筋的事就是該怎麼幫小孩買保險,

如果老想著繳出去的保費划不划算,

可能會忽略掉小孩需要且該保障的缺口。

 

案例說明

Elisa

年齡:35 歲

家庭:已婚,育有一女一子

現職:婦嬰用品公司內勤人員

家庭年收入:約 120 萬元

 

四口之家,如何做保險規劃?

Elisa 幾年前和先生 Edward

一起迎接了大女兒閃妹的到來。

由於夫妻倆對保險懂得不深,

認真蒐集了好幾份保單建議,

不料內容卻越看越混亂。

 

繼續往下看...

 

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另一方面,兩人在婚前都各自有買一些保險

包括壽險、醫療險等,

還有一部分是父母早期貼心準備的儲蓄險,

一直到結婚後才改由自己繳保費,

這樣東保西買的,每年只知道保費要繳很多,

但是保障內容到底足不足夠撐起一個家,

他們也沒有頭緒。

 

最近家裡又增加了新成員 - 小兒子翔翔,

夫妻倆正愁該如何幫他買保險。

考慮到已經是 4 口之家,

Edward 想換一台新車方便全家一起出遊,

只是兒子的保險要花錢,

保額可能也需要增加,

買新車又是另一筆開銷,

Edward 盤算貸款買車會是比較輕鬆的方式,

但又不確定此舉是否明智。

 

(圖片來源:MONEY錢100期)

 

專家建議

小孩的保障應著重醫療險

父母的保障絕對要優先

父母都希望幫子女買齊保險,

但是父母必須先了解一件事:

賺錢的是大人!

父母的保障絕對是要優先於小孩。

否則萬一有天經濟支柱倒了,

子女的保費從哪裡來?

以險種來說,小孩的壽險是較次要的,

保額可以不必保高,

萬一身故須負擔的就是喪葬費用。

考量 Elisa 的家庭狀況,

小孩的壽險建議規畫最低保額 40 萬元

(未滿15歲身故者僅加計利息退還保費),

另外加強意外險 200 萬元,

因為意外往往就怕「殘」。

 

孩子的保險最該重視的是醫療險,

因為小孩生病、受傷的機率較高,

住院可能還需要父母請假照顧,

關於這一點讓雙薪家庭的 Elisa 較為擔憂,

最後是依照 Elisa 對醫療品質的要求

規畫了 2 張實支實付醫療險附約。

幫小孩買「雙實支」的用意是,

通常要買較高額的醫療保障附約,

主約壽險保額必然得提高到一定門檻,

如此一來,反而無謂地保高了壽險,也多繳了保費,

不如將醫療險附約分別建立在 2 張低保額壽險的主約上。

 

另外,Elisa幫小孩買保險時,

很煩惱該買終身險、還是定期險,

這是很多父母都傷腦筋之處:

終身險能保障終身,但保費貴;

定期險只保一段期間,可是保費便宜。

幫小孩買終身險就像是送他一件衣服,

然後告訴小孩說:這件衣服要穿一輩子喔!

但是很多人忽略掉,

這件衣服等小孩長大後還能穿嗎?還適合他嗎?

這其實就是終身險的迷思。

再從預算考量:

小孩從小到大要吃要穿、讀書樣樣都要花錢

不應該勉強花太多預算在小孩的第一張保單上

 

(圖片來源:MONEY錢100期)

 

儲蓄險減額繳清,

保費預算花在刀口上

至於 Elisa 和 Edward 夫妻倆的保障,

應回歸到「應備」和「已備」做全盤考量。

 

原先兩人的身故、殘疾保障

都只有 5、6 百萬元的保額,

以有 2 個小孩的家庭來說,這樣的保額是不夠的。

尤其一般人只擔心身故,卻忽略了殘廢風險。

在建議兩人提高意外險保額後,

先生 Edward 的身故、殘疾保障已超過 1 千萬元,

夫妻兩人也都達到「應備」目標。

 

最初兩人的年繳保費要繳 20 多萬元保障卻不足,

背後原因出在於儲蓄險保費太高,

後來部分儲蓄險辦理減額繳清後,

加上增加保障規畫,兩人保費下降至約 14 萬元,

但保障反而拉高,且都已做足,

多出來的錢正好可以幫 2 個小孩買保障,

一家人保費合計不到 20 萬元,

合理占家庭總收入的 10 分之 1。

至於買車,不建議貸款,

「零利率」是行銷話術,

其實車貸利率約 3.5∼4% ,

比房貸利率還高,貸款買車很不經濟。

 

健診心得:

我跟先生在婚前都是各管各的。

從大女兒出生後,

才開始認真思考保險、財務規畫的內容。

在保險規畫上,

顧問的建議讓我們花最少的錢

買到最大的保障,

而且符合我們的家庭需求。

 

現在,我們懂得如何幫小孩買對保險,

也知道幫自己規畫足夠的保障,

更重要的是,在與顧問接觸後

夫妻倆開始會溝通觀念,而且想法越來越一致。

 

家庭保障應以父母為中心,

畢竟保費是父母在繳得,

相較之下小孩的保障就沒那麼重要了!

 

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推薦這本《Money錢》2016年10月號第111期 給你

 

 

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