【我們想讓你知道】

撇除繼承家產、中樂透和發票頭獎等，錢財幾乎不會從天而降，普通上班族該如何達成財富自由？想靠著薪水致富恐怕遙遙無期，最好盡早學會分配理財，本文不僅告訴你選擇投資方法與本金的重要性，更提供你一套計算方式，讓你瞭解自己每個月該存下多少錢，才能換到未來理想的生活！

文 / 書廷理財日記

一想到做個人理財規劃， 大部分人第一直覺都認為很重要，但第二念頭馬上就上來了：『我數學不好 / 邏輯不好，也沒有金融背景，我做不來。』

於是我發現周圍的朋友，不管出社會五年、十年，大多都沒好好做過資產計畫表。對於很多小資族，三五百萬的資產似乎遙不可及。但你知道嗎？做資產計畫表根本不難，用小學數學就綽綽有餘，而且只需要 30 分鐘就可以搞定。下面我透過簡單的 EXCEL，帶大家坐理財時光機，變數有起始本金 / 每月存款 / 投資工具，當時間一拉長，你就會發現一些顯而易見的真相。

一、工具不同，存錢速度差很多

透過三張圖，你會發現，存的錢基本上是一樣的，但是累積到 500 萬的速度有差，銀行要花 25 年，但是被動投資只要 16 年。而更重要的是，好不容易累積到 500 萬，如果報酬率是 1%，那一年只會產生 5 萬的收益，這筆錢對生活的幫助很有限。但若報酬率是 7%，一年可以產生 35 萬的收益，若是開銷不大的狀況來說，夫妻兩人就可以有一人可以工作減半，對生活的改變就會很大。

二、每個月多存一點，結果差很多

如果至少懂得運用被動投資，在年報酬率 7% 的狀況下，累積到一桶金 500 萬，月存 5 千元 要花 27 年，月存 2 萬元 只要 13 年。500 萬在年化 7% 的狀況下，帶來的報酬相當於 每月加薪 3 萬！雖然存 2 萬對小資族確實比較辛苦，但花 13 年達到這個目標很值得。而且若你願意持續每月存錢的習慣，每月存 5000，40 年後可以累積 1344 萬。但每月存 2 萬元，40 年後可以累積近 5000 萬！

三、看似簡單的計算，大部分人沒做過！

根據我自己詢問周圍的朋友，不論是普通的上班族，還是醫師、律師等高收入族群，90% 的人沒有做過這個計算。對於金錢，我們容易只靠感覺，但是沒有一個理性的規劃。所以多賺的多存的，容易別人一推銷甚麼金融商品就買，或幾次旅遊/幾個奢侈品就花掉大半。

我認為理財的終極意義，是讓金錢為人生做服務，終極目標是財務自由的狀態。而一份中長期的財務計畫表，就是達成這個目標的指南針。

四、實際案例分享

陳先生今年 28 歲，沒甚麼存款，但他希望能夠在 40 歲前，讓被動收入佔總收入 50%。陳先生現在月薪 3 萬 4,000，認為自己 40 歲時月薪能有 6 萬。根據他的目標，到時每個月要有 3 萬的被動收入。每月 3 萬元，代表每年要有 36 萬，以 7% 的投報率來說，陳先生必須要有 514 萬的資產，而且必須在 12 年內達成，其實最簡單的方法就是：

1. 至少懂得運用被動投資 ( 7% )
2. 每月存 23500 元

所以小小結論一下，大方向的理財不需要高智商，只需要我們願意花時間正視。這裡提供上面的 EXCEL 表下載：

►►基礎理財計畫表 ( EXCEL )

然而還是必須提醒，當現有狀況的儲蓄能力有限時，更重要是開拓增加收入的可能性，而非一味的只想創造超額報酬。

本文由 書廷理財日記 授權轉載，原文 於此
（圖：shutterstock / 責任編輯：Ann）

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