有150萬你會先 投資 還是 還房貸?專家 3分析:看「歲數」做選擇不會錯!

有150萬你會先 投資 還是 還房貸?專家 3分析:看「歲數」做選擇不會錯!

【我們想讓你知道】

假如中獎有一筆錢出現,你會怎麼利用呢?有些人喜歡積極創造收入、有些人偏好保守理債,專家建議 30歲以下的年輕人可考慮以投資為重,會比中年人更有優勢喔。

文 / Money錢

如果你手中突然多出了一筆錢,而你又有房貸,可是現在股市又似乎很好賺,你很猶豫到底
該先把這筆錢拿去還房貸?還是拿去投資嗎?別著急,先看本篇文章分析再來做決定不遲。

日前有網友在臉書社團貼文指出,如果手中有一筆多出來的錢,究竟該先拿去繳清房貸?還是按部就班繳房貸,有多餘的錢再拿去做投資或存下來?貼文曝光後,引起網友們討論。


55歲的筱芬去年被公司資遣,手上多了一筆 150萬元的資遣費,由於筱芬工作資歷豐富,要找兼差並不困難,於是她接了 3個固定專案,一周花 2至 3天處理工作,剩餘時間就是自己的自由時光。對筱芬來說,雖然現在的工作收入不比之前正職工作來得高,但時間分配很彈性,她可以做更多自己想做的事。只是在財務上,筱芬目前仍背負房貸 500萬元,因此對於領到這筆資遣費,她猶豫著到底該先拿去還房貸,還是投資比較好?

該還房貸、儲蓄或投資 3種效益比一比

對於筱芬的這 150萬元資金,其實有3種選項:一是把錢存銀行,二是把錢拿去投資,三是先還房屋貸款。我們
就以上述3種選項分別計算:

選項1 放銀行定存。

以目前銀行一年期定存利率(機動利率)0.815%計算,筱芬一年只能領取12,225元的定存利息,獲利非常低,優點是安全、保本。

選項2 拿去投資。

假設是買配息債基金,以年化配息率 5%計算,1年約可領到配息 75,000元,是銀行定存的 6倍多,顯然領取配息債基金的利息遠高於銀行定存很多,而且如果筱芬每年再把領到的配息 75,000元繼續滾入本金持續投資,那麼 10年之後、也就是筱芬 65歲退休時,原本的 150萬元應該有機會變成 247萬元,比原先的 150萬元增加 97萬元,這筆錢就成了筱芬另一筆多出來的退休金。

選項3 償還房貸。

我們用比較簡單的方式計算,假設 500萬元房貸是剛跟銀行借貸,貸款年期為 20年,貸款利率 1.35%,沒有寬限期,採本息攤還,那麼筱芬每月應繳納的房貸本息攤還金額是 23,784元。因此,若拿 150萬元優先償還房貸,房貸金額降為 350萬元,那麼筱芬每月應繳的房貸金額可降為 16,649元。將應繳貸款兩者相減,筱芬每個月等於可以減少 7,135元的房貸支出,一年省下 85,620元。


從上面 3種不同做法來看,把錢存銀行的效益最低。至於到底該先還房貸,還是拿錢去投資,就要看每個人對「心理安全感」的需求高低而定。從數字上來看,償還房貸每年可以省下 85,620元的本息攤還金額(含本金與房貸利息);而若拿 150萬元買進配息債基金、以年化配息率 5%計算,一年可領配息 75,000元,絕對足以支應這筆省下的房貸「利息」,但是依然沒辦法完全涵蓋「本金+利息」應繳總金額 85,620元。如果想要獲取超過 85,620元的報酬,除非找到比 5%報酬率更高的投資標的,不過相對投資風險也較高。

年輕人可考慮投資 中年人以「理債」優先

做哪一種選擇都有優缺利弊。如果是 30歲以下的人,因為投資時間會比 40歲、50歲的人更有優勢,我們若以 65歲退休為基準,30歲的人分別會比 40歲、50歲的人多出 10年及 20年的退休金準備時間,只要按紀律投資、並且做好資產配置,絕對有機會靠著這 150萬元創造出更高的投資收益,這樣就有可能會比把錢拿去先還房貸出現更高效益。但要特別提醒的是,如果你不是一個很懂投資的人、或者投資紀律不好,那就不適用於你。

 

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本文由 Money 錢 161 期 授權轉載
(圖:shutterstock / 責任編輯: BELL)

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撰文者Money錢

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