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繳了上萬元保費,車禍竟不理賠?專家解釋:投保前 先搞懂車險類型、最佳投保順序,保對險 CP 值才高!

5月 2020年25
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小文幾個月前在網路投保車險,

因為擔心自己或家人

開車時發生意外而受傷,

便附加了駕駛人傷害險。

沒想到最近不幸發生車禍,

保險公司卻拒絕理賠,

理由是「開車的人是小文的哥哥」,

讓小文相當錯愕,忍不住抱怨:

「繳了上萬塊的車險保費,竟然一點都沒用!」

 

原來,小文投保的駕駛人傷害險

要求提供「被保險人名冊」,

然而小文在網路投保時

並未注意到這項規定,

沒有把常開自己車的哥哥

也列為被保險人,所以才導致無法理賠。

 

繼續看下去...


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對此,公勝保經恒熙事業部區經理郭大慶指出,

網路投保雖然有便宜、省時、不怕被推銷的優點,

但因為車險項目繁雜,各家公司的條款

又不盡相同,保戶未必能理解網站上

揭示的所有內容,有可能自行解讀而造成誤解,

甚至買錯商品,不小心花了冤枉錢。

其次,不見得每項商品在網路上都有銷售,

如果保戶想要透過網路

投保一次滿足所有需求,也不是那麼容易。

 

第三人責任險務必加保

可補足強制險不足額度

如果不希望花錢買了車險,

卻無法發揮效用,首先還是要

釐清各類車險到底提供什麼保障。

 

圖片來源:Money錢

 

郭大慶表示,不論預算高或低,

最基礎的車險應該包含 3 種:

①強制險、

②第三人責任險、

③車體險。

其中,強制險為政府強制投保,

在發生事故時,能夠理賠自車乘客、

對方駕駛、對方乘客,甚至還能理賠

無辜被波及的路人,額度為

失能 / 身故 200 萬元,體傷 20 萬元。

須注意的是,強制險並不理賠車主本人,

也無法理賠對方的車損,

而且沒投保的話將會受罰。

 

至於第三人責任險,

可理賠對方駕駛與乘客的體傷,

也能理賠對方車輛的財損,

額度可依照自身需求選擇,

能夠用來補足強制險額度的不足。

 

郭大慶解釋,當車禍導致

對方駕駛或乘客傷亡,

對方求償的項目可能會包含

醫療費、看護費、收入或財產損失、

喪葬費、扶養費、精神慰撫金⋯⋯等,

而且法院針對不同個案,會依照

學歷、社經地位等來判賠不同金額,

有時賠償金可能是 400 萬∼ 500 萬元,

有時也可能高達數千萬元,

然而強制險的額度只有每人 200 萬元,

這時若有投保第三人責任險,

就能用來補足不夠的金額。

 

也因為車禍案件有各種複雜狀況,

使用網路投保的保戶只能透過客服處理,

會有耗時等待或不斷重複解釋的麻煩,

這時如果是透過業務員投保,

除了在車禍當下就能立即有人協助,

需要和對方談判時,

也能向業務員諮詢,甚至請業務員陪同。

 

車體險保費差異大

可依預算或車齡新舊投保

車體險主要分為甲、乙、丙 3 式,

甲式保障最完整,

除了「車碰車」、「車碰物」,

其他如火災、閃電、

雷擊、第三人非善意行為,

甚至是不明原因造成的損失,

都可以理賠,保費也最貴。

乙式相較甲式,

少了第三人非善意行為

和不明原因兩種車損。

丙式則僅限「車碰車」可以理賠,

如果自撞則不賠。另外,

也有限額的車對車碰撞險可選擇

(某些產險公司稱為丁式),

因為保費相對便宜許多,

適合預算不高或車齡較舊的人投保。

 

圖片來源:Money錢

 

要提醒的是,

有不少人會和男女朋友共用車輛,

或是把車子借給朋友使用,

這時萬一發生事故,

車體險雖然會啟動理賠,

但事後會向

車主的男女朋友或朋友求償,

這是因為車體險的

保障對象僅限車主的

「四等內血親 + 三等內姻親」,

換句話說,車子借給

自己的表哥或老婆的姑姑開,

出了事保險公司都會付錢,

但給女朋友開,

出了事就是女朋友(或自己)倒楣。

 

要避免這種情況發生,

郭大慶建議可加保

「車體損失保險

許可使用免追償附加條款」

(簡稱免追償條款),

這樣不論車子借給誰開,

發生事故時都可直接由保險公司賠付。

 

 

超額責任險 CP 值高

駕傷險、乘客險需要再保

除了上述 3 種車險,有幾種常見車險

屬於附加保險,不能單獨投保,

包括超額責任險、乘客責任險,

與前述案例提及的駕駛人傷害險等。

 

其中,超額責任險只能

附加於第三人責任險之下,

而且必須在強制險、第三人責任險

額度都用盡時才會啟動。

例如遭求償金額高達 1,500 萬元時,

強制險額度 200 萬元,

第三人責任險額度 300 萬元,

還不足 1,000 萬元,

就可用超額責任險來補足。

 

郭大慶也提醒,假設撞到的是超跑,

但第三人責任險的財損額度

只保了 20 萬元,

會連一支保險桿都賠不了,

這時若沒有超額責任險,

就得自掏腰包賠償,

有可能會因此負債數百萬,

甚至傾家蕩產。

若是經常開車的人,

建議可花少少的錢

附加超額責任險,

就能買到大大的保障。

 

至於駕駛人傷害險,

可附加於強制險

或第三人責任險之下,

差別在於,附加於強制險時,

只限理賠「單一事故」,

也就是未和他車碰撞的自撞事故,

而附加於第三人責任險時,

不論是自撞或車碰車都能理賠。

 

如果車主本身已經投保意外險,

郭大慶建議,先評估自己

是否還有保障缺口,若是,

就可考慮再加保駕駛人傷害險。

但要注意,

有些駕駛人傷害險

「限車主本人」

發生事故才理賠,

也有些保單像前述案例,

必須是記載在「被保險人名冊」上的人

才能理賠,還有些保單沒有特別限制,

只要是經車主同意使用車輛的人,

都是保障對象;由於各家公司規定不同,

民眾投保前務必仔細審閱條款或詢問業務員。

 

而乘客責任險則只能

附加在第三人責任險之下,

如果乘客本身

已有投保意外險,就不一定要再加保。

 

擔心折舊讓理賠金變低

可選擇修復或加保免折舊

另外要提醒的是,由於車體險和竊盜險

的理賠金額必須依照車齡「逐月」折舊計算,

有時不過是幾個月的差別,

金額就能相差數十萬元。

而且萬一車子全損或「推定全損」

(修復金額達投保金額

扣除折舊後數額的 3/4 以上)時,

賠付金額往往遠低於車價,

把這筆錢拿來修車,都還可能得再自己貼補。

 

對此郭大慶指出,2019 年 4 月

修正法案實施後,當被保險車輛全損

或推定全損時,除了可以選擇現金賠償,

也可選擇「修復賠償」,

讓車輛回復原始狀態,

這對不想換車,或是

覺得賠償金額過低的車主來說,

會比賠付現金更為有利。

 

如果車主還是希望理賠時

拿到的是錢,郭大慶建議可加保

「全損免折舊附加條款」,

這樣當車輛全損或推定全損時,

就可以不計折舊率,

直接理賠全額的保險金

(附加於竊盜險時須先扣除自負額)。

 

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本文及內文圖 出於 Momey錢

  Money 錢 151 期 授權轉載

未經授權,請勿轉載!

( 責任編輯 : CMoney 編輯 / William)

(圖 / Shutterstock)

 

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