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兩夫妻 年透支 70萬、定存 儲蓄險僅 530萬,只剩 3年怎麼退休?專家建議 做好這「5件事」

2月 2019年14
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(圖 / shutterstock) 作者:廖義榮、高震宇 出版社:如何出版

 

在實務上,

我們替客戶做理財規畫諮詢時,

看到夫妻同心合力、

彼此以開放的心胸與財務顧問

一起討論家庭財務的各種問題,

會讓人家覺得溫馨。

 

但是偶爾也會碰到夫妻二人中

只有一人希望做財務規畫,

另外一方卻沒有參與。

不過,我們還是會建議

夫妻雙方共同參與,

因為夫妻共同生活,

退休後要互相照顧,

對於退休後的生活方式、開銷等,

彼此在退休前最好都能規畫好,

日後才能過著愜意的退休生活。

 

繼續看下去...

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不妨來看以下案例

了解財務規畫如何協助

個人與家庭整理好財務狀況,

為退休規畫做準備:

心湄 41 歲,先生正豪 52 歲,

心湄是百貨公司行政人員,

每月薪水 35,000 元,

正豪是貿易公司業務經理,

每月薪水 82,000 元。

 

由於家庭收支一直有入不敷出的現象,

她很憂心家裡的財務狀況,

尤其是正豪因為工作常要加班、出差等,

最近也在嚷嚷想辭掉工作,

提早在 55 歲退休,

距離現在只剩 3 年的時間。

 

 

他們的兩個小孩還在念書

分別是大三與大四,

他們的投資觀念相當保守,

錢都放定存與買儲蓄型保險,

除了一般保障型保單外,

還各買了一張儲蓄型保單,

每年要繳 27 萬保費。

因為支出過多,

心湄每年還會從保單內做保單貸款借出來,

過一陣子再還錢回去。

 

她對財務比較沒有概念

只知道家庭財務有狀況

但並不清楚確實的數字是多少,

於是她找到財務顧問幫她做理財規畫,

經過財務資料收集的面談,

知道他們的收入支出等數字後,

整理出以下項目:

 

年度收支

1. 全家整年收入:1,752,000 元

2. 年度支出:2,556,897 元

3. 收支節餘:–804,897 元(透支)

4. 年度損益:–708,897 元(扣除每年儲蓄 96,000 元)

5. 資產與負債 除了 720,000 元的車貸外,

沒有其他負債,其他資產金額見下表:

 

支出項目

財務上面臨的問題

1. 收支無法平衡

每年透支 708,897 元,

平均一個月透支 59,075元 ,

如果正豪在 3 年後提早退休、薪水中斷,

家庭收入將因而減少 2/3,

這種收支不平衡的狀況會再加劇,

財務缺口會更加擴大。

 

2. 退休準備不足

由於他們所有的儲蓄

都放在銀行定存與儲蓄型保單內,

現在總計 530 萬左右,

也從未仔細想過退休後

到底需要多少退休生活準備金。

 

3. 投資工具過於保守

心態過於保守,

銀行定存與儲蓄型保單

就是他們所有的投資工具,

而這兩樣工具的投資報酬率相對較低,

以目前的定存利率及儲蓄型保單預定利率,

要抵抗通貨膨脹都有問題,

更不用說產生實質的投資報酬率了,

因此在以後財務目標達成上,

相對必須付出比較高的成本。

 

4. 夫妻對於理財尚未建立共識

心湄對於如何解決家庭財務問題比較積極,

正豪則認為理財是麻煩事,

不願意去碰觸這方面的問題,

因此還不能建立共識,

對於如何減少家庭開銷、

為退休多做準備等方面,

還需要多溝通以達成共識,

讓彼此目標一致,

為改善家庭財務狀況而努力。

 

財務目標

(1)盡早讓家庭收支達到平衡。

(2)希望在 5 年後換大一點的房子(約 40 坪)。

(3)準備退休金與老年看護費用。

 

對心湄與正豪來說,

他們需要解決眼前的問題

是如何減少開支、讓收支平衡,

一旦對現況可以掌握,

清楚家裡年度開支、現金流向以後,

才能針對問題找出解決方法。

所幸他們除了車貸以外

並無其他不良負債,

只要有心想要開始改善家庭財務狀況,

有計畫的付諸執行,

家庭財務還是能夠逐漸趨於健全,

要完成退休等財務目標

也不再是遙遙無期的夢想了。

 

他們的家庭財務現況是

年度收支無法達到平衡

但只有心湄比較急於解決家庭財務問題,

而正豪則是覺得事情並沒有那麼嚴重,

他認為以前沒有做規畫

不是也這樣過了 20 幾年?

因此並沒有那麼熱衷於

馬上著手改善家庭的財務狀況,

所幸在心湄的溝通下,

他終於願意坐下來,夫妻兩人

與財務顧問一起心平氣和的討論。

他們在財務上

面臨的問題與財務顧問的建議如下:

 

1. 收支無法平衡

問題:每年透支 708,897 元。

建議:顧問為他們分析,

以他們現在的年度收入 175 萬元來看,

如果正豪在 3 年後退休,

家庭收入將減少 118 萬元,

如果他們的開銷不變,

原本年度支出透支 71 萬元,

到時缺口將擴大為 每年透支 189 萬元。

 

如果沒有其他收入挹注的狀況下

現有的定存與保單現金價值總計 530 萬元,

將只能支應他們不到 3 年的現金流,

因此建議正豪延後退休年齡。

正豪表示他將再與公司主管溝通職務內容,

看是否有可能做部分的調整,

但是原則上他同意延後至 65 歲再退休。

 

他們每年的財務缺口 71 萬元中,

其中最大的兩筆:

一 是正豪每月的刷卡金額

每年累計達到 54.8 萬元,

 

二 是壽險保費每年 27.3 萬元

正豪解釋說,

他為了讓客戶的外銷訂單出貨順利,

另一方面希望建立人脈網路,

因此時常請配合廠商的採購

與工廠相關人員吃飯以聯絡感情,

所以每月刷卡金額一直降不下來。

 

在了解事情的嚴重性後,

他答應將減少這方面的支出,

盡量以公司可以報銷的交際費為主,

而心湄也將利用智慧型手機記帳軟體隨時記帳,

再把彙整後的資料提供給顧問,

兩個月後他們將再討論支出控制的狀況。

 

而壽險保單方面

由於每年 27 萬元的支出

已超出他們的負擔能力

建議保留保障性的保單,

因為其中的壽險、醫療險、癌症險等

是他們需要的保障,

但是兩張儲蓄型保單

保費高達 27 萬元,

建議不再續繳 而以減額繳清

(保額降低,但是保單依舊存在)的方式處理。

 

另外在醫療與意外險保障上

保障額度有所不足

建議他們提高保障額度,

這部分將以在舊保單中附加新的附約,

或提高險種保障額度的方式處理。

 

在財務顧問的協助下,

他們做了以下幾件事情:

(1) 正豪經過與主管溝通後,

與廠商的交際方面

由公司給予其交際費預算,

不再由其個人支出,

正豪也減少了非必要性的交際應酬。

 

(2) 保單經過調整後,

儲蓄險部分做減額繳清,

另調整醫療險等內容,

保費由一年 27.3 萬元降低為 5.6 萬元。

 

(3) 車貸 72 萬元還清,

每月減少 2 萬元的車貸支出。

 

2. 退休準備不足

問題:除自用不動產外,

定存與保單現金價值 總計 530 萬左右,

但是並沒有針對退休生活準備

做適當的規畫。

 

建議:經過顧問幫他們算過,

退休金缺口如下:

顧問建議馬上利用投資工具

開始做退休金準備,

他們開始每個月固定把 2 萬元

撥入投資帳戶中做投資,

另外把定存 300 萬元以單筆投資方式,

投入相同的投資帳戶中。

 

3. 投資工具過於保守

問題:投資工具只有

銀行定存與儲蓄型保單

因為其投資報酬率相對較低,

在以後財務目標達成上,

相對必須付出比較高的成本。

 

建議:應將現有定存金額,

除留下 3 個月緊急預備金外,

其餘轉入適當投資工具,

以儲備足夠的退休金準備與老年看護費用。

 

4.夫妻對於理財

尚未建立共識

建議夫妻兩人每季定期與財務顧問會談,

以追蹤財務規畫進行的進度

並做適當的調整。

 

5.希望在 5 年後

換大一點的房子

建議就原有的 1,500 萬價值額度內

做換屋的考量,

因為以他們的現況不能再增加財務負擔,

如果需要換房,可以考慮

出售台北市較高房價的房屋後,

換購新北市中永和等地區公寓房子,

雖然總價差不多,

但是因為新北市每坪單價較低,

將可以購買到比較大坪數的房子。

 

本文摘自《無痛退休》

作者:廖義榮、高震宇

出版社:如何出版

 

 

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