你真的適合買股票嗎?7 種人、 7 種不同的投資組合,測測看你是哪一種! 不健康也能保醫療險!這種保單 即使有高血壓、糖尿病 也能保

8 步驟 整理你的債!保有呼吸空間的還款計畫,就從這種債開始...

1月 2019年2
收藏

(圖/shutterstock)

 作者: 維妮  / 出版社:布克文化

 

昨天睡前寫了個教戰手冊,

打算送給永昌跟曼妮,

希望可以用來幫助他們順利還清債務。

一進曼妮跟永昌家,

就看到桌上整理好的文件。

「看來兩位真的有下定決心喔!功課都做好了?」我問

「都準備好了。」永昌說。

「太好了,看到自己目前的狀況感覺如何?」我問。

「老實說有被嚇到,

因為一直都是帳單來了才繳,

所以從來沒有認真去看過

到底自己欠了多少錢。

 

不過,另一方面又覺得,

很慶幸在現在這個時機點能夠正視問題,

而不是讓問題變大。」永昌說。

「嗯!我很開心你這樣說,

這代表著負責任的正面心態,

實在太替你們驕傲了!

記住!所有發生的一切都是有原因的,

不管是好的或不好的。

我們現在能做的就是虛心接受這一切,

負責任的面對,有方法的解決問題,

學到教訓後就不要再犯同樣的錯誤。」

 

繼續看下去...

( 贊助商連結 )

 

還債 8 步驟 還錢用對方法

才能又快 又不痛苦

「其實還債是有方法的,

還債時間長短則看每個人的狀況,

但記得這段時間一定要保持正面的態度,

我知道很難,但記得至少你們還有彼此。

我準備了這個還債教戰手冊給你們,

如果照著這樣做,我相信不要多久,

你們就可以把債務還清了。」我說。

 

還債第 1 步:設定目標

除了這兩天說的心態跟瞭解基本債務的概念外,

就像生活中做很多事情一樣要有目標。

目標不能只是講講,

不要訂得不實際無法觸及。

目標是應該明確的、可衡量的、

可以達到的、實際並有時間性的,

這就是我們說的「聰明目標」(SMARTGOAL)。

以你們目前的狀況,兩個人就有兩個人的收入,

我們可以訂一下有挑戰性的目標,

等目標達成後,就可以好好的慶祝一下。

 

還債第 2 步:

瞭解目前自己的債務狀況

「昨天要你們列下所有的資產跟負債

就是這個目的,

還債應該要有方法,昨天你把貸款列清楚後,

有仔細看一下哪些是好債、哪些是壞債嗎?」我說。

「有,我們發現除了剛開始的青創跟一筆商業貸款,

其他的債務都是壞債,且利息都偏高。」曼妮說。

「太好了,曼妮,這代表你的敏銳度變高了。」我說。

 

 

還債第 3 步:整合貸款

既然跟一些銀行有往來,

可以去詢問是否有機會可以做貸款整合。

貸款整合並不是讓你把所有的貸款延長時間還款,

記得前面說的,時間拖越久,利息總額就越高。

貸款整合是希望透過整合,

你可以專心對同一個窗口,

不然,你同時間要付所有的貸款,

是麻煩也是複雜的。

 

不過整合還要看你的信用指數跟可貸成數。

如果目前的資產高過貸款且還有一定的額度,

銀行當然願意你把所有貸款全部都整合到他們銀行,

畢竟貸款是銀行最大的收入來源。

但如果你已經超支,

或已經沒有額度可以增加貸款成數,

並把所有的貸款整合成對單一窗口,

那也沒關係,我們還有方法。

 

 

還債第 4 步:

瞭解自己的現金流向

「你們知道平常自己的收入支出嗎?」我好奇的問。

「嗯!大概知道,

我們昨天在把所有資產負債的部分列出來時,

有順便列下我們的收入跟支出。」永昌說。

 

這個階段除了要知道自己的現金流向外,

重要的是要開源節流

平常收入的 60% 到 70% 應該是放在日常生活費用上,

這包含了付所有貸款的最低應繳金額。

另外,一定要開始有存款的習慣,

把每一筆收入的 10% 放到存款裡存著,

這會是你的神奇魔力基金,

如果你發生任何急需用錢的狀況,

它會是非常好的幫手。

很多人在面對超過一個金額的貸款時,

並沒有認真的做繳款金額分配,只憑感覺決定,

這樣的心態跟方法,是不會讓你有效把貸款還清的。

 

 

還債第 5 步:

從最高利息的貸款開始開刀

不管有沒有機會可以整合貸款,

我們都從最高利息的貸款開始開刀─

每個月定期繳交每個貸款的最低利息,

但是每個月的 10% 收入

應該要完全放在最高利息的貸款上。

當最高利息的貸款還清了,

我們就去還次高利息的貸款,由此類推。

 

收入的 5% 至 10% 是讓你「爽」的

畢竟生活還是要過,千萬不要把自己逼得太緊。

你可以用這筆錢去唱KTV、旅行、吃大餐,

看你自己喜歡。

但是,如果這筆開銷超過這個比例,

就要想辦法節流了。

 

「在開源的部分,你們還有其他的機會

可以再多一些收入嗎?」我問。

「我跟永昌昨天有在聊,

我們倆在開安親班之前都有自己的工作跟收入。

我可以趁早上安親班小朋友還沒來之前,

去兼差教幼兒美語,永昌可以早點下班,

然後在網路上接幾個行銷設計的 case。」曼妮說。

 

 

面對債務問題 努力解決

「這個點子不錯,

你們倆不用一起待在同一個地方工作,

一起分攤負擔,才容易快速達到目標。

但記得要共體時艱,這段時間真的會比較辛苦些,

要互相體諒彼此。

如果可以的話,

可以把剛剛提到那筆『讓自己爽』的支出,

記得要放在兩個人可以一起相處、一起享受的事情上。

太多時候,夫妻或情侶無法一起面對債務問題,

最後只能變成冤家。」我說。

「我們倆會記得的!」

永昌跟曼妮看了彼此一眼,握起彼此的手說。

 

還債第 6 步:

跟所有的債權人聯絡

記得,當初若不是他們的幫忙,

你是沒有辦法能夠完成或做你想做的事。

事情變成這樣的局面,不是他們的錯,

所以,主動聯絡,告訴他們現在的狀況跟你的計畫。

當然,大部分的債權人會希望你能夠先還他們款項,

但如果你有誠心,並有一個實際的計畫,

大部分的人都是會支持並幫助你的。

 

 

還債第 7 步:自動化

剛剛已經說過,把所有的收入都用比例的方式給付,

該什麼時候付什麼錢,

你就用網路銀行自動化機制在固定的時間繳交錢吧!

這樣不只不會因為忘了繳帳單然後被罰款,

也可以給自己喘息的機會。

很重要的一個心態是,

你可以把所有心思都花在債務上,

或把所有心思花在怎麼賺錢上。

你選擇哪一個?我選擇多賺一些錢寶寶回來!

 

設定一個固定時間,

兩個人討論怎麼經營自己的生意,

該做的該花的就應該要做,

目標是要把這個生意做起來,

同時兩人又有自己的額外收入可以cover 其他債務,

債務的部分就讓它「自動化」吧!

自動化並不是代表不管,

你們還是需要

每個月花時間討論財務的部分,

我跟其他人分享過,

就每個月定一個理財約會吧!

 

 

還債第 8 步:

不要逼自己太緊

「Shit things happen.」(鳥事天天有),

不管你是好人還是壞人,

但既然你已經下了決心要改變,就接受吧!

逼自己太緊,不讓自己呼吸,也是過一天;

接受事實,誠實面對,負責任的處理也是過一天,

沒必要把自己逼到不能呼吸。

記得我們說的,

失敗是成功之母,失敗並不可恥,

從中學到教訓並不要再犯同樣的錯,才是最重要的。

 

還債過程當中

保持自己身、心、靈健康是很重要的,

日常生活中的小細節像是:

運動是很重要的一環!

做瑜伽、去操場跑步,這不會花太多時間,

也不會花太多錢,但是效益卻很大。

記得提醒自己要呼吸!

我知道,有時候你會覺得喘不過氣來,我知道!

但,天還沒有塌下來,你還沒有被擊倒。

就停下腳步來,深呼吸一口氣,

呼氣,吸氣,呼氣,吸氣,

做到自己能喘的過氣為止。

給自己時間靜坐冥想吧!

這是不需要花錢的練習,

除了可以幫你定心之外,

更能夠幫你完成你想做的事。

記得微笑!

雖然只是假笑,這個簡單的臉部動作,

卻可以讓我們在不自覺中慢慢的改變心情。

 

 

謝謝努力克服困難

面對債務的自己

「最後,記得所有發生的一切

都是有原因的,不管是好的或不好的。

但我們能做的是,

虛心接受這一切,並帶著感恩的心。

感謝自己有這個機會能夠經歷這些挑戰,

感謝自己有這個能力跟決心克服這些困難,

感謝你們有彼此的扶持,

感謝學生的家長相信你們,

感謝員工跟廠商的體諒,

感謝家人跟朋友的照顧,

感謝小宇宙默默的幫助你。」

 

我邊說邊雙手合十,

帶著感謝的心謝謝所有一切發生的事。

「我感覺人生又有希望,不再那麼黑暗了,

我不僅有決心,有勇氣去面對,也有了正確的方法。

維妮,希望沒多久的將來,

我們倆可以約你吃飯,慶祝我們的重生。」永昌說。

「那有什麼問題,那一餐一定算我的,

我還要準備香檳幫你們慶祝! All the best !」

我過去給了他們一個大大的擁抱。

 

本文摘自跟理財談一場戀愛吧 》

作者: 維妮  / 出版社:布克文化

未經授權,請勿轉載!( 責任編輯 / Eating)

 

 

熱門文章排行

    最新文章分享

      熱門標籤

      熱門作者

      文章分類