買股票前,請先問自己 這個關鍵問題!(將是影響損益的決定性因素…) 美國 Fed持續貨幣緊縮,全球經濟將由熱轉冷!台股投資人 近期投資請小心為上…

好想學投資替自己加薪,卻不知道「閒錢」該如何規劃?選擇定存、基金或股票前 應從這 3大重點下手!

女子悠閒用電腦

 

【我們想讓你知道的事】

理財族通常理財一段時間成效卓見後,會慢慢發現「閒錢」數字逐漸增加卻不知道該如何應用。本期節錄《3天搞懂資產配置》和大家分享該如何聰明地布局、有效率地加以運用流動資金,儘早拉進我們與財務自由的日子!

 

文/梁亦鴻

 

一般上班族流動資產 管理工具

Q:除了定存之外,比較適合一般小資男女或上班族的投資工具有那些呢?

A:接下來,我們就來看看目前市場上,比較適合一般上班族的流動性資產管理工具有哪些?

我們都瞭解家庭或個人持有現金的主要目的,在於應付日常生活開銷,或是伺機而動、準備在近期投資之用。由於持有現金隱含有機會成本,因此,要如何兼顧持有最少的現金、並能維持適度的流動性,便是現金管理的最高準則。至於要如何將多餘的閒錢做有效率的運用,就是所謂資產管理中的一環。

資產管理的 3大原則

而資產管理的重點,就在於如何有效率地「配置」資產。既然一般人或家庭持有資產的目的,不外乎是「自用」或「投資」,因此,就自用而言,資產管理的原則,就是適度地滿足己身的需求;至於投資這個面向,則需要把握住三個基本原則:「流動性」(或稱變現性)、「安全性」及「獲利性」。以下我們進一步地闡釋這些觀念:

1.流動性:

主要是指「變現性」而言。由於「現金」和「銀行存款」是個人或家庭所有資產中,最具「流動性」的資產,為了應付一般例行性的開銷,就必須要留有足夠多的金額,以利周轉。只不過,若持有過多的現金或銀行存款,不僅不必要,也會喪失獲利機會。這點我們在前面已經解釋過了。因此,只要持有足以應付日常生活所需之準備金就可以了。

2.安全性:

由於每一種投資工具的風險都不相同,因此在選擇投資工具之前,就要先認清該投資工具可能的潛在風險為何。例如大家都知道,股票的風險比定存來得高,期貨的風險又比股票高;因此,如果讀者朋友們想要充分利用閒置資金,就要事先瞭解相對應的風險值。畢竟「先求知,再投資」,如此一來,應該可以減少許多不必要的虧損而造成遺憾。

3.獲利性:

將閒錢投資在任何金融商品上,並承擔部分風險,以換取潛在可能的獲利是資產配置的目的。而如果只是將個人或家庭的閒置資金長期放置在定期存款,雖然有達到前面提到的「流動性」與「安全性」的需求;但是長期而言,由於其獲利性甚低,還有跟不上物價上漲率的風險,長此以往,將不利於個人或家庭財務資源之獲利性與成長性。因此,安排閒置資金還得考慮「獲利性」。

閒錢要放在哪?

而一般常見之流動性資產管理工具,主要是貨幣市場裡的附買(賣)回協議、銀行承兌匯票、商業本票、可轉讓定期存單、貨幣市場基金等。由於貨幣市場工具具有到期日短、安全性高、變現性快與利率能夠迅速反映市場資金供需情況的特色,因此,比較適合用來安排家庭或個人的閒置資金。而這些投資工具中,又以貨幣市場基金最為普及,也最易上手。

投資朋友可以跟銀行或者證券、投信公司洽詢,將閒錢放在貨幣型基金上,當成短期資金的停泊站;等到找到更適合的投資工具時,再將資金轉出去,讓閒錢運用得更有效率。

Q:小資上班族要如何架構儲蓄計畫?

A:儲蓄為投資之本,想要放大財富,自然得先從累積小錢做起。而要如何有效率地架構投資計畫?可以注意以下幾個要點:

1.愈早開始愈好:

大家都知道複利是全世界最大的威力;透過複利的增值效果,可以讓資產變大;而複利加上時間,資產的累積效果將會更為可觀。因此,架構儲蓄計畫的第一點,就是愈早開始愈好!

2.量入為出:

想要積存第一筆資金,量入為出是不二法門!如果再加上記帳、有計畫的消費,甚至於編列預算,將可以明瞭自己有哪些支出是不必要的、甚至是超支的,藉以改善自己的消費模式。想要架構一個有效率的儲蓄計畫,量入為出就是一個不可或缺的觀念。

3.強迫自己養成儲蓄習慣:

現在的行動支付很是方便,走到哪裡幾乎都可以使用手機付款,加上商人無不殫精竭慮地用各種方式吸引你掏錢消費,因此,你很有可能在不經意之間,拿著手機滑著滑著就買了不少東西,讓自己的荷包大失血!因此,要想實施儲蓄計畫,必須強迫自己養成儲蓄習慣。這可以從我們之前提到過的理財方程式──先存錢再花錢──開始做起。

存錢計畫、現金管理,是理財規劃最重要的起手式;第一筆資金,是開啟我們往後資產配置的第一把鑰匙,也將是預約富足人生的敲門磚。有了這第一筆資金,接下來就是要聰明地布局、有效率地加以運用,儘早讓我們過著財務自由的日子了。

 

關於「財富思維」,你可以學更多:

本文摘自《3天搞懂資產配置》,作者:梁亦鴻、出版社:寶鼎 
( 圖:shutterstock / 責任編輯:alodia )

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