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為什麼員工越笨,公司才越聰明 研究顯示:手機,才是家庭開銷壓力的真凶!

與先生打拼大半輩子,最終事業、婚姻兩頭空....獨立扶養孩子的她,該如何度過負債危機?

12月 2017年28
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(圖/shutterstock)

.                                                                                                                                                                          

 

身上存有一桶金,

就能無後顧之憂過日子嗎?

答案絕對是否定的。

如果花錢太隨興,又沒能及早發現,

恐怕連自己的退休生活都很受影響。

 

職業家政婦文琍

原以為能靠 200 萬元存款

和基本薪水過日子,

但因為自己沒數字概念,

提早花光存款,落入財務窘況。

 

繼續看下去

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離婚後,獨立扶養孩子

存款流失的速度遠比想像中要快

「離婚前,我和先生經營車燈的進出口貿易,

後來經營不善,婚姻也結束。

離婚清點資產負債後,我只拿到 200 萬元現金。」

與先生打拼大半輩子,最後事業與婚姻一同宣告結束,

即使已經是 4 年前的往事,郭文琍仍不勝唏噓。


郭文琍表示,離婚後,

自己帶著兩個孩子租屋,

並在朋友介紹下從事保險業務的工作。

雖然身上只有 200 萬元存款,

郭文琍起初認為中部物價水準較低,

再加上自己有保險佣金收入,

這 200 萬元應該夠用上10年。

 

沒想到,計畫趕不上變化,

存款流失的速度遠比她想像中要快。

郭文琍慢慢回想自己離婚後的生活,

她說,或許是因為她沒什麼數字概念,

花錢一直很隨興;有時朋友聚餐,

一餐費用動輒 400、500元,

她也很捨得花,且聚餐交際的次數不少。

 

打算 200 萬用 10 年

沒想到 3 年花掉一半

她指出,離婚後因為工作需要,

花了 15 萬元買一台二手車,

從事保險業時,收入一直不穩定,

平均年收入才 40 萬元。

之後大女兒結婚、自己和家人出國旅遊兩次,

再加上平日租屋、生活開銷等,

在本薪不夠用的情況下,

為因應生活所需,

幾乎每月都從銀行帳戶中再提領存款。

 

2017 年 2 月,

郭文琍認為保險業務收入不穩定,

在朋友的介紹下,

她轉職做接案家事清潔員,目前月薪 3 萬元。

 

「某天我一刷存摺發現,

存款竟然只剩 100 萬元。」郭文琍說。

原本計畫用10年的存款,竟然在 3 年內少了一半,

這下郭文琍心慌了;她認為自己此刻

應該積極面對存款太快消失的狀況,

把錢存下來,而房子是最能留住錢的工具,

於是,她動了買房的念頭。

 

「房租再怎麼繳,房子都是別人的,

但買房不一樣,房貸繳完房子是自己的,

未來還能安定地在家養老。」郭文琍這麼想。

 

 

假如明天就沒工作…

開啟財務對話

2017 年 5 月,

郭文琍向銀行貸款 300 萬 30 年期,

買了總價將近 400 萬的房子;

另外向銀行借 40 萬元

購買 20 年期房貸壽險,

付完頭期款及裝潢費用後,

銀行帳戶內存款只剩下 10 萬元,

而她接著每月要繳 1.2 萬元的房貸。


郭文琍當時還沒意識到

自己的財務狀況吃緊,

直到招待朋友到新家玩時,

開啟了關於理財、人生風險的話題,

才讓她有所警覺。


「我認為,我有房子,

家事清潔的收入雖然付完房貸後沒剩多少,

但我想我還能工作,總是夠用的。

直到理財規畫顧問江志明(化名)提醒我:

『如果明天妳突然不能工作,那該怎麼辦?』」

郭文琍表示,

聽到江志明的問題時,

自己當下也愣住了,

從沒想到自己可能會有沒收入的一天。

萬一那天很快來到,

自己又還沒準備充足,該如何是好?

 

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郭文琍和江志明是在同一個教會、

認識多年的朋友,在江志明的建議下,

郭文琍攤開自己的財務狀況,

希望能從最根本處來解決自己的財務問題,

而理財規畫顧問

又會給郭文琍哪些建議?

 

從記帳開始

保住房子、做好退休規畫

事實上,郭文琍的財務透支問題並非是買房後才發生,

而是長期以來都透支存款,

只是買房後,因為手邊現金存款大量減少,

透支狀況明顯浮現,才讓她開始不安。


我們協助郭文琍的第一步

是讓她的現金流由負轉正。

為深入了解郭文琍的日常開銷,

我們請她先記帳 5 個月,

檢視是否有不必要的支出。

 

檢視她的帳目後,

發現她在「食」與「行」這兩大類別的開銷最大。

我們請郭文琍減少自行開車的次數,

多運用大眾交通工具,

並協助編列每月交通預算;

「食」的部分,則請她減少交際支出,

外食花費也要控制在預算內。

 

增加收入,

才能徹底解決問題

而要徹底解決郭文琍的財務問題,

最根本的方式是:增加收入。

我們算出以郭文琍目前生活開銷,

每月要有 4.5 萬元的收入才足以因應,

因此,第二步我們指出她應該要多接案,

因為增加收入才能確保退休生活無虞。


每月收入增至 4.5 萬元後,

郭文琍才會有結餘,並應先存下

約當 2 個月收入的緊急預備金,以備不時之需;

最後,是補足人生保障,

包含老、病、死、殘等 4 大風險。

雖然目前郭文琍的收入還不夠繳付保費,

但在收支控管得當的情況下,

之後便能慢慢買足保障。

 

 

新年要到了!

是時候檢視自己的財務狀況了~

 

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本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

 

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