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多少錢才夠退休?有政府給你的 2.5 萬撐腰,你還要每月多存 3 萬作退休老本!

12月 2017年26
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(圖/shutterstock)


 

 

究竟退休後會產生哪些費用?

假設子女教育費、房租和房貸、

父母孝養金都歸零,

退休後會發生的費用不外乎生活費、

醫療費,以及走到人生盡頭的喪葬費。

 

繼續看下去...

 

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住台北低消每月 3 萬元
醫療費 1 年準備 10 萬元

在台北生活,每人每月至少需 3 萬元,

若以 65 歲退休、活到 90 歲計算,

生活費至少要 900 萬元

(3 萬元*12 個月*25 年)。

 

理想退休金所得替代率為 70 %

但如果平常每月花費 10 萬元,

退休後很難精簡成 3 萬元。

因此,用「所得替代率」計算會比較符合人性。9

世界銀行定義的理想退休金所得替代率為 70 %,

可當作估算退休金的參考值。

 

60 歲民眾醫療費超過 10 萬元

至於醫療費,根據衛生署調查,

60 歲以上民眾,每年醫療費超過 10 萬元,

以 25 年的退休生活計算,

醫療費將高達 250 萬元,

喪葬費以 50 萬元估計,那麼 65 歲退休,

帳戶內得有 1,200 萬元才「夠」過日子。

 

平均長照需求約 7.3 年

以上是假設健康的狀況,

倘若需要他人照顧,費用就要再攀升了。

根據衛福部資料,

國人一生中的長期照護需求約 7.3 年,

如果健康不佳,

概算每月開銷加計伙食費,至少 5 萬元。

 

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1,500 萬才夠退休生活

由此看來, 不論健康與否,

退休後每人每月抓 5 萬元開支會讓人比較安心。

因此, 退休帳戶少說得有 1,500 萬元。

但前提是你能工作到 65 歲,

而且不能活超過 90 歲,

另外,期間不能出現意外狀況。

1,500 萬元是很實際的數字,

但要達標有難度,

就算加計可能破產的勞保老年給付

以及為數不多的企業勞退金,

還是得自行規畫每月約 3 萬元、

總計 900 萬元的退休金。

 

減法生活

若不希望淪為下流老人,

除了設法開源養大退休金帳戶,

還應維持健康,以降低醫療費來節流,

同時,「減法生活」也是要學習的一門功課。

 

勞保+勞退

年金改革後仍有最低保障

世界銀行在 1994 年提出「三柱理論」的退休金型態,

第一支柱是公共管理,意指社會福利;

第二支柱是強制性提撥,

由私部門準備;

第三支柱則由個人自願累積退休金。

 

 

退休金 3 支柱理論

以金字塔示意台灣的退休金制度,

第一支柱就是最底層的

勞保老年年金給付/國保老年年金;

第二支柱是第二層的

企業與勞工自提勞退新制退休金;

第三支柱則是最上層的個人準備退休金。

 

最底層的勞保老年給付

最底層的勞保老年年金有多少保障?

若以平均投保薪資最高的 60 個月皆有 43,900 元、

參加保險年資滿 25 年,

以勞保局的老年給付B 式

(保險年資*平均月投保薪資*1.55%)計算,

每月可領 17,011 元。

 

退休後每月可領 8,220 元

新制除了要考量個人薪資,

還要加計政府操盤功力。

勞退新制基金 2016 年底收益率約 2.9%,

若以月薪 4 萬、平均每年調薪 3%,

勞退新制基金績效以 2.9%計算,

25 年退休後,每月可領 8,220 元,

加計勞保能月領 2.5 萬元。

考量到進行中的年金改革,

未來雖不見得能領到這麼多,

但至少有最基本的保障。

 

 

如果退休後想被妥善照顧,

就該提早規畫退休年金。

 

 

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本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

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