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【我們想讓你知道】
2024上半年走過NVIDIA的高潮，7月開始跌跌不休，整個月K線黑壓壓的，好像世界末日一樣，可能會讓剛開始想要投資的你感到害怕。
如果覺得退休金不夠想要開始投資，我直接告訴你，最好開始投資的時間點就是今天！透過以下6個步驟，你可以完全排除對於投資的恐懼。
文／圖表：瑪斯
開始投資前的4個關鍵重點
1. 擁有一個穩定的財務基礎是開始投資並積累財富的關鍵，所以在進行投資之前，先還清所有消費債務（尤其是卡債）並準備3～6個月的緊急預備金，借錢投資絕對是最下下策。
2. 設定你的投資目標，例如：退休、買房、子女教育。這會對你選擇投資標的和使用投資工具會有幫助。
3. 如果你是準備開始為退休準備，先從你的勞保、勞退開始檢視，看看你的公司是否依法提撥退休金以及繳納勞健保費。
4. 建議先將總收入的 9%～15% 投資於退休，然後再投資於孩子的教育或其他短期目標。如果勞保勞退有合法繳納的人，可以提撥9%上下（因為6%有老闆提撥）。
如何通過6個步驟開始投資
開始任何新事物都可能令人感到興奮或是害怕，尤其是投資，因為它可能對你的財務產生長期影響。過程中可能有漲、有跌，但千萬不要放棄。以下是6個易於遵循的步驟（以及一些投資基礎知識），以幫助你在投資這件事情上有入門理解。
1. 設定你的投資目標
常有人說，擺脫消費債務的關鍵之一是要理解「為什麼消費不要欠錢」。為什麼你需要擺脫消費債務？有什麼具體的目標驅使你把消費債務還掉？有一個明確的擺脫消費債務的理由，能讓你在追求財務自由的過程中看到希望。最簡單的理由：因為消費負債是支出，不是收入更不是合理債。
相對的投資也是如此，開始投資的關鍵是明確你的目標。投資是為了退休金嗎？是為了支付孩子的教育費嗎？是為了為買房頭期款嗎？或是存下一筆換購車的錢？
找出你為什麼要投資的理由，你辛苦賺的錢將自動到市場上幫你賺錢。
2. 搞清楚你對什麼事情要投資多少
你的個人儲蓄率對你存退休金或短期資金有巨大的影響，研究表明這是成功存下退休金的最重要因素。
為什麼退休金要是開頭提到的總收入的15%？因為在你投資的同時，還有其他目標需要設置資金——比如存下購屋的頭款或提前還清房貸還是幫小孩存下教育基金。
只要記住，在存孩子的教育基金和自己其它的財務目標時，首先要為退休金提撥9%～15%的收入。因為財務目標沒實現是小事，退休老化是一定對面臨的問題。
想想看：如果你每年投資總收入的9%～15%，持續30年（假設平均10%的年化報酬率），由於複利增長的奇蹟，你辛苦賺的錢，就可以透過時間自動幫你賺錢，很棒吧！
（點擊圖片可放大，以下同）
把所有消費債務還清後，你可以毫不猶豫地將這9%～15%用於退休金計劃。只需設置你的薪資自動扣除這9%～15%，你甚至不會想念它。然後你可以更清楚地了解你想為孩子的教育，或其他短期儲蓄目標投資多少。
3. 規劃你的帳戶
下一步是決定將錢投資在哪裡。你有很多投資工具的選項，不同類型的投資工具是為不同的投資目標而設計的。
在台灣當涉及到為退休金時，因為這一筆年老了之後才要用的錢，有一個簡單的經驗法則要記住：「進的去最好，出不來更好，多賺的不用想，夠了之後多了也是少」。
意思是什麼？意思是你基本上會有一筆勞保老年給付，加上勞工退休金給付，如果你願意增加你的勞退自提，那對於你的退休生活會更有保障，因為退休金是年老要用的錢，應該沒有人希望年老了之後還要想辦法透過工作來支撐生活支出吧？
勞退自提的優缺點
我們假設一名月薪5萬元的人，雇主提撥6%加上自提6%，之前我在【EP20】勞退自提是什麼，賺錢的能力與投資報酬率的差異節目中有提到，目前勞工預估退休金報酬率有4%以上，我們就先保守估計只有4%，正常來說每個人薪資都會有漲幅，我們就抓2%就好了（與平均通膨率一致），平均餘命我們估久一點，23年。這樣的條件下你的預估退休金有多少呢？
有自提跟沒自提，每個月就差了2萬元的生活費用，這2萬元就是來自於你自己自提6%的成果。
短中長期的儲蓄、投資帳戶
當然，錢沒有人在嫌少的，但別忘了，「理財」知道多少才夠，比擁有多少錢更重要，就有提到，知道「夠」比追求「多」來的重要。也就是如果你的退休金在6萬～8萬的生活水準已經夠用了，那我們可以來考慮追求額外的報酬。
投資股票、指數型基金的股票帳戶
ETF是為了反映市場指數（如道瓊或標普500）的基金類型。【投資】平價 ETF 0050 vs 奢華 ETF VOO 誰更適合你長期投資？就是在談ETF的差異。你把錢放在ETF中的時間越長，越有可能看到增長。這使得ETF成為一個很好的選擇，用於買房、換車等財務目標是非常好用的工具，只要你不打算在至少5年內使用這些錢。
把錢放在活期、定期存款帳戶
活期帳戶、定期存款是低風險、短期儲蓄的理想選擇。這是一個放置緊急基金或計劃在5年內使用的儲蓄的地方。但請記住，你的利息可能不會跟上通貨膨脹，因此這個帳戶不會用來做長期的儲蓄計劃，而只會用來存放一些平常會利用到的錢。
4. 選擇你的投資標的與投資工具
如果你也是希望有更多的時間可以做自己喜歡的事情，那麼懶人理財最適合的方式就是被動投資，只要把錢丟進去，錢就會自動長大。
一旦你設定好財務目標，不論是買房、買車、子女教育等，都會依照財務目標的時間決定使用哪一種投資方式。剩下的就是算好時間，把錢領出來用。
如果是台股，你可以選擇追蹤大盤前50大權值股的0050或是006208，這幾年006208的追蹤績效比0050好一些，006208的費用率也稍微低一點。美股的話就去看VOO、VTI、S&P500這些追蹤美國好公司的ETF。
5. 沒有策略就用最懶的策略
像我們之前說的，良好的成長型ETF是長期、持續增長的最佳投資方式。因為它們讓你可以將投資資金分散在幾十（甚至上百）個公司股票中——從最大、最穩定到最新和增長最快的。
將你的錢分散開來是一個重要的投資原則，它幫助你避免購買單一股票的風險。
聽過「不要把所有雞蛋放在一個籃子裡」這句話嗎？ETF直接將你的雞蛋放在許多不同的籃子裡。
是的，就是這麼簡單！用這幾種類型的ETF保持你的投資組合平衡，可以幫助你最小化風險，同時仍然利用股市提供的回報。
6. 開設一個投資帳戶，然後開始投資吧
如果有了我們的投資選擇和策略，是時候實際開設一個帳戶並開始做出貢獻了！
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（圖片來源：Shutterstock僅示意 / 責任編輯：Vickie Chou）
