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你的退休金缺口有多大? 孕媽咪出國 保單該怎麼買?

打破大鍋飯思維,退休理財應建立差異化....別讓___偷走了你的退休金!

6月 2017年18
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(圖/shutterstock)

 

美國知名學者

史賓賽.強森(Spencer Johnson)

所著的寓言書《誰搬走了我的乳酪?》

對 5、6 年級生的讀者,格外有感。

今天,台灣千萬勞工的退休金,

彷彿也將成為無聲無息消失的乳酪,

從開始找不到乳酪的 5、6 級生,

到正在製造乳酪的 7、8 年級職場新鮮人,

無一倖免,

是誰搬走了它?

 

繼續看下去...

 

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過時法令天條
偷走勞工退休金乳酪

凶手藏在《勞工退休金條例》裡,

這個條例規範勞工退休金管理,

包括雇主須按月提撥 6% 退休金、

個人可以自願提撥 6% 退休金。

施行細則第 32 條規定:

「勞工退休金運用收益,

由開始提繳之日起

至依法領取退休金之日止,

期間平均每年之年收益率,

不得低於此一期間當地銀行

2 年定期存款利率之平均數。」

白紙黑字的法條,提出了保證。

 

無法放手一搏,

收益必然偏低

只是,在劇烈變動的環境下,

反而讓乳酪變少了。

中華民國證券投資信託

暨顧問商業同業公會理事長張錫,

具有深厚投資理財經驗的他,

同時也是國泰金控旗下國泰投信的董事長,

他認為,投資理財只要談到保證,

在壓力之下,必須以穩健為主,

無法放手一搏,收益必然偏低。

 

環境變化

正是最大的風險

張錫直言,資產配置雖然可以降低風險,

但風險與報酬之間,具有一定的關聯度,

追求高報酬,又要零風險,幾乎是不可能的事。

風險管理是一門學問,追根究柢,

其實投資法人也是為投資人做好管理風險而已。

環境變化正是最大的風險,

張錫表示,2005 年制定勞退新制提出的保證,

在當時的時空背景下,政府是好意,

因為那時的利率大約是目前的 1 倍以上;

只是,經過 2008 年一場金融海嘯,

長期執行量化寬鬆(QE)後,利率持續下滑。

12 年前的保證,今日變成是

搬走數百萬勞工「退休金乳酪」的元凶!

 

 

打破大鍋飯思維
退休理財應建立差異化

但從勞工觀點來看,

保證 2 年定存收益根本不是保證,

充其量,只是保障。

據勞動部勞工保險局工會理事長安連元指出,

勞工退休運用收益

不得低於銀行 2 年期利率,這個說法是虛的;

真正的保證,是應載明收益是本金的 1% 或 2%,

原因在於利率會變動,

如果再遇上銀行繼續降低利率,

甚至將來出現負利率,

到時,我們還要付錢給銀行呢。

 

 25 歲、65 歲

在退休金管理上綁在一起

理財沒有訂死的標準品,最忌吃大鍋飯。

目前依照《勞工退休金條例》第 32 條,

用不低於「2 年定存收益」的天條,

鎖住所有可能性;

更荒謬的是:一名 25 歲、

一切還剛起步的年輕人,

被迫在退休金管理上,

必須與一名 65 歲、即將退休的年長者綁在一起,

對彼此而言都是束縛。

 

 

「勞退自選平台」:

緩解綑綁

緩解綑綁,

就得將「勞退自選平台」安全送上壘,

那麼修法就成為必要手段。

張錫強調,這次修法很簡單,

只要在既有規範不低於「2 年定存收益」之後,

加上提供自選,就可解開束縛。

張錫解釋,

投資性格趨於保守者,

還是可以選擇 2 年定存利率保證,

但對於 20 幾歲的年輕人來說,

投資的選擇性就更多元了。

 

只是,不少人存有投資基金慘賠的夢魘。

張錫認為,賠錢的原因,

多半是投資時間不夠長,

舉例來說,也許去年到今年賠錢,

但時間拉長至 10 年就賺錢了,

可惜投資人往往砍在最低點。

 

理財弱勢族群
勞工需要更多相關知識

貪、怕、猶豫不決這 3 大人性弱點,

注定投資賠錢,

只要放得夠長,其實不容易輸錢。

再者,問題可能出在投資組合,

通常多數人喜歡買最夯的基金,

但相對而言,它的波動可能會很大,

所以穩健配置很重要,

報酬可能沒那麼高,但風險會降低。

張錫表示,穩穩賺最重要,

投報率 7%∼8% 就是穩穩賺的目標,

畢竟現在股市一個漲停都 10% 了。

 

 

讓勞工握有選擇權利

還要充分明白內涵

對於修法一事,

安連元也認同退休金理財要增加選項。

但來自勞工階級的他,

深諳勞工在理財知識上嚴重不足,

因此他提醒,提供多元選擇立意良善,

真正讓勞工有感,

則是在讓勞工握有選擇權利外,

還要充分明白多元選擇的內涵,

這需要更深入基層勞工,

耐心進行

理財教育的紮根工作。

 

俗話說的好

還是靠自己...最實在

 

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本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

 

 

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