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大屋換小屋 用年金險創造現金流 - 2

5月 2017年24
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(圖/shutterstock)

 

在上篇《「以房養老」是精算騙局?還是真謀福利?

銀行業務不肯說的秘密是...網友:難以置信!

一文中有提到,為什麼要大屋換小屋,

以及兩相比較差異。

這篇說明如果不買屋收租,

到底該怎麼做才是較穩健的方法呢?

 

繼續看下去...

 

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退休族買屋收租

不如買年金險穩健

「年金險其實就是一間收租的房子。」

林嘉焜以 1 張 6 年期、總繳保費 1500 萬元的遞延年金為例,

他說,這張年金險相當於買一間 6 年後交屋、

價值 1500 萬元的預售屋,在工程期間,

每年只要繳付六分之一的屋款;

但交屋後,房屋保證出租不中斷,且每年有 36 萬元收入,

直到死亡。在持有期間,不須繳納任何稅金

(房產則有房屋稅、地價稅、管理費等),

若是長期持有,可留給子女當遺產,也免繳遺產稅。

 

直接購買美元年金險更勝海外置產

買年金險與買房地產,兩者最大差別在於:

房地產可以向銀行貸款、槓桿操作,長期可以對抗通膨,

甚至賺到資本利得。但隨著國內房地產景氣趨緩,

很多人將資金移到海外置產,希望賺取租金與利得,

林嘉焜認為,將退休金配置在海外房產,

不論從管理、稅負、租金報酬及資本利得等角度評估,

都不如直接購買美元年金險來得穩健。

 

 

國內保險公司

對年金險相對不積極

國內保險公司推動年金險的速度,

相對其他商品並不積極,

原因不外乎銷售端佣金收入偏低,

加上國人偏好儲蓄及還本等可「領回」的商品,

以致業者推出年金險時,產品定價不易有彈性,

「領到的保費可能比總繳保費再高一些些,

類似整存零付的概念。」彭金隆說。

 

在所有年金商品中,

能夠兼顧長期退休理財規畫,

對抗長壽風險的是「變額年金險」,

它屬於投資型保單的一種,

可分為「一次繳清」與「分期繳清」兩種,

保戶在年金繳費期間,

將保費投資在不同標的以累積帳戶價值,到累積期屆滿時,

可選擇每年提領、每月提領或一次提領,

依各家保單不同,年金給付期最長達 100 歲或 110 歲。

 

 

變額年金能對抗長壽風險

但要留意相關費用

不過, 變額年金會隨著投資、標的選擇漲跌,

而無法確定開始領取年金時,究竟能夠領多少。

對此,部分保險公司推出有「最低保證收益」的變額年金險。

以某壽險推出變額年金為例,

產品設計「終身保證提領」,

傳統投資型保單只要商品帳戶價值歸零,保戶就沒有利得,

但最低保證給付的變額年金,即使保單帳戶價值歸零,

依然保證提領到終身或 110 歲。

此外,保戶可自行選擇提領百分比從 3% 到 5.5%,

並可選擇提領年齡,若越晚提領,

這筆費用還可複利增值;

而若不幸提早身故,沒領完部分可退還家屬。

 

 

有最低保證給付的變額年金, 看起來很吸引人,

但收取費用相對較多,包括保證費用、行政管理費、

帳戶管理費,每年所繳保費會先扣除附加費用,

剩餘資金才去投資,若中途解約,

也需額外支付解約金。

當然,若對投資很敏銳,

也可選擇不需最低保證收益的「下檔保護」

(指可容忍的下跌幅度),但要特別注意附加費用高低,

因為長期來看費用率會吃掉投資收益,不可不慎。

 

投資選擇其實很多

不一定要以房養老呀!

 

更多勵志人心的故事 ...

推薦這本《Money錢》2016年10月號第111期 給你

 

 

本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

 

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