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如何做對保障與快存一桶金?

5月 2017年12
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(圖/shutterstock)

 

如何做對保障與快存一桶金?

攻讀博士的 Ben 到 30 歲才開始第一份工作;

雖然不用負擔家中經濟,但他一直謹慎地處理生活上的開銷。

每月薪水入帳後,會先扣除固定支出,日常花費若有結餘才是儲蓄,

依稀記得每月儲蓄金額約占收入 30%。


6 年前,父母親為 Ben 買了保單,一直是父母在繳費;

保單繳款到第 3 個年度,Ben 已有工作收入,他接手繳保費。

讓他開始想了解自己的保單內容,不斷閱讀保險相關文章及書籍後,

發現保單不符合需求,更動保單成為 Ben 放在心裡的待辦事項之一。

而已經工作 4 年的 Ben 有一小筆存款,身邊朋友在投資上小有收穫,

讓他思考是否也要開始投資,以更快速地累積資產。

到底自己的保單該怎麼調整,投資又該從何入門?

他希望聽取專業意見。

 

繼續看下去...

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規畫好保障內容
先存到一桶金再投資

宏觀財務顧問 陳堯睿 說:初認識 Ben 時,他有一小筆存款,

當時他急著想開始投資,以快速累積存款,

同時也想了解自己的保單內容該如何調整。

經過數次討論,釐清 Ben 擔心的健康及殘疾風險後,

我建議 Ben 先調整保險內容,

接著幫他建立「先存後花」的觀念,並一起擬定能落實的計畫。

 

定期險取代終身險

Ben 的父母已經存好退休金,也不需要子女每個月給奉養金,

對仍單身的 Ben 來說,他最擔心的風險是:

萬一他因突發重病或意外而致殘,

他不想拖累家人,並讓家中經濟陷入困境。

殘扶險、殘廢險及健康險,是 Ben 最需要的保障,

並應以低保費、高保障的定期險為主。


Ben 的父母為他所買的保單,大多是高保費、低保障的終身型保險,

包含終身醫療、及終身防癌等。

Ben 同意將終身壽險以減額繳清(降低保額,保障期間不變)的方式,

僅保留附加的住院醫療實支實付險;

考慮Ben對住院品質的期待,加保一張能副本理賠的實支險,

住院一日總額度為 5,000 元,住院雜費額度總計為 18 萬元。

 

 

擔心全殘 加保殘廢及殘扶險

其他終身型醫療保單不續繳保費,意外險則以產險公司的意外險專案取代,

保障內容相似,費率卻是壽險公司的 85 折。

Ben 最擔心全殘問題,加保能拿到一次給付的意外險 100 萬、殘廢險 500 萬,

及每月有 4 萬元理賠的殘扶金,保證能領 15 年、總計 720 萬元,

考量每年 2% 的通膨後,等於現在的 623 萬。

 

因意外險只理賠意外所造成的殘廢,但殘扶險及殘廢險保障範圍較大,

不論是意外或是疾病造成的殘廢,都在該險種理賠範圍內。

重大疾病險的缺口,則投保重大疾病險、

及領到健保重傷卡就能理賠重大傷病險的 2 張保單,額度各為 200 萬。

 

壽險部分,因為 Ben 現在單身且不用負擔家中經濟,

若有萬一,他想留 50 萬元的孝養金給父母。

但為了取得符合 Ben 需求的附約,以 100 萬定期壽險當作主約。

保單調整後,2 張終身壽險能在第一年期滿時以保留附約的方式,

將主約減額繳清,屆時保費占收入比重能再下降,

儲蓄率將提高 2% 至 33.5%。

 

 

先存生活準備金才投資

做好保障後,接著幫 Ben 建立「先存再花」的觀念,

每個月領到薪水後,先留下固定儲蓄及固定支出。

Ben 利用銀行的母子帳戶功能設立多個子帳戶,

包含儲蓄、隔年稅金、保險費、父母生日金、進修費、娛樂費等,

扣除儲蓄及固定支出之外的金額,才是生活支出。

Ben 一直期待快點進入投資市場,但因財務目標期間較短,

建議短期目標靠儲蓄,長期目標才靠投資。

Ben 打算先以儲蓄累積一桶金,未來再考慮進行投資。

 

 

 

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本文由 Money錢 授權轉載,

未經授權,請勿轉載!

 

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