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(圖/shutterstock)
; font-family:noto naskh arabic ui,roboto,arial,sans-serif">夢想街57號)
中途解約終身意外險，
覺得自己好像被騙？
上次有一個年輕人來聽我的講座，
說他買了一張終身意外險，
繳了兩年之後覺得好像被騙了，所以又把他解約了…
我忍不住好奇問他，那你當時怎麼會買？
因為那個時候我朋友跟我說，
反正我都存不到錢，
就當作是儲蓄，繳滿之後，
還能拿回保費跟 2% 的利息，
還比我放在銀行高，
而且還有終身意外險的保障！
他說的是真的嗎？
趕緊看下去...
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還本型意外險
保費通常會較一般型意外險還要高
同樣是 100 萬意外險、1,000 元意外醫療日額為例，
兩人職業等級皆為一，
一般型意外險，年繳保費 1,840 元左右，
而還本型意外險，年繳保費約 39,500 元左右。
不考慮通膨，單以「還本」來看，
滿期金相當於一筆儲蓄。
以還本型意外險來說，每年需繳保費 39,500 元，
繳滿 20 年即可領回 總繳保費的 1.02 倍滿期金，
得出 805,800 元（39,500x20x1.02）；
一 般型意外險，每年保費為 1,840 元，
與還本型的保費差額為 37,660 元 （39,500-1,840）。
相同的保額之下，一般型意外險外加銀行定存，
拿回的比還本滿期金多 36,475 元（842,275-805,800）。
這些差額若每年定存於銀行，以目前台灣銀行為例，
三年的固定定存 利率 1.16%估算，
於 20 年後共存進 753,200 元（37,660x20），
可領回約 842,275 元。
還本型意外險提前解約
可能會損失本金
由於還本型意外險通常是終身型，
或是繳費 20 年期的長年期保險，
若在繳費期間選擇解約，則是只會拿回解約金。
以小茜為例，一年 39,500 元的保費，
若在日後有結婚購屋等需求，在第十年無法繳費，
所繳保費已累計 395,000 元，
但解約僅能拿回解約金，其金額約 331,793 元，
有 63,000 拿不回來，不考慮通膨問題，
約莫要等到第十五年左右，
解約金才有可能略等於所繳保費數值。
由此可知，資金的流動性最好要先納入考量唷！
如果我已經買了終身還本意外險，
要怎麼辦？
邱老師認為，這必須看每個人的情況而定，
例如買終身還本意外險的這筆錢，
是否影響我目前的生活方式、是否有更好的使用方式。
但原則上，邱老師還是認為以不解約為佳，
理由是簽約時間相對短，
解約付出的成本較大、時間效益有所損失。
另外，保險公司也提供展期、減額各種折衷方式，
並非只有解約一個選項而已。
對於剛畢業的新鮮人，或是預算有限的小資族，
怎樣的意外險才合適嗎？
對於剛出社會、月薪落在 20~30 K的小資族，
終身還本意外險的保費過高，
邱老師建議買定期意外險即可。
以本文所舉"X平安福保本保險"的 39500 元為例，
大約是小資族 1~2 個月的薪水，
佔年收入比例過高。
不如先購買定期意外險，先求有保障，
避免意外時求助無門。
原來意外險要這樣買較合適，
身為小資族的小編學習了！
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